Orang Kanada memiliki beberapa RRSP? Menggabungkan akun dapat menyederhanakan pengelolaan, mengurangi biaya, dan risiko

Bagi warga Kanada yang memiliki beberapa Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar (RRSP), menjelang pensiun mungkin dapat mempertimbangkan untuk menggabungkan akun-akun tersebut guna menyederhanakan proses pengelolaan investasi, mengurangi biaya terkait, dan mempersiapkan masa pensiun dengan lebih matang.

Alasan orang memiliki banyak RRSP beragam. Misalnya, setelah berhenti bekerja, mereka tidak memindahkan RRSP kelompok dari pemberi kerja sebelumnya ke akun pribadi; atau karena terburu-buru saat batas waktu kontribusi, sehingga meninggalkan akun kecil yang tidak dikelola di satu lembaga keuangan; atau membuka akun di berbagai penasihat keuangan yang berbeda. Menurut aturan RRSP, individu dapat membuka jumlah rencana sebanyak yang diinginkan, tetapi batas kontribusi total adalah tetap.

Direktur Pajak dan Penelitian Pensiun di Fidelity Investments Canada ULC, Jacqueline Power, menunjukkan bahwa membuka RRSP di berbagai penasihat sangat umum, tidak peduli berapa besar asetnya. Namun, pengelolaan yang tersebar ini menimbulkan banyak ketidaknyamanan: pelanggan harus menyimpan kwitansi kontribusi dan dokumen pajak secara terpisah untuk setiap akun, dan jika setiap akun dikenai biaya pengelolaan tahunan, biaya keseluruhan akan meningkat secara signifikan.

Power menjelaskan bahwa menggabungkan beberapa RRSP menjadi satu akun yang lebih besar dapat memungkinkan pelanggan menikmati struktur biaya yang lebih rendah. Biasanya, penawaran semacam ini berlaku setelah aset yang dikelola di satu lembaga atau oleh satu penasihat mencapai jumlah tertentu.

Kelompok yang mendekati atau sudah pensiun akan mendapatkan manfaat paling besar dari penggabungan RRSP. Menurut ketentuan, pelanggan harus mengubah RRSP mereka menjadi Dana Penghasilan Pensiun Terdaftar (RRIF) sebelum akhir tahun saat mereka berusia 71 tahun. RRIF mengharuskan pengambilan minimum tahunan dari setiap akun sesuai tabel usia. Jika memiliki beberapa RRIF, pengelolaan persyaratan pengambilan minimum akan menjadi lebih rumit.

Jason Heath, Managing Director di Objective Financial Partners Inc. di Markham, Ontario, mengatakan bahwa memiliki satu RRIF memudahkan pengelolaan permintaan penarikan dan pelacakan dokumen pajak terkait pendapatan saat pelaporan pajak. Ia menambahkan, “Memiliki banyak akun dapat menyebabkan dokumen hilang, meningkatkan risiko ketidakpatuhan.”

Aurele Courcelles, Wakil Presiden Pajak dan Perencanaan Waris di IG Wealth Management Inc. Winnipeg, dari sudut pandang perencanaan waris, menyatakan bahwa penggabungan akun pensiun dapat menyederhanakan proses. Jika pelanggan kehilangan kemampuan bertindak atau meninggal dunia, agen yang diberi kuasa atau pelaksana wasiat harus berkomunikasi dengan banyak lembaga keuangan, sementara satu akun dapat secara signifikan mengurangi beban tersebut.

Selain itu, RRSP yang tersebar juga mempengaruhi penilaian pelanggan terhadap alokasi aset secara keseluruhan. Menurut Courcelles, ketika aset tersebar di berbagai lembaga, sulit bagi pelanggan untuk menilai secara menyeluruh apakah portofolio investasi mereka sesuai dengan tujuan pensiun. Setelah digabungkan, penasihat dapat lebih akurat menyesuaikan risiko yang dapat ditanggung dan menyederhanakan proses rebalancing.

Heath menambahkan bahwa pelanggan yang memiliki banyak RRSP kecil cenderung kurang memperhatikan setiap akun secara individual. Dari sudut pandang psikologis, penggabungan akun dapat meningkatkan perhatian terhadap tabungan pensiun.

Namun, tidak semua situasi penggabungan RRSP merupakan pilihan terbaik. Jika pelanggan memiliki RRSP pribadi dan RRSP pasangan, perlu dipertimbangkan dengan hati-hati. Menurut aturan, RRSP pribadi dapat dipindahkan ke akun pasangan, tetapi sebaliknya tidak diizinkan. Setelah digabungkan, akun tersebut akan dianggap sebagai RRSP pasangan dan tunduk pada aturan kepemilikan: jika pasangan menarik dana dalam waktu tiga tahun setelah kontribusi, penarikan biasanya akan dikenai pajak atas nama pasangan.

Power menyatakan bahwa karena dampak pajak seperti ini, kebanyakan pelanggan memilih untuk mempertahankan independensi RRSP pribadi dan pasangan.

Saat memindahkan RRSP, pelanggan memiliki dua opsi: transfer tunai yang memerlukan penjualan investasi di dalam akun terlebih dahulu, atau transfer fisik yang dapat langsung membawa posisi yang ada. Heath lebih menyukai transfer fisik, menjelaskan, “Fluktuasi pasar dapat mempengaruhi nilai investasi, dan transfer fisik memastikan dana tetap dalam status investasi, menghindari risiko perbedaan waktu yang timbul dari konversi akun.”