あなたの家を売ることは社会保障給付に影響しますか？退職者が知っておくべきこと

退職後に自宅を売却すると、まとまった売却益が月々の社会保障給付に影響を与えるのではないかと疑問に思うことがあります。答えは、あなたが加入している社会保障プログラムによって大きく異なります—そして、給付資格に直接影響を与える重要な違いも存在します。

多くの退職者は社会保障給付の減額を受けない

従来の社会保障退職給付者にとって、シンプルな答えは安心できるものです：自宅を売却しても給付が危険にさらされることはありません。社会保障局によると、社会保障退職給付には資産や収入の制限はなく、住宅売却による売却益（キャピタルゲイン）は、「収入テスト」の対象外であり、早期請求者で働いている場合でも給付を減額することはありません。

つまり、不動産取引による一時的な利益は、あなたの月々の支給額を受け取る資格を失わせることはありません。ただし、注意すべき点として、より多くの流動資産を持つことは、連邦および州の所得税の対象となる可能性が高まることです。ただし、売却自体が資格喪失に直接関係するわけではありません。

SSDI受給者も安全網の対象

社会保障障害保険 (SSDI)を受給している場合も、ルールは退職者とほぼ同じです。現在、全社会保障受給者の約12.3%、およそ837万人がこのプログラムを通じてSSDIを受け取っており、そのうち約643万人が65歳未満です。

ボストン大学の経済学者で社会保障政策の専門家、ローレンス・コトリコフによると、SSDI受給者は自宅を売却してもリスクはありません。SSDIは従来の社会保障退職給付と同じ資産・収入の枠組みで運用されているため、自宅売却による売却益は資格維持に影響しません。コトリコフが強調した重要な違いは、社会保障給付自体 (SSDIや退職給付に関わらず)、資産の上限は設けられていないことです。つまり、多額の現金や不動産を蓄積しながらも、給付を完全に受け取ることが可能です。

実際にリスクが生じるのは：SSIと併給者

状況が大きく変わるのは、補足保障所得 (SSI)が関わる場合です。現在、約488万人のアメリカ人がSSIのみを受給しており、さらに252万人が社会保障とSSIの併給を受けています。これらの人々にとって、自宅売却は本当の問題を引き起こします。

SSDIや従来の社会保障退職給付と異なり、SSIは生涯収入記録に基づいて計算されるのではなく、最も経済的に脆弱な障害者、子供、高齢者、その他の対象者向けに設計されたニーズベースのプログラムです。この根本的な違いにより、資産の閾値が適用されるのです。

$2,000ルールと3か月の猶予期間

ここで重要なのは、SSI受給者が自宅を売却した場合、3か月以内に代替物件を購入しなければならないという点です。新しい自宅購入後の現金残高が$2,000未満になれば、SSIの資格は維持されます。この3か月の猶予期間は、資産を保護するための重要な期間とみなされます。

しかし、売却益を新居に再投資せずに放置したり、購入しても資産残高が$2,000を超えた場合、その月からSSIの資格を失います。ペナルティは永久的なものではなく、受給者は超過資産を「使い切る」ために12か月の猶予期間が与えられます。SSIの資格はメディケイドのカバレッジとセットになっていることが多いため、SSIを失うと医療アクセスも同時に失われる可能性があり、これは脆弱な人々にとって非常に重要な問題です。

さまざまな受給者にとってのポイント

自宅を売却する前に、自分がどの社会保障プログラムに加入しているかを理解することが不可欠です。退職者やSSDI受給者は、月々の支給を心配せずに自宅を売却できます。一方、SSI受給者は、資産の閾値ルールを戦略的に考慮し、意図しない支給停止や医療保障の喪失を避ける必要があります。