おそらく、クレジットカードをスワイプするたびに報酬を得ることに慣れているでしょう。キャッシュバック、旅行ポイント、ギフトカード—すべて無料のお金のように感じますよね？しかし、議会を通過しつつある新しい法案は、そのゲームを永遠に変える可能性があります。そして、これがただの退屈な政策議論だと思っているなら、考え直してください：あなたの財布から得られる価値に直接影響を与えるかもしれません。## 実際に商人がこの変更を望む理由ほとんどのカード所有者が気づいていないことがあります：クレジットカードを使うたびに、支払うのは店舗側です。購入を行うと、小売業者は取引金額の約1-3%の手数料を支払って、安全に支払いを処理しています。この手数料—「インターチェンジ」または「スワイプ手数料」と呼ばれるもの—は、Visa、Mastercard、あなたの銀行、そして支払いシステムの他のプレイヤーに渡ります。長年、小規模事業者や大手小売業者は、これらの手数料が利益率を圧迫していると不満を漏らしてきました。彼らは、80%以上の市場を支配するVisaとMastercardの2社が事実上ルールを設定しているのは不公平だと主張しています。そこで今、彼らは議会に対して公平な競争環境を求めて働きかけています。2022年のクレジットカード競争促進法は、大手銀行に対して、取引処理時に商人に複数の支払いネットワークの選択肢を提供させることを義務付けるものです。VisaやMastercardに縛られるのではなく、店舗は競合するネットワークを通じて支払いをルーティングできるようになります。理論上は？選択肢が増えれば手数料が下がり、その節約分が顧客に低価格として還元されるはずです。理論上は良さそうに聞こえますが、歴史は全く異なる物語を語っています。## デビットカードの前例：節約はあなたの財布に届かなかったこれは議会が初めてインターチェンジ手数料に関わったわけではありません。2010年、ダック・ダービン上院議員(クレジットカード法案を推進した人物)は、デビットカードのスワイプ手数料を削減するダービン修正案を提唱しました。約束は同じでした：商人は手数料を節約し、その分あなたはレジで節約できる。実際に何が起きたのか？ほとんど何も変わりませんでした。過去10年の調査によると、ダービン修正案は小売価格にほとんど影響を与えませんでした。実際、2015年の連邦準備制度理事会の分析では、規則施行後に21%以上の商人が価格を「引き上げた」ことが判明し、目的を完全に台無しにしました。しかし銀行は静かに収入減を受け入れたわけではありません。彼らは当座預金の手数料を引き上げて取り戻しました。ダービン修正案の対象となった銀行は、無料の当座預金を提供する可能性が35%低くなり、月額手数料は平均17-20%増加しました。手数料を避けるための最低残高要件も少なくとも50%引き上げられました。そして驚くべきことに、デビットカードの報酬プログラムはほぼ消滅しました。インターチェンジ手数料の削減により、その特典に使える資金が減少したため、銀行はそれらを廃止したのです。## 他国の報酬制度はどうなったかアメリカのクレジットカード報酬の未来を見たいなら、海外を見てください。イギリスでは、インターチェンジ手数料は長年にわたりはるかに低い水準に抑えられています。その結果、クレジットカードの報酬は乏しいものになっています。ほとんどのイギリスのカードは0.5-1%のキャッシュバックを提供し、それ以上の還元率には年会費が伴います。オーストラリアも10年前に同様の削減を経験し、中央銀行は同じ結果を報告しています：「報酬ポイントやその他の特典は少なくなり、年会費は増加しています。」もしクレジットカード競争促進法が通過すれば、アメリカのクレジットカード報酬も徐々にイギリスやオーストラリアのモデルに近づくでしょう—つまり、特典は少なくなり、還元率は低下し、カードを持つための年間コストは高くなるということです。## 先行き不透明な道のり現時点では、クレジットカード競争促進法は十分な勢いを得て通過していません。業界団体—アメリカ銀行協会や各種決済処理業者を含む—は反対の立場をとっており、この法案は家庭の予算を伸ばすために頼っている報酬プログラムを廃止してしまうと警告しています。しかし、戦いは終わっていません。もしワシントンが最終的にこの法案を通過させるなら、知っておくべきことがあります。**クレジットカードの報酬は一夜にして消えるわけではありません。** 厳しく規制されたインターチェンジ手数料を持つ国々でも、報酬はあります—ただし、より控えめです。一部の発行者は、顧客維持のために引き続き特典を提供し続けるかもしれません。**支払い方法についてより戦略的になる必要があります。** もしあなたの報酬カードが今は1%のキャッシュバックを提供していても、店舗がクレジットカードの処理手数料として2%を請求している場合は、デビットや現金の方が得策かもしれません。**あなたの現在のクレジットカードはもはや最適ではないかもしれません。** 持っているカードに固執せず、より良いカードへの切り替えや、競争力のある報酬を提供している発行者を探してみてください。結論：議会がこの法案を通すかどうかに関わらず、プレミアムクレジットカード報酬の黄金時代は脅かされています。今こそ最大限に報酬を活用する時です—なぜなら、ゲームの条件はあなたが思うよりも早く変わる可能性があるからです。
