借り手が自分で住宅保険のカバレッジを積極的に選択すべき理由

住宅ローンを組む際、多くの住宅購入者は自分の財務安全性に大きく影響する重要な決定を見落としがちです。多くの借り手は、貸し手によって決定された保険契約を受け入れるだけで、そのアプローチがローンの期間中に何千ドルも費用がかかる可能性があることに気づいていません。

ほとんどの人にとって、住宅の購入はこれまでで最大の財務的コミットメントを意味します。住宅ローンの契約には、通常、いくつかの費用が一つの支払いにまとめられています：元本と利息、不動産税、必要に応じて住宅ローン保険(、および住宅保険料です。これらの支払いは、貸し手が管理するエスクロー口座に流れ、物件が保護され、担保として機能し続けることを保証します。

どの保険範囲を誰が決めるのか理解しよう

ここでよく混乱が生じるポイントがあります：異なる当事者が異なる保険の決定を行います。借り手は自分の物件の場所を選び、その結果として不動産税の義務も決まります。貸し手は、頭金の額に基づいて住宅ローン保険の必要性を判断します。しかし、住宅保険は必要ですか？ はい—そしてここで借り手の主体性が重要になります。どちらの当事者も保険を購入することは可能ですが、借り手は常に自ら積極的に自分の保険を確保すべきです。

住宅ローンの貸し手が借り手に代わって保険を購入する場合、それは必ずしも悪意によるものではありません。彼らの主な関心は、物件が損失に対して保険に加入されていることを確保することだけです。彼らは保険会社とのパートナーシップ契約に基づいて保険を選び、カバレッジの質や借り手の負担可能性にはあまり関心を持ちません。その結果、借り手は全額を負担し、選択された保険が自分の状況に適しているかどうかに関わらず支払います。

このダイナミクスは高コストな誤りを招きます。貸し手は、最も包括的または経済的なカバレッジを探すインセンティブがほとんどありません。なぜなら、物件が保険に加入された時点で彼らの責任は終了するからです。彼らは、適切なカバレッジを提供し、競争力のある料金の保険を見つけるための十分な調査を行いません。

受動的な保険選択の実際のコスト

貸し手が提供する保険をそのまま受け入れると、住宅所有者は十分な保護を受けられなかったり、過剰な保険料を支払ったりする可能性があります。保険の限度額が個人財産の保護に不十分だったり、責任保険が不足していたり、あなたの家や家族に関係する特定のシナリオにおいてギャップが生じたりすることがあります。

なぜ積極的に比較検討することがより良い結果をもたらすのか

複数の保険会社から見積もりを取ることは、少しの労力で済み、潜在的な節約と安心感を大きく向上させます。ほとんどの保険会社は、オンライン見積もりツールを提供しており、消費者は素早く保険料を見積もり、比較することができます。複数の保険会社を比較することで、重要な違いが見えてきます：ある会社は宝石の保護に優れたカバレッジを提供し、別の会社は水害の限度額を拡大し、もう一つはより強力な責任保険を提供します。

これらの違いは、あなたの財務的な保護に直接影響します。標準の保険が個人財産の限度額が低すぎる場合、高価値アイテムをカバーするために追加の補償が必要になるかもしれません。同様に、気候や場所に特有のリスクには、一般的な貸し手選択の保険では対応できない場合があります。

住宅保険はクロージング前に必要ですか？ ほとんどの貸し手は、クロージング日の少なくとも1週間前に保険の証明を求めており、保険会社が査定を行う時間を確保しています。このスケジュールは実は役立ちます。なぜなら、借り手が積極的に保険を確保することを促し、最後の瞬間に貸し手が手配したものに頼るのではなくなるからです。

包括的なカバレッジが守るもの

この決定を自分で行うことで、実際に何がカバーされているのかを理解できます。住宅保険は、建物自体だけでなく、あなたの個人所有物、あなたの財産に対する責任保険（誰かがあなたの敷地で怪我をした場合や訴訟が起きた場合）、およびカバーされた損失により住めなくなった場合の一時的な住居費用もカバーします。

これらの保護は、15年、20年、30年のローン期間を通じて価値が積み重なります。保険料のわずかな差も、何百回もの月々の支払いに積み重なると、かなりの節約につながります。さらに重要なのは、十分なカバレッジが最悪の事態においても壊滅的な財務リスクを防ぐことです。

住宅保険の選択を自分でコントロールすることは、任意ではなく、重要な財務管理の一環です。あなたの貸し手は資産の保護を気にしますが、あなたは自分の実際のニーズに合った包括的で手頃な保険を選び、家族の安全を守る責任があります。