家族の保障を見直す：子ども向け生命保険が優先事項でない理由

家族を守ることに関して、多くの人は本能的に稼ぎ手や主要な収入源を守ることを考えます。しかし、しつこい販売戦略は、親が収入を生まない家族のメンバー、特に子供たちの生命保険も検討すべきだと示唆しています。契約書にサインをする前に、このアプローチが健全な金融戦略と一致しているかどうかを見極める価値があります。

生命保険の本来の目的が誤解されている

生命保険の基本的な役割は一つです：失われた収入の補填または取り返しのつかないサービスの補償です。外で働く親は収入を得ており、在宅の親は有料の助けを必要としない育児サービスを提供しています。どちらも実質的な財政的リスクを伴います。

一方、子供は収益源ではなく、投資対象です。彼らは支出を必要とし、稼ぎません。感情的な価値は計り知れませんが、経済的な貢献はマイナスです。これには論理的なギャップがあります：子供が収入を生み出さず、代替コストが定量化できるサービスも提供しない場合、家族保護のための生命保険は実際にどのような財政的問題を解決しているのでしょうか？

多くの親にとって意外かもしれませんが、その答えは非常に少ないです。

子供向けの終身保険が短所に終わる理由

保険会社は、特に子供向けに設計された終身保険を積極的に販売しています。これらの商品には魅力的な特徴があります：子供の年齢に基づく固定金利、潜在的なキャッシュバリューの蓄積、生涯にわたる保障（ただし、保険料が続く限り）(。祖父母や親はこれらを、将来の健康状態に関係なく加入できる早期購入の特典とみなすことが多いです。

理論的には筋が通っています。しかし、実際には二つの重大な欠点が浮き彫りになります。

第一に、これらの保険は何十年にもわたって高額なままです—今から子供が成人するまで保険料を支払い続ける可能性があります。これは、現在の財政的脆弱性に対処しないまま、15〜20年以上の支払いを伴います。

第二に、成人になったときに終身保険が最良の選択肢であり続けることは稀です。子供が独立した成人になった場合、定期生命保険の方がはるかにコストパフォーマンスが良いことが多いです。若い成人は、終身保険の継続的な保険料負担なしに、非常に低価格で定期保険を購入できます。親が購入した終身保険を維持し続ける成人はほとんどおらず、実際の状況に合った定期保険を独自に選ぶことを好みます。

コストとベネフィットの計算が合わない

家族のために保険商品を評価するときは、何に対して具体的な財政的破滅を防ぐのかを問いましょう。子供の場合：

• 葬儀費用：小規模な別の保険で対応可能。ただし、多くの家庭はその費用を自己負担し、財政的破綻には至りません
• 育児サービスの喪失：一時的に代替ケアを雇うだけで十分です。20年も保険料を支払い続ける必要はありません
• 収入の代替：該当しません。子供は収入を代替しません

この最小限の保護に対して、非常に現実的なコストが伴います：何年も続く保険料の支払い、年間数百ドルに及ぶこともあります。ほとんどの家庭にとって、その資金を退職金積立や緊急資金、実際の収入源のための定期生命保険に回す方が、より良い財務的結果をもたらします。

家族のための生命保険が実際に意味を持つ場合

例外もあります。相続財産が豊富な家庭や、特定の事情を抱える家庭は、終身保障を目的とした保険商品に価値を見出すことがあります（)保護と相続計画(）。また、既存の健康問題により成人時の保険料が非常に高額になる子供も対象です。

しかし、圧倒的多数の家庭にとっては、その費用は正当化できません。保護のギャップは存在せず、保険料の負担は将来的に多くの大人が放棄するであろう保障にまで及びます。

まとめ：正しい保護に焦点を当てる

家族のための堅実な生命保険は、収入源となる人々—両方の配偶者（両者が経済的に寄与している場合）—に十分な保障を確保することです。堅実な定期生命保険は、多くの家庭が実際に必要とする保障を提供します。

子供たちには同じアプローチは必要ありません。彼らは扶養家族であり、収入を生み出す存在ではありません。家族の経済的安全を築く最良の方法は、実際に家庭の財政にダメージを与える可能性のある人々の保障に資源を集中させ、起こり得ない事態のために何十年も保険料を支払うことではありません。

時には、最も賢い金融判断は、自分が本当に必要とする保護と、販売員が提案する可能性のあるものを見極めることです。