Standar Terbuka Akan Membuka Terobosan Berikutnya dari AI Agenik dalam Fintech

Manik Surtani adalah Kepala Open Source di Block.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Pada tahun 2025, agen AI mengubah cara fintech beroperasi secara internal, mengotomatisasi alur kerja yang kompleks dan mengoordinasikan berbagai alat dengan sedikit arahan manusia. Pada tahun 2026, kita akan melihat semakin banyak fitur agen ini ditawarkan langsung kepada pelanggan. Tetapi industri menghadapi pilihan. Ekosistem teknologi keuangan saat ini sangat terfragmentasi. Setiap pemroses pembayaran, pemberi pinjaman, bank, dan platform memiliki format data dan API mereka sendiri. Pelanggan dapat memilih agen yang hanya bekerja dalam sistem yang terisolasi, atau kita secara kolektif dapat bergerak menuju standar terbuka yang memungkinkan agen beroperasi di berbagai konteks keuangan.

Awal bulan ini, Block, Anthropic, dan OpenAI, bekerja sama dengan Linux Foundation, mengumumkan pembentukan Agentic AI Foundation (AAIF), yang menggabungkan kontribusi dari perusahaan masing-masing, dengan dukungan dari pemimpin AI lainnya, untuk menetapkan standar terbuka bagi AI agen. Meskipun masih awal, ini merupakan langkah berarti menuju peningkatan interoperabilitas dalam teknologi keuangan. Jika industri menerima arah ini, kita dapat membangun ekosistem di mana agen dapat belajar dari data yang lebih kaya, mengakses antarmuka yang diselaraskan, dan memberikan manfaat yang berlipat ganda daripada terfragmentasi. Jika tidak, kita berisiko mengulangi arsitektur silo yang memperlambat inovasi selama dekade, kali ini dengan teknologi yang lebih kuat.

Batasan AI Agen dalam Silo

Fintech secara historis berkembang melalui tumpukan proprietary. Model ini berhasil di masa lalu, tetapi AI agen mengungkapkan keterbatasannya. Agen membutuhkan akses yang konsisten ke konteks, permukaan tindakan, dan sinyal dari berbagai sistem.

Ketika setiap institusi mengatur transaksi, identitas, indikator risiko, dan profil merchant secara berbeda, AI agen menghadapi hambatan serius. Data yang terfragmentasi melemahkan kemampuan agen untuk bernalar atau mengambil tindakan dengan percaya diri. Friksi integrasi memperlambat penerapan dan meningkatkan biaya rekayasa. Ketergantungan vendor memaksa perusahaan memilih alat yang kurang efektif hanya karena sesuai dengan arsitektur yang ada, atau yang lebih buruk lagi, menciptakan silo mereka sendiri yang justru memperburuk masalah.

AI agen berhasil ketika dapat mengamati, memutuskan, dan bertindak di seluruh sistem yang terhubung. Lingkungan silo melemahkan ketiga kemampuan tersebut.

Mengapa Standar Terbuka Mengubah Segalanya

Standar terbuka (skema bersama, definisi, dan protokol) jauh lebih dari sekadar menyederhanakan integrasi. Mereka menciptakan fondasi untuk perilaku agen yang skalabel dan interoperabel.

Sebelum agen dapat bernalar di seluruh sistem atau bertindak atas nama pengguna, sistem tersebut harus berbicara dalam bahasa yang sama. Pertimbangkan Model Context Protocol (MCP), sebuah standar terbuka yang memberi sistem AI kemampuan untuk berinteraksi dengan alat dan data dunia nyata. Dalam waktu sekitar satu tahun, MCP telah mengalami adopsi yang meningkat di berbagai industri, termasuk fintech dan perusahaan perdagangan. Block membangun implementasi referensi pertama untuk MCP dengan goose dan menjadi kontributor awal untuk protokol itu sendiri. Stripe membangun dukungan MCP agar agen dapat mengakses data pembayaran, membuat sesi checkout, dan mengelola langganan. Square merilis server MCP untuk API pembayaran, katalog, dan pelanggan mereka. Shopify meluncurkan integrasi MCP untuk platform perdagangan mereka. Contoh-contoh ini menunjukkan minat pasar yang nyata terhadap interoperabilitas.

Dengan protokol yang dapat berinteroperasi, agen dapat menafsirkan data dengan pemahaman konteks yang lebih baik. Fragmentasi, sebaliknya, membatasi kualitas sinyal yang diandalkan agen.

