本当に退職に向けて準備はできていますか？ほとんどの労働者はその準備が整っていません

重要なポイント

• どの年齢層も、広く利用されている退職基準の25％も貯蓄できていない。
• 45歳から54歳の労働者は、貯蓄目標に対して最も遅れをとっている。

27年以上の信頼できる専門知識に基づいた、パーソナライズされたAI対応の回答を入手しましょう。

質問する

国立退職安全保障研究所（NIRS）の新しい分析によると、どの年齢層も専門家が推奨する金額の4分の1も貯蓄できていません。

この非営利団体は、米国国勢調査の21歳から64歳の労働者のデータを調査し、フィデリティが公表した広く使われている基準と実際の退職貯蓄額を比較しました。その結果、退職間近のアメリカ人でさえ推奨目標には大きく届いていないことが判明しました。

労働者の貯蓄額と専門家の推奨額の比較

NIRSの調査は、米国国勢調査の所得・プログラム参加調査（SIPP）データを分析し、401(k)やIRAなどの確定拠出型退職金制度の貯蓄と純資産の合計を調査しました。

研究者は、実際の残高をフィデリティの所得倍率基準と比較しました。フィデリティの年齢別ガイドラインは、労働者がこの程度の貯蓄を目指すべきだと示しています。

• 30歳：年収とほぼ同額
• 35歳：年収の2倍
• 40歳：年収の3倍
• 45歳：年収の4倍
• 50歳：年収の6倍
• 55歳：年収の7倍
• 60歳：年収の8倍

これらの基準はあくまで目安ですが、すべての年齢層で大きく不足しています。

これが重要な理由

多くの労働者が広く引用されている基準に大きく遅れている場合、個人のミスだけでなく構造的なギャップを示している可能性があります。自分の現状を理解することで、時間がまだあるうちに戦略を調整することができます。

なぜピーク時の収入を得ている労働者ほど遅れをとっているのか

45歳から54歳の労働者は最も遅れています。ピーク時の収入期にもかかわらず、確定拠出型退職金制度の貯蓄目標のわずか16％しか達成していません。

以下は、年齢別の確定拠出退職金と総資産が貯蓄目標とどの程度比較されているかを示す中央値の割合です。

退職金口座の残高は基準に比べて低いですが、総資産ははるかに高いです。それでも、45〜54歳の層は、退職専用の貯蓄が若い層よりもさらに遅れています。

何が資金を奪い合っているのか？

• 住宅ローンの支払い
• 子供の大学授業料
• ケアギバーの責任
• 消費者ローンや学生ローン
• ピーク時の収入期における生活水準の向上

高収入者であっても、短期的な義務感に追われて長期的な貯蓄を優先できないことがあります。

アドバイス

高収入だからといって退職資金が増えるわけではありません。意図的に拠出率を引き上げないと、支出は収入とともに増加しがちです。

関連教育

学生ローンがあなたの退職資金に与える影響と、そのコストについて

住宅ローンに年齢制限はないが、退職後の計算は変わる

退職貯蓄が遅れている場合の対処法

不足しているからといって退職が不可能になるわけではありませんが、今調整する必要があります。

50歳以上の労働者は追い上げ拠出を行えます。2026年には401(k)に追加で8,000ドル拠出可能です。

雇用主のマッチを最大限に活用することも重要です。マッチを完全に受け取らないのは、報酬の一部を放棄しているのと同じです。雇用主提供のプランにアクセスできない労働者には、一部の州で自動登録される退職貯蓄口座（自動IRA）プログラムもあります。

遅くに始めた場合でも、複利の効果は依然として重要です。拠出額を増やす、口座を統合する、多様な戦略内で資産配分を調整することで、長期的な結果を大きく改善できます。