多くの人は、余裕のある現金があるときに一括で401kに拠出できるかどうか疑問に思います。短い答えは「できません」ですが、その理由を理解することで、より賢い退職金計画の選択肢が見えてきます。## 401k資金の実際の仕組みあなたの401kは、直接預金や小切手を受け付けるようには設計されていません。この退職金口座には、すべての拠出金があなたの雇用主の給与システムを通じて流れる必要があります。これはゲート付きのチャネルのようなもので、お金は税金が計算される前にあなたの給与から差し引かれなければなりません。この構造的な制限により、現金が利用可能なときに単に小切手を書いて残高を増やすことはできません。良い点は、あなたの雇用主があなたに代わって無料のお金を追加している可能性があることです。もしあなたの会社が拠出金にマッチングを行っている場合—例えば、最初の3%をあなたが控除した場合、その100%をマッチングする—それは自動的な増加となります。年収80,000ドルの人を例にとると、3%のマッチングは年間2,400ドルの雇用主資金による成長となり、この雇用主の拠出はあなたの個人拠出上限にはカウントされません。## 年間拠出限度額はどれくらい？2016年と2017年、個人労働者は年間最大18,000ドルの総所得を401kに拠出できました。50歳以上の従業員はキャッチアップ拠出制度を利用でき、追加の6,000ドルを拠出でき、最大24,000ドルに達します。これらの閾値はインフレ動向に応じて定期的に調整されます。重要な点は、これらの限度額は従業員の控除のみを対象としていることです。雇用主のマッチング拠出は別のカテゴリーにあり、あなたの個人拠出許容量を減らすことはありません。## 年中の調整オプション直接一括拠出はできませんが、多くのプランでは給与控除率の調整が限定的に可能です。プランの書類を確認して、変更頻度を把握してください—一部のプランは四半期ごと、他は年次で調整を許可しています。この仕組みを利用すれば、年末までに外部の小切手を切ることなく拠出金を増やすことができます。## 代替の退職金貯蓄手段もしあなたの雇用状況に401kがない場合や、プランの限度額を超える追加の退職金貯蓄が必要な場合、いくつかの選択肢があります。**個人退職口座（(IRAs)）:** IRAは雇用主提供のプランとは独立して機能します。職場のプランで利用できるキュレーションされた選択肢よりも広範な投資選択肢をコントロールできます。ただし、年間の最大拠出額は低く設定されており、最大5,500ドルです。従来のIRAは前払いの税控除を提供し、引き出し時に課税されます。一方、ロスIRAは税の扱いを逆にし、拠出は税後のドルを使用しますが、成長と分配は税金がかかりません。**債券と固定収入投資:** 保守的な投資家は、安定した退職資産として債券を好むことが多いです。利子は購入時に設定されたレートで積み上がり、変動の激しい市場でも確実性を提供します。## 一括拠出の結論あなたは直接支払いを通じて401kに一括拠出することはできません。ただし、定期的な給与控除を最大化し、雇用主のマッチングを活用することで、長期的に大きな資産形成が可能です。雇用主のプランがなくても、IRAや債券ポートフォリオは効果的な補完策です。早く始めることが重要ですが、遅く始めるよりは始めないよりましです。
あなたの401kプランにおける一時金拠出限度額の理解
多くの人は、余裕のある現金があるときに一括で401kに拠出できるかどうか疑問に思います。短い答えは「できません」ですが、その理由を理解することで、より賢い退職金計画の選択肢が見えてきます。
401k資金の実際の仕組み
あなたの401kは、直接預金や小切手を受け付けるようには設計されていません。この退職金口座には、すべての拠出金があなたの雇用主の給与システムを通じて流れる必要があります。これはゲート付きのチャネルのようなもので、お金は税金が計算される前にあなたの給与から差し引かれなければなりません。この構造的な制限により、現金が利用可能なときに単に小切手を書いて残高を増やすことはできません。
良い点は、あなたの雇用主があなたに代わって無料のお金を追加している可能性があることです。もしあなたの会社が拠出金にマッチングを行っている場合—例えば、最初の3%をあなたが控除した場合、その100%をマッチングする—それは自動的な増加となります。年収80,000ドルの人を例にとると、3%のマッチングは年間2,400ドルの雇用主資金による成長となり、この雇用主の拠出はあなたの個人拠出上限にはカウントされません。
年間拠出限度額はどれくらい？
2016年と2017年、個人労働者は年間最大18,000ドルの総所得を401kに拠出できました。50歳以上の従業員はキャッチアップ拠出制度を利用でき、追加の6,000ドルを拠出でき、最大24,000ドルに達します。これらの閾値はインフレ動向に応じて定期的に調整されます。
重要な点は、これらの限度額は従業員の控除のみを対象としていることです。雇用主のマッチング拠出は別のカテゴリーにあり、あなたの個人拠出許容量を減らすことはありません。
年中の調整オプション
直接一括拠出はできませんが、多くのプランでは給与控除率の調整が限定的に可能です。プランの書類を確認して、変更頻度を把握してください—一部のプランは四半期ごと、他は年次で調整を許可しています。この仕組みを利用すれば、年末までに外部の小切手を切ることなく拠出金を増やすことができます。
代替の退職金貯蓄手段
もしあなたの雇用状況に401kがない場合や、プランの限度額を超える追加の退職金貯蓄が必要な場合、いくつかの選択肢があります。
個人退職口座（(IRAs)）: IRAは雇用主提供のプランとは独立して機能します。職場のプランで利用できるキュレーションされた選択肢よりも広範な投資選択肢をコントロールできます。ただし、年間の最大拠出額は低く設定されており、最大5,500ドルです。従来のIRAは前払いの税控除を提供し、引き出し時に課税されます。一方、ロスIRAは税の扱いを逆にし、拠出は税後のドルを使用しますが、成長と分配は税金がかかりません。
債券と固定収入投資: 保守的な投資家は、安定した退職資産として債券を好むことが多いです。利子は購入時に設定されたレートで積み上がり、変動の激しい市場でも確実性を提供します。
一括拠出の結論
あなたは直接支払いを通じて401kに一括拠出することはできません。ただし、定期的な給与控除を最大化し、雇用主のマッチングを活用することで、長期的に大きな資産形成が可能です。雇用主のプランがなくても、IRAや債券ポートフォリオは効果的な補完策です。早く始めることが重要ですが、遅く始めるよりは始めないよりましです。