Masa Depan Layanan Buy Now, Pay Later (BNPL)

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Buy now, pay later (BNPL) memungkinkan konsumen membagi pembelian menjadi beberapa cicilan kecil tanpa bunga. Seiring berkembangnya pengalaman pengguna digital, metode pembiayaan jangka pendek ini telah beralih dari bentuk kredit niche menjadi bagian pokok e-commerce. Apa langkah selanjutnya untuk BNPL?

Kondisi Saat Ini dan Perkembangan Layanan BNPL

BNPL berkembang pesat karena sederhana dan efektif. Proses aplikasi membutuhkan sedikit informasi, dan pembayaran tertunda sering kali tanpa bunga. Pemberi pinjaman mempromosikan metode pembiayaan ini sebagai alternatif yang lebih aman dibandingkan utang kartu kredit konvensional. Bahkan individu dengan riwayat kredit terbatas atau subprime dapat ikut serta.

Memberikan opsi kepada orang untuk memesan sekarang dan membayar nanti beberapa hari kemudian memanfaatkan kepuasan instan, mendorong pembelian. Statista memproyeksikan pengeluaran global BNPL akan meningkat hampir 450 miliar dolar dari 2021 hingga 2026. Semakin banyak pengecer online menawarkan opsi ini, semakin banyak konsumen yang menganggap metode pembayaran ini sah.

Popularitas metode pembiayaan jangka pendek ini merupakan bagian dari keterlibatan yang lebih luas dengan kenyamanan belanja digital. Pengeluaran online terus meningkat seiring para pengecer memperluas penawaran dan menyederhanakan proses pembelian. Pembeli semakin mencari opsi checkout yang lebih mudah dan murah.

Tren Baru yang Mempengaruhi Masa Depan BNPL

Kemitraan strategis memainkan peran kunci dalam meningkatkan kesadaran konsumen dan mendorong adopsi. Pemberi pinjaman BNPL menyadari hal ini, sehingga mereka menjalin hubungan dengan ribuan merek terkenal dan memperluas penawaran mereka.

Pada Maret 2025, Klarna — perusahaan teknologi keuangan yang menawarkan layanan BNPL — bermitra dengan DoorDash untuk memberi konsumen lebih banyak cara membayar makanan, bahan makanan, dan produk ritel. Pengguna platform pengantaran ini memiliki tiga opsi pembayaran baru saat membiayai pesanan mereka melalui Klarna.

Opsi “Pay in 4” membagi total pembayaran menjadi empat cicilan tanpa bunga yang sama besar. “Pay Later” memungkinkan pembeli menunda pembayaran ke tanggal lain, seperti saat mereka menerima gaji. Dengan “Pay in Full,” mereka langsung membayar jumlah penuh menggunakan platform pembayaran Klarna.

Juru bicara Klarna mengatakan perusahaan fintech ini hanya memberikan kredit kepada individu yang mampu membayar kembali, yang ditentukan melalui keputusan underwriting baru untuk setiap transaksi. Setiap kali mereka ingin menggunakan Klarna untuk membayar, kondisi keuangan mereka diverifikasi.

Kolaborasi ini kemungkinan akan menguntungkan. 42 juta pelanggan DoorDash secara kolektif menghabiskan 21,2 miliar dolar untuk pesanan di kuartal keempat 2024 saja, membantu aplikasi ini menutup tahun dengan laba 117 juta dolar. Kemitraan serupa kemungkinan akan muncul saat merek lain menyadari nilai BNPL.

Teknologi yang Diintegrasikan ke dalam Platform BNPL

Kemitraan strategis bukan satu-satunya faktor yang membentuk masa depan layanan BNPL. Lebih banyak pemberi pinjaman mengadopsi kecerdasan buatan, antarmuka pemrograman aplikasi terbuka, blockchain, dan teknologi komputasi awan untuk meningkatkan dan memperluas fitur mereka. Integrasi biasanya bertujuan menyederhanakan penilaian kredit, mengurangi penipuan, atau meningkatkan pengalaman pengguna.

