Bagaimana Bank Digital Melompati Perbankan Tradisional di Afrika

Bernard Ghartey adalah Investor Utama di Norrsken22, sebuah perusahaan modal ventura yang menyediakan modal pertumbuhan lokal untuk calon raksasa teknologi di seluruh benua Afrika

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Perbankan di Afrika telah mengalami perubahan besar dalam beberapa dekade terakhir, dengan stabilitas, regulasi, dan globalisasi yang meningkat membawa perubahan besar. Namun, melakukan pembayaran tetap lambat dan mahal. Karena hambatan ini, Afrika tetap relatif terisolasi dari ekonomi global, baik sebagai tenaga kerja maupun mitra perdagangan. Akibatnya, banyak transaksi sehari-hari di benua ini masih dilakukan di luar infrastruktur perbankan global tradisional.

Memfasilitasi pembayaran adalah kunci untuk memungkinkan orang Afrika bergabung dengan ekonomi global, terutama di dunia digital di mana harapannya adalah perdagangan berlangsung cepat dan murah. Benua ini membutuhkan solusi pembayaran abad ke-21, tetapi alih-alih berusaha meningkatkan perbankan yang sudah ada, orang-orang justru berbondong-bondong ke bank digital dan merasakan manfaat melompati keuangan institusional. Berikut alasannya:

Untuk melewati USD dan menjaga transaksi di benua

Di seluruh Afrika saat ini, USD masih menjadi mata uang pihak ketiga yang diperlukan untuk melakukan pembayaran. Transaksi harus terlebih dahulu dikonversi ke USD, yang menyebabkan permintaan besar terhadap dolar untuk impor barang dan jasa, sehingga menyebabkan depresiasi mata uang lokal.

Akibatnya, Afrika masih lebih banyak berdagang dengan dunia luar daripada dengan dirinya sendiri. Karena perdagangan terjadi ketika pembayaran dapat difasilitasi dengan mudah, perdagangan lokal tidak berkembang secepatnya, dan salah satu tantangan terbesar yang belum terselesaikan adalah fasilitasi pembayaran antar mata uang lokal. Misalnya, Lagos berjarak satu jam penerbangan dari Accra, namun transaksi bank antara kedua pusat ini masih memakan waktu beberapa hari.

Platform pembayaran digital menawarkan cara untuk melewati USD dan melakukan transaksi langsung antar mata uang Afrika. Ini mengurangi permintaan terhadap USD, yang semakin penting bagi negara-negara dengan defisit perdagangan. Oleh karena itu, banyak diskusi tentang membantu Afrika berdagang dengan dirinya sendiri melalui pembentukan kawasan perdagangan bebas Afrika — mirip dengan UE — yang menciptakan zona perdagangan bebas untuk pergerakan barang dan jasa. Pembayaran digital membuka transaksi intra-Afrika dengan cara yang sulit difasilitasi oleh bank tradisional.

Perbankan seluler membuka kendali keuangan

Saat ini, penetrasi ponsel di Afrika melebihi Barat — dengan Bank Dunia dan Bank Pembangunan Afrika melaporkan 650 juta pengguna ponsel di benua ini, lebih banyak daripada di Eropa atau AS. Didukung sebagian oleh populasi muda yang mahir teknologi, perbankan seluler menjadi cara termudah bagi orang Afrika untuk mengendalikan keuangan mereka.

Ini karena kemudahan akses. Siapa saja bisa pergi ke toko kecil lokal, di mana mereka dengan mudah didaftarkan hanya dengan nomor telepon dan ID nasional, dan ponsel mereka menjadi bank mereka. Akibatnya, adopsi uang digital sangat besar.

Misalnya, di Ghana dan sebagian besar Afrika Barat, tingkat adopsi bisa dua kali lipat dari rekening bank tradisional. Yang akan membuka lebih banyak lagi adalah ketika jaringan seluler dapat beroperasi lintas negara. Individu dapat membayar tagihan mereka, dan perusahaan dapat membeli barang dan jasa untuk menjalankan bisnis mereka.

Perbankan seluler juga membuka akses ke pembayaran internasional. Karyawan global dapat dibayar dari mana saja di dunia langsung ke rekening ponsel mereka, yang tidak hanya mewakili gaji tetapi juga keterlibatan dalam ekosistem pembayaran global. Ini membantu lebih dari sekadar karyawan perusahaan, tetapi juga freelancer atau pembuat konten yang kini dapat dibayar oleh klien global.

Mengurangi hambatan dalam pembayaran remitansi

Perbankan digital juga menempatkan pembayaran remitansi masuk di tangan penggunanya. Diaspora Afrika dapat mengirim uang ke rumah secara langsung, menghemat biaya yang dikenakan oleh bank tradisional. Ini sangat berpengaruh terhadap kehidupan sehari-hari, membantu keluarga membayar pendidikan dan kebutuhan sehari-hari. Mover terbesar transaksi FX biasanya melalui grup WhatsApp — di mana pengguna mungkin tidak saling mengenal tetapi tetap menjadi saluran yang lebih baik daripada perbankan tradisional.

Tantangan regulasi

Apa yang dilakukan bank secara tradisional dengan lebih baik adalah mengelola regulasi. Regulasi cenderung mendukung bank, dan meskipun fintech adalah hal yang benar-benar baru, regulasi mungkin kesulitan mengikuti teknologi baru. Namun, dengan masuknya bank digital, ada peluang besar untuk beradaptasi dan membuat pembayaran lebih aman dan lebih terlindungi dari sebelumnya.

Saat ini tidak ada sistem terintegrasi secara global untuk pemeriksaan identitas, dan khususnya di Afrika, sangat terfragmentasi, sangat bergantung pada dokumen fisik. Dengan integrasi AI dalam pemeriksaan KYC yang akan datang, bank digital mampu mengidentifikasi dokumen palsu secara akurat dan cepat, menghilangkan perantara untuk menghemat biaya. API ini lebih murah dan lebih efektif daripada yang dapat ditawarkan bank tradisional, menunjukkan bukti lebih lanjut bahwa bank digital melompati pendahulunya.

Peluang bisnis

Perkembangan perbankan online menciptakan peluang subur untuk bisnis di benua ini.** Bank digital internasional seperti Revolut dan Monzo masih belum hadir di Afrika**, sehingga solusi Afrika memiliki peluang untuk merebut pasar.

Masih ada pasar besar yang belum tergarap, dan kami bersemangat dengan teknologi baru yang membuat transaksi ini lancar, transparan, dan aman.