アメリカ人は実際にいつ住宅ローンの支払いをやめるのか？平均年齢に驚くかもしれません

ほとんどの住宅所有者にとって、問題は最終的に住宅ローンを完済できるかどうかではなく、いつ完済するかです。最近のデータによると、最終的にローンフリーの状態に達する住宅購入者の平均年齢は60代前半であることがわかりますが、その道のりは誰に聞くかによって大きく異なります。

アメリカの住宅ローン完済までのタイムラインの数字

米国国勢調査局によると、退職年齢未満の住宅所有者のうち、完全にローンを返済している人は28%未満であり、65歳以上のアメリカ人のほぼ63%が住宅ローンを完全に完済しています。このギャップは大きな意味を持ちます：ほとんどの人は退職後の年齢になって初めて真の住宅所有の自由を手に入れるのです。

538.comのデータによると、このマイルストーンに到達する住宅購入者の平均年齢は約63歳です。ただし、この数字にはかなりのばらつきがあります。中には15年以内に積極的にローンを返済するアメリカ人もいれば、標準的な30年の返済期間に厳密に従う人もいます。

重要な変化：初めての住宅購入者の年齢が上昇

ここで計算が複雑になります。初めて住宅を購入する人の平均年齢は36歳に達しており、これは記録的な高水準です。これにより計算式が大きく変わります。もし36歳で購入し、標準的な30年ローンを組むと、ローンを完全に返済できるのは66歳になります。これでは、ケビン・オレアリーの有名なアドバイスに合わせて早期返済を目指すには9年しかありません。

二つの対立する考え方

積極的返済戦略： 「シャークタンク」のパーソナリティであり、直接的な財務アドバイスで知られるケビン・オレアリーは、借金—たとえ「良い借金」でも、住宅ローンも含めて—は長期的な富の構築の敵だと主張します。彼の哲学は、45歳までに住宅ローンを完済することです。これを超えると、彼は言います、あなたのピーク収入期はほぼ終わっていると。以前の月々の住宅ローン支払いに充てていたお金は、その後の20年間の積極的な投資戦略に振り向けることができるのです。

戦略的忍耐戦略： すべてのファイナンシャルアドバイザーが同意しているわけではありません。一部は、低金利の住宅ローンは戦略的に借金を利用する価値があると主張します。例えば、もしあなたの住宅ローン金利が4%だとすると、毎月1,000ドルを元本に追加で返済することは、同じ1,000ドルを株式市場に投資する潜在的な利益（過去7-10%の年率リターン）を犠牲にすることになります。時間が経つにつれて、その差は投資の方が圧倒的に有利になることが多いのです。

なぜ多くのアメリカ人はオレアリーの青写真に従えないのか

オレアリーの45歳までに完済という目標は理論上は魅力的に見えますが、現実の制約と衝突します。36歳の初めての住宅購入者が、300,000ドル超のローンを9年で完済しようとすると、月々の支払いは膨大になり、食料品、子育て、医療、緊急貯蓄などの予算を圧迫します。

現実は、多くの平均的な住宅購入者にとって、積極的な返済戦略は安全性よりもむしろ経済的な脆弱性を生み出すことが多いです。ファイナンシャルアドバイザーは、柔軟性を持ちながら他の資産形成も並行して進めることの重要性をますます強調しています。

まとめ：あなたの計画は平均ではなくあなた次第

アメリカ人が約63歳でローンフリーになるというデータは参考情報であり、処方箋ではありません。最適な完済タイミングは、あなたの個人的な状況—現在の収入、雇用の安定性、他の借金、投資の機会、退職までの期間—に完全に依存します。

早期完済を目指す前に、緊急資金を確保し、退職金口座に資金を入れ、予期しない出費に備えられるかどうかを正直に評価してください。最も賢い金融の動きは、最速でローンを返済することではなく、途中であなたを安全に保つバランスの取れた戦略を築くことかもしれません。