Peran Bank Komersial dalam Perekonomian

Banyak dari kita memiliki pandangan dasar tentang bank. Mereka adalah tempat menyimpan uang, melakukan investasi dasar seperti deposito berjangka, mendaftar kartu kredit, atau mendapatkan pinjaman. Di balik pandangan yang biasa ini, terdapat sistem yang sangat diatur yang menghubungkan kegiatan perbankan sehari-hari kita kembali ke sistem keuangan yang lebih luas. Pelajari lebih lanjut tentang bank komersial, bagaimana mereka didirikan, dan apa tujuan utama mereka dalam perekonomian secara keseluruhan.

Poin Utama

• Perbankan adalah sistem yang sangat diatur yang menghubungkan kegiatan perbankan harian kita kembali ke sistem keuangan yang lebih luas.
• Terdapat ribuan bank komersial di Amerika Serikat saja.
• Hingga akhir 1990-an, bank investasi membantu perusahaan menerbitkan saham dan bank komersial terutama berkonsentrasi pada deposito dan pemberian pinjaman, berkat Glass-Steagall Act.
• Mulai akhir 1990-an, kemampuan untuk menegakkan Glass-Steagall semakin berkurang dan undang-undang tersebut secara efektif dicabut.

Kapan Sebuah Bank Disebut Bank Komersial?

Antara tahun 1933 dan 1999, cukup mudah membedakan bank, berkat Glass-Steagall Act. Jika Anda membantu perusahaan menerbitkan saham, Anda adalah bank investasi. Jika Anda terutama berkonsentrasi pada deposito dan pemberian pinjaman, maka Anda adalah bank komersial. Namun, mulai akhir 1990-an, kemampuan untuk menegakkan Glass-Steagall sebagai aturan hitam-putih berkurang dan undang-undang tersebut secara efektif dicabut.

Sejak saat itu, perbedaan lama antara bank komersial dan bank investasi pada dasarnya tidak berarti lagi. Sebagai contoh, per 31 Maret 2024, JPMorgan Chase Bank adalah bank komersial terbesar di AS berdasarkan aset; pada 2012, bank yang sama adalah salah satu penjamin utama dalam penawaran umum perdana (IPO) Facebook.

Penting

Bank komersial menyediakan berbagai layanan keuangan kepada individu dan bisnis agar mereka dapat melakukan tugas keuangan sederhana.

Untuk lebih baik atau lebih buruk, kita telah kehilangan penerbitan sekuritas dan investasi aktif dalam sekuritas sebagai tindakan yang tidak dapat dilakukan oleh bank komersial. Sebagai gantinya, kita dapat melihat tindakan yang semua bank komersial bagikan.

Bank Komersial

• Menerima deposito
• Memberikan pinjaman uang
• Memproses pembayaran
• Mengeluarkan wesel dan cek bank
• Menawarkan brankas penyimpanan untuk barang dan dokumen

Tentu saja, ada lebih banyak tindakan dan kategori yang lebih rinci dalam pandangan luas ini. Bank komersial mungkin menawarkan layanan lain seperti perantara kontrak asuransi, memberikan nasihat investasi, dan sebagainya. Mereka juga menyediakan berbagai jenis pinjaman dan menawarkan kendaraan kredit lain seperti kartu dan overdraft. Namun, tema umum dari kegiatan ini adalah bahwa mereka bertujuan memberikan layanan keuangan kepada individu atau bisnis.

Dari Nol Hingga Operasional dalam 2 Tahun atau Kurang

Untuk memahami perbankan komersial, ada baiknya melihat bagaimana mereka didirikan. Meskipun bank besar seperti JPMorgan Chase, Wells Fargo, dan Citibank terkenal dan berskala global, ada ribuan bank komersial di Amerika Serikat saja.

Meskipun jumlahnya tampak besar, memulai dan mengoperasikan bank komersial adalah proses yang panjang karena langkah-langkah regulasi dan kebutuhan modal. Aturan bervariasi menurut negara bagian, tetapi di AS, kelompok yang mengorganisasi memulai proses dengan mengamankan beberapa juta dolar sebagai modal awal. Modal ini mengumpulkan tim manajemen yang berpengalaman di industri perbankan serta dewan direksi.

Membuat Visi

Setelah dewan dan manajemen ditetapkan, lokasi dipilih dan visi keseluruhan untuk bank dibuat. Kelompok pengorganisasi kemudian mengirimkan rencana mereka, beserta informasi tentang dewan dan manajemen, kepada regulator yang meninjau dan memutuskan apakah bank dapat diberikan izin usaha. Peninjauan ini memakan biaya ribuan dolar dan rencana tersebut bisa dikembalikan dengan rekomendasi yang harus dipenuhi agar disetujui.

