Tanpa Shortcut: Perbankan sebagai Layanan (BaaS) Memerlukan Investasi, Komitmen

Kesempatan untuk memanfaatkan skala dan basis pelanggan perusahaan fintech bisa menjadi daya tarik bagi bank, terutama karena fintech menyumbang bagian yang semakin besar dan signifikan dari rekening bank baru yang dibuka di seluruh industri. Sebagai hasilnya, banyak bank memilih untuk terlibat dalam “Perbankan sebagai Layanan” (BaaS), melalui mana mereka menawarkan produk seperti rekening giro dan tabungan, kartu debit, atau pinjaman pribadi kepada pelanggan aplikasi fintech. Pengguna berinteraksi dengan aplikasi fintech di front end, dan akun mereka terhubung di belakang layar ke bank mitra secara sebagian besar tidak terlihat, dengan merek putih.

Perusahaan fintech memanfaatkan piagam bank dan produk terkait. Sebaliknya, bank dapat memperoleh akses ke pasar captive fintech sebagai cara mempercepat pertumbuhan, terutama dalam hal deposito. Jenis kemitraan ini menguntungkan baik bagi bank maupun perusahaan fintech.

Dari sudut pandang bank, BaaS tampaknya memenuhi tujuan tersebut. Sebuah studi tahun 2022 oleh S&P menunjukkan bahwa, di antara sekelompok lima belas bank dengan AUM sebesar $1-$3 miliar yang terlibat dalam BaaS, 10 di antaranya mengalami pertumbuhan deposito yang jauh melebihi industri.

Prospek mencapai pertumbuhan deposito yang berarti dalam lingkungan deposito yang datar hingga sedikit menurun, dan sering kali mendapatkan diversifikasi geografis untuk basis deposito bank, menjadikan BaaS sebagai peluang pertumbuhan yang tampaknya jelas bagi bank. Tetapi, tentu saja, tidak sesederhana itu. Prospek deposito yang secara teoritis “mudah” dan dapat diandalkan tidak boleh mengaburkan kebutuhan untuk membangun BaaS secara cermat seperti halnya bank membangun bisnis lain.

Dan untuk memaksimalkan peluang keberhasilan, semua ini harus dilakukan dalam konteks kemitraan yang solid antara fintech dan bank.

Sementara fintech membangun teknologi yang berorientasi pada pelanggan, bank harus terhubung secara mulus di belakang layar. Baik melalui pembangunan teknologi milik sendiri maupun penggunaan platform teknologi tambahan, bank harus mengalokasikan sumber daya keuangan dan manusia yang diperlukan untuk menguji, mengimplementasikan, mempertahankan, dan menyesuaikan antarmuka back office yang andal dan mutakhir.

Jika bank memanfaatkan platform teknologi untuk mendukung interaksinya dengan fintech, seperti yang kami lakukan di nbkc dengan Helix oleh Q2, mereka tidak boleh menyerahkan sepenuhnya hubungan klien kepada penyedia tersebut; melainkan, bank harus tetap terlihat dan terlibat langsung dengan fintech, berdampingan dengan platform teknologi tersebut. Dengan cara ini, bank menunjukkan komitmennya kepada mitra fintech dan juga memperkuat kemitraannya dengan platform teknologi. Kemitraan ini menghasilkan kepentingan bersama dan tertanam untuk mencapai keberhasilan.

Pendekatan ini, yang berarti berkomitmen terhadap staf yang berarti, memerlukan investasi dan memastikan bahwa bank tidak hanya menjadi penyedia produk yang tidak terlihat, tetapi juga menjadi mitra yang berkomitmen dan telah berinvestasi secara material tidak hanya dalam BaaS tetapi juga dalam hubungan BaaS-nya. Umumnya, bank yang tidak berada di garis depan teknologi tidak akan memiliki kredibilitas atau keahlian untuk berinteraksi dengan industri yang secara inheren didorong oleh teknologi. Dan mitra fintech tidak dapat dipaksakan ke dalam struktur operasional bank yang ada. Di nbkc, kami memiliki tim kemitraan fintech khusus, bersama dengan fungsi manajemen risiko dan operasi yang spesifik untuk BaaS, untuk mendukung mitra fintech kami.

Bank juga harus memiliki pemahaman yang jelas tentang ruang lingkup penawaran produk mereka, dan umumnya harus fokus secara sempit pada produk inti yang memiliki posisi kuat dalam lingkungan kompetitif dan didukung oleh proses operasional yang matang. Misalnya, di nbkc, kami memfokuskan penawaran BaaS kami pada produk deposito, seperti layanan rekening giro dengan kartu debit, rekening tabungan tradisional, dan layanan FBO. Kami juga menawarkan Kepatuhan sebagai Layanan. Namun, meskipun isi penawaran kami konsisten, penggunaannya bervariasi tergantung mitra. Kemampuan untuk menyesuaikan dengan tujuan produk dan proses implementasi unik setiap fintech sangat penting.

Akhirnya, dan yang tidak kalah penting, bank harus ingat bahwa fintech melekat pada piagam bank mereka dan persyaratan serta pengawasan regulasi terkait. Regulator akan dengan benar mengharapkan bank memiliki pendekatan langsung dan pemahaman menyeluruh tentang mitra fintech mereka dan penerapan produk bank. Inovasi awalnya dapat melampaui pengawasan regulasi, tetapi regulasi dan regulator akhirnya akan mengejar. Dengan fintech, ini berarti bahwa hubungan antara bank dan fintech mendapatkan tingkat pengawasan yang sama seperti operasi bank lainnya, dengan regulator menunjukkan bahwa produk yang diterbitkan bank melalui fintech tetap tunduk pada semua regulasi perbankan. Di nbkc, sejak awal inisiatif BaaS kami, kami telah mengambil pendekatan yang dikelola risiko, dengan tim kepatuhan khusus yang mengawasi hubungan fintech kami.

Semua ini menunjukkan bahwa BaaS, meskipun menawarkan saluran baru bagi bank untuk memperbesar basis deposit mereka, bukanlah jalan yang sederhana maupun jaminan pertumbuhan. Sebaliknya, ini adalah bisnis yang kompleks yang membutuhkan investasi, komitmen, fokus berkelanjutan, fleksibilitas operasional, staf yang berdedikasi, dan kecenderungan terhadap inovasi teknologi. Pendekatan bisnis bank harus sesuai dengan pola pikir inovasi mitra fintech-nya; kerangka kerja operasional, risiko, dan kepatuhan harus mendukung persyaratan piagam bank mereka.

Mereka yang terjun tanpa memahami persyaratan ini tidak akan mendapatkan kepercayaan dan reputasi yang diperlukan untuk menjadi mitra fintech yang berarti. Mereka yang memiliki platform teknologi dan produk yang mampu memenuhi kebutuhan mitra fintech, serta komponen operasional dan manajemen risiko yang memadai, memiliki peluang untuk meraih manfaat bersama.