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おそらく、クレジットカードをスワイプするたびに報酬を得ることに慣れているでしょう。キャッシュバック、旅行ポイント、ギフトカード—すべて無料のお金のように感じますよね？しかし、議会を通過しつつある新しい法案は、そのゲームを永遠に変える可能性があります。そして、これがただの退屈な政策議論だと思っているなら、考え直してください：あなたの財布から得られる価値に直接影響を与えるかもしれません。
実際に商人がこの変更を望む理由
ほとんどのカード所有者が気づいていないことがあります：クレジットカードを使うたびに、支払うのは店舗側です。購入を行うと、小売業者は取引金額の約1-3%の手数料を支払って、安全に支払いを処理しています。この手数料—「インターチェンジ」または「スワイプ手数料」と呼ばれるもの—は、Visa、Mastercard、あなたの銀行、そして支払いシステムの他のプレイヤーに渡ります。
長年、小規模事業者や大手小売業者は、これらの手数料が利益率を圧迫していると不満を漏らしてきました。彼らは、80%以上の市場を支配するVisaとMastercardの2社が事実上ルールを設定しているのは不公平だと主張しています。そこで今、彼らは議会に対して公平な競争環境を求めて働きかけています。
2022年のクレジットカード競争促進法は、大手銀行に対して、取引処理時に商人に複数の支払いネットワークの選択肢を提供させることを義務付けるものです。VisaやMastercardに縛られるのではなく、店舗は競合するネットワークを通じて支払いをルーティングできるようになります。理論上は？選択肢が増えれば手数料が下がり、その節約分が顧客に低価格として還元されるはずです。
理論上は良さそうに聞こえますが、歴史は全く異なる物語を語っています。
デビットカードの前例：節約はあなたの財布に届かなかった
これは議会が初めてインターチェンジ手数料に関わったわけではありません。2010年、ダック・ダービン上院議員(クレジットカード法案を推進した人物)は、デビットカードのスワイプ手数料を削減するダービン修正案を提唱しました。約束は同じでした：商人は手数料を節約し、その分あなたはレジで節約できる。
実際に何が起きたのか？ほとんど何も変わりませんでした。過去10年の調査によると、ダービン修正案は小売価格にほとんど影響を与えませんでした。実際、2015年の連邦準備制度理事会の分析では、規則施行後に21%以上の商人が価格を「引き上げた」ことが判明し、目的を完全に台無しにしました。
しかし銀行は静かに収入減を受け入れたわけではありません。彼らは当座預金の手数料を引き上げて取り戻しました。ダービン修正案の対象となった銀行は、無料の当座預金を提供する可能性が35%低くなり、月額手数料は平均17-20%増加しました。手数料を避けるための最低残高要件も少なくとも50%引き上げられました。
そして驚くべきことに、デビットカードの報酬プログラムはほぼ消滅しました。インターチェンジ手数料の削減により、その特典に使える資金が減少したため、銀行はそれらを廃止したのです。
他国の報酬制度はどうなったか
アメリカのクレジットカード報酬の未来を見たいなら、海外を見てください。
イギリスでは、インターチェンジ手数料は長年にわたりはるかに低い水準に抑えられています。その結果、クレジットカードの報酬は乏しいものになっています。ほとんどのイギリスのカードは0.5-1%のキャッシュバックを提供し、それ以上の還元率には年会費が伴います。オーストラリアも10年前に同様の削減を経験し、中央銀行は同じ結果を報告しています：「報酬ポイントやその他の特典は少なくなり、年会費は増加しています。」
もしクレジットカード競争促進法が通過すれば、アメリカのクレジットカード報酬も徐々にイギリスやオーストラリアのモデルに近づくでしょう—つまり、特典は少なくなり、還元率は低下し、カードを持つための年間コストは高くなるということです。
先行き不透明な道のり
現時点では、クレジットカード競争促進法は十分な勢いを得て通過していません。業界団体—アメリカ銀行協会や各種決済処理業者を含む—は反対の立場をとっており、この法案は家庭の予算を伸ばすために頼っている報酬プログラムを廃止してしまうと警告しています。
しかし、戦いは終わっていません。もしワシントンが最終的にこの法案を通過させるなら、知っておくべきことがあります。
クレジットカードの報酬は一夜にして消えるわけではありません。 厳しく規制されたインターチェンジ手数料を持つ国々でも、報酬はあります—ただし、より控えめです。一部の発行者は、顧客維持のために引き続き特典を提供し続けるかもしれません。
支払い方法についてより戦略的になる必要があります。 もしあなたの報酬カードが今は1%のキャッシュバックを提供していても、店舗がクレジットカードの処理手数料として2%を請求している場合は、デビットや現金の方が得策かもしれません。
あなたの現在のクレジットカードはもはや最適ではないかもしれません。 持っているカードに固執せず、より良いカードへの切り替えや、競争力のある報酬を提供している発行者を探してみてください。
結論：議会がこの法案を通すかどうかに関わらず、プレミアムクレジットカード報酬の黄金時代は脅かされています。今こそ最大限に報酬を活用する時です—なぜなら、ゲームの条件はあなたが思うよりも早く変わる可能性があるからです。