Bandingkan ini dengan open banking. Open banking membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk berkembang secara global (terutama di AS) karena memerlukan institusi untuk melakukan pekerjaan berat: membangun API baru, memastikan kepatuhan, dan berkoordinasi di seluruh regulator. Kemajuan bergantung pada tekanan regulasi, dan bahkan kemudian, adopsi berjalan lambat dan tidak merata. Dalam kedua kasus, pelanggan mendapatkan manfaat dari interoperabilitas yang lebih baik. Dengan AI agen, perusahaan mungkin memiliki insentif tambahan: agen dapat membantu menjembatani atau menerjemahkan antar sistem, mengurangi beban integrasi dan membuat standar terbuka secara komersial menarik daripada hanya didorong oleh kepatuhan.

Generasi berikutnya dari AI agen akan terdiri dari agen-agen khusus yang berkolaborasi. Satu agen mungkin unggul dalam klasifikasi dokumen, yang lain dalam deteksi penipuan, yang lain dalam perkiraan arus kas. Antarmuka yang dapat diprediksi dan protokol bersama dapat membantu agen-agen ini menemukan layanan, mendelegasikan tugas, dan mengorkestrasi alur kerja tanpa kode kustom yang rapuh.

Setelah agen dapat bergerak lancar di seluruh platform keuangan, kekuatan nyata dari interoperabilitas menjadi jelas. Saat ini, setiap layanan keuangan beroperasi secara terisolasi. Sistem penggajian Anda tidak berbicara dengan aplikasi perbankan bisnis Anda. Alat pengelolaan pengeluaran Anda tidak dapat berkoordinasi dengan perangkat lunak akuntansi Anda. Pemroses pembayaran Anda tidak memiliki visibilitas ke dalam perkiraan arus kas Anda. Dengan standar terbuka, agen dapat mengorkestrasi semua ini. Mereka dapat merekonsiliasi pengeluaran secara otomatis dengan menarik data dari kartu perusahaan Anda, mencocokkannya dengan faktur di sistem akuntansi Anda, dan memperbarui perkiraan anggaran secara real-time. Mereka dapat mengoordinasikan waktu pembayaran di berbagai platform, memastikan Anda membayar vendor saat arus kas kuat dan menundanya saat ketat. Mereka dapat menghubungkan data underwriting dari satu platform ke penilaian risiko di platform lain, sehingga Anda tidak perlu mengisi informasi yang sama berulang kali. Nilainya terletak pada menghubungkan sistem yang awalnya tidak dirancang untuk berinteroperasi.

Fintech yang lebih kecil juga mendapatkan manfaat. Standar terbuka menyamakan lapangan permainan dengan memungkinkan pendatang baru menghubungkan agen mereka ke bank dan pemroses tanpa proyek rekayasa yang mahal. Mereka dapat bersaing berdasarkan wawasan dan pengalaman daripada anggaran integrasi.

Bangun Rel, Bukan Tembok

Decade fintech berikutnya akan didefinisikan oleh perusahaan yang memahami bahwa AI agen bukanlah produk tunggal. Ini adalah platform untuk bernalar, bertindak, dan berkolaborasi di seluruh sistem. Platform hanya dapat berkembang ketika industri sepakat tentang rel yang mereka jalankan.

AAIF mewakili langkah awal yang penting, tetapi ini baru permulaan. Untuk membuka potensi penuh AI agen, fintech harus terlibat. Kita membutuhkan skema data terbuka yang dirancang khusus untuk primitif keuangan: merchant, transaksi, identitas, sinyal risiko, dan aliran pembayaran. Beberapa protokol perdagangan dan pembayaran sudah ada dan lebih banyak yang sedang diajukan, tetapi mereka masih membutuhkan dukungan dan kolaborasi seluruh industri agar menjadi standar sejati, bukan implementasi terisolasi. Kita membutuhkan kerangka kerja bersama untuk keamanan dan tata kelola agar kepercayaan dapat berkembang seiring inovasi. Dan kita membutuhkan partisipasi aktif dari pemimpin fintech dalam kelompok industri yang mendefinisikan dan memelihara standar ini, bukan sekadar pengamatan pasif.

Ini tidak berarti mengorbankan diferensiasi. Perusahaan terkuat akan membedakan diri dalam pengalaman, manajemen risiko, dan kecerdasan, bukan dalam infrastruktur proprietary. Sejarah internet menunjukkan bahwa infrastruktur yang kuat dapat memperluas peluang daripada menguranginya. AI agen menawarkan kesempatan untuk melakukan hal yang sama lagi.