Tidak Ada Batas Usia untuk Hipotek—Tapi Pensiun Mengubah Perhitungan Anda

Poin Penting

• Penasihat keuangan mengatakan memiliki hipotek saat pensiun tidak selalu buruk, terutama jika memungkinkan pensiunan untuk mempertahankan likuiditas daripada mengikat semua dana mereka dalam ekuitas rumah.
• Apakah mengambil hipotek masuk akal tergantung pada faktor-faktor seperti pertimbangan pajak, tujuan warisan, rencana gaya hidup, dan berapa lama Anda berniat tinggal di rumah tersebut.
• Karena pensiunan bergantung pada pendapatan tetap, pemberi pinjaman mengevaluasi sumber pendapatan pensiun daripada gaji dari pekerjaan bergaji.

Apakah Anda terlalu tua untuk mengajukan hipotek?

Banyak orang berharap memasuki masa pensiun tanpa utang, tetapi penasihat keuangan menyarankan bahwa memiliki utang saat pensiun tidak secara inheren buruk. Bagi sebagian orang, mempertahankan likuiditas bisa jadi menguntungkan daripada mengikat semua uang mereka dalam ekuitas rumah.

“Menjadi kekurangan uang tunai di tahun-tahun emas Anda bisa menempatkan Anda dalam posisi yang berisiko. Likuiditas bisa sangat berharga, terutama jika Anda memiliki biaya perawatan kesehatan yang tidak diperkirakan,” tulis Bobbi Kaufman, seorang perencana keuangan bersertifikat (CFP) dan pendiri Financial Wellness Strategies, dalam sebuah email. “Selama rumah tetap positif dari segi ekuitas, apakah benar-benar penting jika ada hipotek?”

Mengapa Ini Penting Bagi Anda

Memutuskan apakah akan mengajukan hipotek di usia 60-an atau 70-an akan mempengaruhi keamanan keuangan dan daya beli Anda saat pensiun satu atau lain cara. Memiliki hipotek dapat membebaskan likuiditas, tetapi juga mengikat Anda untuk melakukan pembayaran bulanan besar selama bertahun-tahun atau bahkan dekade. Membayar secara tunai kemungkinan besar akan menjadi penarikan besar dari aset yang ada.

Pikirkan Tentang Gaya Hidup dan Anggaran Anda

Apakah mengambil hipotek adalah keputusan yang tepat untuk Anda akan bergantung pada berbagai faktor.

“Ini tergantung pada rencana keuangan klien, kapasitas untuk memanfaatkan pengurangan pajak atas bunga, usia pensiunan, dan tujuan warisan,” kata MaryAnne Gucciardi, seorang CFP dan pendiri Wealthmind Financial Planning.

Sebagai contoh, pembeli rumah mungkin memenuhi syarat untuk mengurangi bunga hipotek hingga nilai utang sebesar $750.000. Memenuhi syarat pengurangan bunga hipotek bisa membuat pengambilan hipotek lebih menarik daripada membayar rumah secara tunai. Namun, untuk melakukannya, Anda harus itemisasi pengurangan Anda daripada menggunakan pengurangan standar, yang hanya dilakukan oleh sebagian kecil wajib pajak saat ini.

Jika Anda lebih suka meninggalkan rumah kepada ahli waris Anda, mungkin lebih baik membelinya secara tunai daripada membayar dengan pembiayaan. Meskipun ahli waris Anda dapat mewarisi hipotek tersebut, pinjaman tersebut tetap harus dilunasi kecuali mereka memilih untuk menjual.

Edukasi Terkait

Bagaimana Menavigasi Kompleksitas Mewarisi Rumah dengan Hipotek

4 Kesalahan yang Harus Dihindari Saat Mengurangi Ukuran di Masa Pensiun

Anda juga harus memikirkan dengan matang bagaimana pembayaran hipotek akan sesuai dengan anggaran Anda.

Sementara orang muda biasanya mendapatkan manfaat dari menerima gaji secara reguler, pensiunan bergantung pada pendapatan tetap, yang bisa menyulitkan pengelolaan pembayaran bulanan besar, terutama selama penurunan pasar.

“Pembayaran hipotek tetap di masa pensiun mengurangi fleksibilitas, jadi pinjaman harus benar-benar terjangkau dan diuji stres. Jika digunakan untuk memperpanjang anggaran, itu biasanya tanda bahaya,” tulis Joon Um, seorang CFP dan pemilik pengelola di Secure Tax & Accounting, dalam sebuah email.

Pertimbangan lain yang perlu dipikirkan adalah bagaimana Anda memenuhi syarat untuk pinjaman tanpa pekerjaan. Meskipun pemberi pinjaman secara hukum tidak diizinkan mendiskriminasi pemohon hipotek karena usia, mereka akan mengevaluasi kelayakan kredit Anda berdasarkan faktor-faktor berbeda dari jika Anda masih bekerja.

Untuk pensiunan, pemberi pinjaman mungkin melihat sumber pendapatan pensiun seperti distribusi 401(k) dan IRA, pembayaran Jaminan Sosial, pendapatan pensiun, dan lainnya.

Apakah Anda memiliki tips berita untuk reporter Investopedia? Silakan kirim email kepada kami di

[email protected]