Cara Mengurangi Pajak pada Distribusi Minimum Wajib Anda

Banyak orang berpikir bahwa menabung untuk pensiun melalui IRA tradisional atau 401(k) adalah ide yang bagus sampai mereka menyadari kekurangan dari rencana tersebut. Pada suatu titik, akun-akun ini akan mulai memberlakukan distribusi minimum wajib, atau RMD. Dan jika Anda tidak mengambilnya, denda yang dikenakan bisa sangat mahal.

Setiap kali Anda tidak mengambil RMD tepat waktu, Anda akan dikenai denda sebesar 25% dari jumlah yang tidak dikeluarkan dari akun pensiun Anda. Jadi, adalah kepentingan terbaik Anda untuk mengambil penarikan wajib tersebut saat seharusnya dilakukan.

Sumber gambar: Getty Images.

Masalahnya, tentu saja, adalah bahwa RMD dapat meningkatkan pajak Anda secara serius. Jika Anda ingin mengurangi pajak RMD, berikut beberapa langkah kunci yang harus dilakukan.

Lakukan konversi Roth sebelum pensiun

RMD tidak berlaku untuk akun pensiun Roth. Jika Anda mengonversi tabungan pensiun tradisional ke tabungan Roth, Anda dapat mengurangi RMD Anda, dan tagihan pajak terkait seharusnya mengikuti.

Namun, saat Anda mengonversi dana ke akun Roth, Anda dikenai pajak atas jumlah yang dipindahkan. Karena alasan ini, melakukan konversi besar dalam satu tahun mungkin bukan langkah terbaik. Sebaliknya, Anda mungkin ingin melakukan konversi Roth secara bertahap.

Jika rencana Anda adalah memperlambat pekerjaan di usia awal 60-an, yang menyebabkan penghasilan Anda berkurang, itu bisa menjadi waktu yang tepat untuk mulai melakukan konversi Roth. Demikian pula, jika Anda berencana pensiun sebelum RMD menjadi wajib, Anda mungkin memiliki beberapa tahun di mana penghasilan Anda jauh lebih rendah — dan saat konversi Roth masuk akal.

Gunakan distribusi amal yang memenuhi syarat

Jika Anda memiliki saldo rencana pensiun yang besar, Anda mungkin tergoda untuk menyumbangkan sebagian dana tersebut ke badan amal. Dan jika dilakukan dengan cara yang benar, Anda bisa mendapatkan penghematan pajak yang signifikan.

Selalu ada opsi untuk menarik dana dari tabungan Anda dan menulis cek ke badan amal setelahnya. Tetapi jika Anda mengirim uang langsung dari akun pensiun Anda ke badan amal yang memenuhi syarat, Anda berpotensi menghindari pajak atas RMD Anda sepenuhnya.

Ini adalah strategi yang dikenal sebagai distribusi amal yang memenuhi syarat, atau QCD, dan Anda harus tahu bahwa Anda hanya dapat melakukannya dari IRA. Jika Anda memiliki rencana 401(k) yang dikenai RMD, Anda harus mentransfer dana tersebut ke IRA terlebih dahulu jika ingin menggunakan QCD untuk mengurangi tagihan pajak Anda.

RMD bisa menjadi merepotkan karena pajak yang mereka timbulkan. Merencanakan sebelumnya dengan konversi Roth dan menggunakan QCD dapat membantu mengurangi pajak tersebut sehingga IRS tidak mengambil lebih banyak uang Anda.