Misalnya, Klarna memanfaatkan AI untuk menawarkan dukungan pelanggan 24/7. OpenAI memperkirakan adopsi plugin ChatGPT-nya dapat meningkatkan keuntungan sekitar 40 juta dolar. Alasannya adalah chatbot menangani sekitar dua pertiga dari interaksi layanan pelanggan aplikasi, menyelesaikan masalah dalam waktu yang jauh lebih singkat. Mereka secara efektif menggantikan tenaga kerja sebanyak 700 staf penuh waktu.

Jika BNPL ingin menjadi bagian penting dalam e-commerce, perusahaan fintech harus menggunakan teknologi untuk memperbanyak fitur dan penawaran mereka. Pembayaran tanpa kontak, kartu virtual sekali pakai, dan program loyalitas berbasis aplikasi akan menjadi fondasi platform pembayaran yang saling terhubung.

Inovasi Teknologi Menghadapi Tantangan Regulasi

Para ahli industri memperkirakan regulator di Amerika Serikat dan Uni Eropa akan memberlakukan aturan yang semakin ketat terkait pengumpulan data, privasi konsumen, dan transparansi. Di banyak negara, pasar BNPL tetap tidak diatur selama bertahun-tahun. Fintech tidak asing dengan area hukum abu-abu ini — open banking dan keuangan terdesentralisasi berada dalam posisi yang sama.

Pada 2024, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) AS mengonfirmasi bahwa pemberi pinjaman BNPL adalah penyedia kartu kredit, memberikan perlindungan hukum yang sama seperti pemegang kartu konvensional. Mereka kini dapat menentang biaya dan mendapatkan pengembalian dana untuk produk yang dikembalikan. Selain itu, mereka harus menerima laporan tagihan berkala.

Keputusan CFPB ini muncul setelah menemukan kenyataan predator dari beberapa skema BNPL. Mereka menemukan bahwa 78% pinjaman disetujui dari pelamar dengan skor kredit subprime atau deep subprime. Lebih dari itu, 33% mengajukan beberapa pinjaman sekaligus. Berdasarkan temuan ini, kemungkinan akan ada regulasi lebih lanjut.

Menghadapi Tantangan dan Peluang BNPL

Seiring semakin banyak platform mengadopsi layanan BNPL, lebih banyak perusahaan fintech akan menyadari potensi nilai dari mengembangkan layanan mereka sendiri. Meskipun kompetisi sehat di sebagian besar pasar, metode pembiayaan jangka pendek ini masih sebagian besar belum diatur, yang menjadi masalah.

Pasar ini masih dalam tahap awal. Jika bisnis predator menekan pesaing untuk mengeksploitasi pelanggan, hal ini bisa merusak konsep bagi banyak konsumen. Selain itu, meskipun pengawasan regulasi yang lebih ketat sangat disambut baik dalam kasus ini, aturan yang berlebihan dapat mengurangi kemudahan dan kenyamanan BNPL.

Meskipun menghadapi hambatan ini, opsi pembayaran alternatif ini semakin diminati karena generasi muda cenderung menghindari utang kartu kredit tetapi kekurangan uang. Hanya sedikit lebih dari setengah usia 18-29 tahun yang memiliki setidaknya satu kartu kredit, yang relatif rendah dibandingkan 73% dari usia 30-49 tahun, 78% dari usia 60-64 tahun, dan 89% dari mereka yang berusia 65 tahun ke atas.

Selain enggan berutang, pengeluaran Generasi Z cenderung konservatif. Anggota mereka biasanya menggunakan kartu debit. Alternatif tanpa komitmen tinggi yang memungkinkan membayar produk beberapa hari atau bahkan minggu setelah pembelian adalah jalan tengah yang ideal.

Namun, konsistensi adalah aspek kunci dari pengalaman pengguna. Konsumen ingin dapat menggunakan metode pembayaran yang sama di berbagai titik kontak. Seperti yang ditunjukkan oleh kemitraan Klarna dan DoorDash, potensi ekspansi ke pasar baru sangat besar.

Seperti Apa Masa Depan Layanan BNPL?

Meskipun tidak ada yang bisa memprediksi masa depan secara pasti, tren-tren utamanya cukup jelas. Terlepas dari hambatan regulasi, BNPL sedang dalam perjalanan menjadi fitur yang sepopuler pembayaran tanpa kontak dan kartu kredit virtual. Popularitasnya dapat mengubah cara konsumen mendekati belanja online.