住宅ローンの借金を現実的に完済するのはいつ？財務の内訳

住宅ローンをいつ完済すべきかという問いには普遍的な答えはありませんが、データや専門家のアドバイスが意思決定の指針となります。ほとんどのアメリカ人は住宅ローンの完済を急ぎません。実際、統計によると65歳以上の人の約2/3が住宅ローンの義務を完済しており、最近の調査によると一般的な住宅所有者はおよそ63歳でこの節目を迎えることが示唆されています。

住宅ローン完済の背後にあるデータ

米国国勢調査局によると、退職年齢未満の住宅所有者のうち完全にローンを返済しているのは28%未満であり、65歳以上の人の約63%と比較すると大きな差があります。この差は重要な物語を語っています：ほとんどの人は30年のローン期間のゴールに到達するのに60代前半までかかるということです。

しかし、この平均値は個人差を大きく隠しています。中には15年ローンを選択したり、積極的に追加返済を行い、より早く義務を完済する人もいます。一方で、全30年にわたって返済を延長する人もいます。あなたの個人的なタイムラインは、いつ住宅ローンを組んだか、収入レベル、そしてより広い財務優先事項に大きく依存します。

積極的な完済を推奨する理由

有名な「シャークタンク」のパーソナリティ兼ファイナンシャルアドバイザーのケビン・オレアリーは、より積極的なタイムラインを推奨しています。彼の提案は：45歳までに住宅ローンを完済することです。彼の理由はシンプルです—キャリアの中盤に差し掛かると、収入のピークはすでに半ばを過ぎているからです。「45歳のときには、ゲームの半分以上は終わっていて、借金を返済している方が良い。残りの時間を資本形成に使うためです」とオレアリーは述べています。

彼の戦略は、特定の状況では数学的に理にかなっています。ローン返済を完了したら、その月々の支出を投資に回すことができます。今後15〜20年間の加速投資により、この複利効果は退職後の資産を大きく強化する可能性があります。

ペースを落とすことが合理的な場合も

しかし、積極的なアプローチがすべての人にとって現実的または最適とは限りません。初めて住宅を購入する人の平均年齢は36歳で、過去最高を記録しています。これでは、45歳の目標に到達するために残された時間はわずか9年であり、多くの家庭の予算には現実的ではありません。資金を無理に引き延ばすと、他の重要な支出を疎かにしがちです。

実現可能性を超えて、投資の数学的観点もあります。もしあなたの住宅ローン金利が4%で、株式市場の平均リターンがそれより高い場合、ローンを低金利のまま維持しつつ、その差額を投資に回す方が長期的な資産形成には有利かもしれません。例えば、毎月追加で$1,000を株式市場に投資することで、長期的な資産増加の可能性が高まると金融の専門家は指摘しています。

自分自身の決断を下す

最終的に、何歳までに住宅ローンを完済すべきかは、国の平均値ではなくあなた個人の状況に依存します。積極的に返済を進めて40代や50代で借金を完済する家庭もあれば、標準的な30年の期間を堅実に守り、余剰資金を多様な投資や他の財務目標に充てる家庭もあります。

本当のメリットは、退職前に住宅ローンを完済することにあります。55歳、63歳、70歳のいずれであっても、ローンの支払いがない状態で老後を迎えることは、キャッシュフローに余裕をもたらし、収入源が限られるときの経済的ストレスを軽減します。

最良のアプローチは、自分の収入の推移、リスク許容度、長期的な目標に合ったものであり、「平均的なアメリカ人」がやることではありません。