「underbanked」の定義

銀行サービスが十分に受けられない層（アンダーバンクド）は、基本的な銀行口座を保有しているものの、包括的な金融サービスへのアクセスが限られており、従来型銀行システムの周縁に位置し、金融アクセスに制約がある個人やコミュニティを指します。こうした層は、預金口座などの基本的な銀行サービスは利用できても、クレジットや保険、投資、その他高度な金融商品へのアクセスには障壁が存在します。世界的に見て、アンダーバンクドは膨大な人口を占めており、特に新興国や地方部、低所得コミュニティに集中しています。これらの地域では金融インフラが未発達で、従来型の銀行支店が少なく、サービス利用のコストも極めて高い傾向があります。暗号資産およびブロックチェーン技術の登場は、この層に従来の金融システムの制約を回避し、グローバルな金融エコシステムに直接参加する新たな道を提供しています。

アンダーバンクド層の市場インパクト

アンダーバンクド層は、特にブロックチェーンおよび暗号資産業界にとって、膨大な未開拓市場機会を示しています。

1. 市場規模の拡大：約17億人の成人が世界中でアンバンクドまたはアンダーバンクドであり、暗号資産普及の有望なターゲットとなっています。
2. 革新的な決済ソリューション：ブロックチェーンプロジェクトは、低コスト送金、モバイル決済ウォレット、ピアツーピア取引システムなどを開発し、アンダーバンクド層の課題を解決しつつ、取引コストを大幅に削減しています。
3. マイクロファイナンスサービス：ブロックチェーンベースのマイクロレンディングプラットフォームが、従来の銀行が対応しない小規模な借り手にも融資を提供し、金融包摂の可能性を広げます。
4. 本人確認技術の革新：ブロックチェーンIDソリューションにより、正式な身分証明書がない人々にも検証可能なデジタルIDを提供し、金融サービスへのアクセス障壁を除去します。
5. 経済的包摂拡大：暗号資産技術によってアンダーバンクド層に金融ツールを提供し、経済参加の幅を広げ、世界規模の富の格差縮小に貢献します。

アンダーバンクドへのサービス提供に伴うリスクと課題

暗号資産がアンダーバンクド層にもたらす機会が大きい一方で、複数の課題が存在します。

1. 技術的アクセス障壁：インターネット接続やスマートフォン普及率が低い地域では、暗号資産技術の普及が困難です。
2. 教育・理解力の不足：金融リテラシーやデジタルリテラシーの低さにより、多くの人々が暗号資産の理解・利用が難しく、詐欺被害などのリスクも高まります。
3. 規制の不透明さ：アンダーバンクド層向け暗号資産ソリューションは、多くの地域で規制が明確でなく、法的保護が不十分です。
4. 価格変動リスク：暗号資産の高いボラティリティは、経済的余力の乏しいアンダーバンクド層にとって重大なリスクとなり、金融不安を助長する懸念があります。
5. 適応性の課題：多くの暗号資産ソリューションは、アンダーバンクド層の特有のニーズや生活状況に十分対応できていません。
6. インフラ整備の課題：金融インフラが未整備な地域で暗号資産技術を普及させるためには、多大な投資とリソースが必要となり、導入に大きな困難が伴います。

アンダーバンクド層の将来展望

技術の進展と金融包摂へのグローバルな認識拡大により、アンダーバンクド層の金融参加への展望は着実に改善しています。

1. モバイルファースト戦略：スマートフォン普及率の上昇に伴い、モバイルベースの暗号資産ウォレットやアプリケーションがアンダーバンクド層との主要な接点となります。
2. ステーブルコインの導入：価格安定性を持つ暗号資産は、ボラティリティリスクの回避に有効であり、日常取引や価値保存に適した選択肢となります。
3. 分散型金融（DeFi）の簡素化：よりユーザーに優しいDeFiプラットフォームによって利用障壁が下がり、アンダーバンクド層が融資、貯蓄、保険商品にアクセスできるようになります。
4. 官民連携モデル：政府とブロックチェーン企業の連携により、イノベーションと利用者保護を両立した効果的な規制環境が整備されます。
5. ローカライズされたソリューション：地域特性に合わせたブロックチェーンアプリケーションにより、文化・言語障壁を克服し、普及率が向上します。
6. セルフソブリンID：ブロックチェーン型IDソリューションは、書類を持たない人々にも金融システムへのアクセスを可能にし、KYC要件の課題を解決します。

アンダーバンクド層の金融包摂は、暗号資産業界における最重要な社会的応用分野の一つです。真の金融包摂の実現には依然として多くの課題が残りますが、ブロックチェーン技術はグローバルな金融格差の縮小に貢献する可能性を示しています。技術の進化、教育の普及、適応的なソリューションの発展により、暗号資産経済はアンダーバンクド層の経済的自立と金融エンパワーメントの重要なチャネルとなり、業界全体の次なる大規模普及を牽引する力となるでしょう。アンダーバンクド層の金融包摂は単なるビジネスチャンスではなく、ブロックチェーン技術が社会変革を実現するための鍵となる分野です。