Menuju Operasional

Jika izin usaha diberikan, bank harus sudah beroperasi dalam waktu satu tahun. Dalam 12 bulan berikutnya, penyelenggara harus membayar asuransi FDIC mereka, mengamankan staf, membeli peralatan, dan sebagainya, serta menjalani dua inspeksi regulasi lagi sebelum pintu dapat dibuka.

Waktu

Waktu seluruh proses ini bisa bervariasi, tetapi termasuk persiapan sebelum pengajuan pertama ke regulator, diukur dalam tahun, bukan bulan. Untuk mencapai tahap di mana bank dapat menghasilkan uang dengan memanfaatkan dolar yang disimpan sebagai pinjaman kepada konsumen, diperlukan modal jutaan dolar, sebagian dapat diperoleh secara pribadi dan dibayar kembali melalui penawaran saham publik di kemudian hari.

Secara teori, bank berizin bisa sepenuhnya didanai secara pribadi, tetapi sebagian besar bank go public karena sahamnya menjadi cair, memudahkan pembayaran kepada investor. Oleh karena itu, memiliki IPO dalam rencana awal membuatnya lebih mudah menarik investor tahap awal juga.

Bank Komersial dan Gambaran Besar

Proses peluncuran bank komersial mencerminkan peran utama yang dimainkan bank-bank ini dalam perekonomian. Sebuah bank komersial pada dasarnya adalah kumpulan modal investasi yang mencari pengembalian yang baik. Bank—gedung, orang, proses, dan layanan—adalah mekanisme untuk menarik lebih banyak modal dan mengalokasikannya dengan cara yang diyakini manajemen dan dewan akan memberikan pengembalian terbaik. Dengan mengalokasikan modal secara efisien, bank akan lebih menguntungkan dan harga sahamnya akan meningkat.

Dari sudut pandang ini, bank menyediakan layanan kepada konsumen seperti yang disebutkan sebelumnya. Tetapi juga menyediakan layanan kepada investor dengan bertindak sebagai filter siapa yang mendapatkan alokasi modal berapa banyak. Bank yang mampu melakukan kedua tugas ini akan menjadi sukses. Bank yang gagal melakukan salah satu atau kedua tugas ini mungkin akhirnya gagal. Dalam kasus kegagalan, FDIC akan masuk, melindungi deposan, dan memastikan aset bank berakhir di tangan bank yang lebih sukses.

Bagaimana Bank Main Street Saya Berbeda dari Bank Komersial?

Bank yang Anda gunakan hampir pasti adalah bank komersial. Meskipun bank Anda mungkin lebih dimiliki dan dioperasikan secara lokal dibandingkan bank nasional seperti Citibank atau Wells Fargo, tetap saja itu adalah bank komersial yang menawarkan rekening deposito, tabungan, dan produk lainnya, serta menggunakan uang yang Anda depositokan untuk berinvestasi dalam saham, sekuritas, dan lain-lain.

Mengapa Deposito Bank Komersial Dijamin FDIC?

Tidak lama lalu, deposito di bank tidak dijamin FDIC. Ini berarti bahwa jika sebuah bank bangkrut seperti yang banyak terjadi selama Depresi Besar, orang yang menyimpan tabungannya di bank tersebut kehilangan segalanya. Sekarang, karena deposito dijamin, bahkan jika bank yang Anda gunakan bangkrut, uang Anda aman. Deposito yang dijamin FDIC meliputi hingga $250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan rekening.

Apa yang Terjadi Tanpa Bank Komersial?

Singkatnya, jika bank-bank komersial tiba-tiba menghilang, ekonomi akan runtuh. Kartu kredit dan debit akan berhenti berfungsi, pembayaran otomatis antara individu dan bisnis akan berhenti, perusahaan akan kehilangan modal investasi, dan dunia seperti yang kita kenal akan berhenti berjalan.

Kesimpulan

Kebanyakan dari kita berinteraksi dengan bank komersial setiap hari, baik melalui pembelian dengan kartu debit, pembayaran online, maupun pengajuan pinjaman. Di luar menyediakan layanan dasar ini, bank komersial menjalankan bisnis alokasi modal untuk mendapatkan keuntungan—yang juga dikenal sebagai investasi. Dalam definisi investasi perbankan komersial, ini berarti memberikan pinjaman dan memperluas kredit kepada orang yang mampu membayarnya kembali sesuai syarat bank.

Saat ini, bank komersial dapat berinvestasi dalam sekuritas dan bahkan dalam penerbitan yang mereka bantu buat menjadi publik. Tetapi kegiatan ini biasanya dikelola oleh cabang investasi—yang pada dasarnya adalah bank investasi tradisional yang berada di dalam bank komersial. Pada akhirnya, sebuah bank komersial harus memberikan layanan yang baik kepada pelanggannya dan pengembalian yang baik kepada investornya agar tetap sukses.