Bagaimana Perceraian Bisa Mempengaruhi Tabungan Pensiun Anda dan Apa yang Bisa Anda Lakukan Tentang Itu

Perceraian akan mengubah kehidupan keuangan Anda, tetapi tidak harus berdampak negatif pada pensiun Anda

PeopleImages / Getty Images

Sara Clarke

Jumat, 20 Februari 2026 pukul 19:30 WIB 5 menit baca

Poin Utama

Perceraian mengubah kehidupan keuangan Anda, tetapi meninjau kembali anggaran, utang, dan rencana tabungan sejak dini dapat membantu mencegah kerusakan jangka panjang terhadap keamanan pensiun Anda.

Memahami bagaimana aset dibagi dapat membantu Anda melindungi penghasilan di masa depan dan membuat pilihan yang mendukung stabilitas jangka panjang.

Pemantauan berkala dan penyesuaian kecil adalah kunci untuk menjaga rencana pensiun Anda tetap utuh setelah perubahan besar dalam hidup.

Apa Artinya Perceraian bagi Uang dan Pensiun Anda

Lebih dari 1,8 juta orang Amerika bercerai pada tahun 2023, dan sepertiga dari orang Amerika yang pernah menikah pernah bercerai. Jika Anda termasuk di antaranya—atau sedang menjalani prosesnya sekarang—Anda sudah tahu betapa menantangnya memisahkan kehidupan keuangan Anda. Membongkar aset, rekening, dan tanggung jawab bersama jaranglah sederhana, dan keputusan yang Anda buat di sepanjang jalan dapat memiliki dampak jangka panjang.

Dan dampak keuangannya bisa bertahan lama: Orang dewasa yang bercerai dan masih bekerja memiliki pendapatan rumah tangga median yang jauh lebih rendah ($84.900) dibandingkan orang dewasa yang menikah untuk pertama kali ($118.600) dan yang menikah kembali ($114.600), menurut Pew Research Center. Berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan saat Anda berusaha memisahkan diri sambil melindungi masa depan pribadi Anda.

Mengapa Ini Penting Bagi Anda

Perceraian membagi pendapatan, aset, dan kapasitas pensiun di masa depan. Pilihan yang Anda buat sekarang dapat membentuk keamanan jangka panjang Anda, jadi memahami cara mengevaluasi aset yang Anda simpan dan bagaimana menyesuaikan rencana keuangan sangat penting.

Langkah-Langkah yang Membantu Melindungi Tabungan Pensiun Anda dalam Perceraian

Saat Anda menjalani perceraian, mungkin sulit untuk memikirkan hal di luar pengeluaran harian, apalagi pensiun. “Saya menganggapnya seperti mengambil neraca keuangan rumah tangga dan mengguncangnya seperti bola salju,” kata Stu Bradley, penasihat kekayaan di Hightower Signature Wealth. Tetapi pilihan yang Anda buat sekarang dapat berdampak jangka panjang, jadi berikut beberapa langkah utama yang perlu dipertimbangkan di tahap awal proses.

Bangun dana darurat. Ini bisa sangat membantu setelah perceraian jika Anda beralih dari dua penghasilan menjadi satu. Disarankan untuk membangun bantalan tiga sampai enam bulan pengeluaran ke dalam dana darurat untuk membantu menutupi biaya medis tak terduga, perbaikan rumah, atau kebutuhan keuangan tak terduga lainnya. Setelah perceraian, memiliki buffer yang lebih besar dapat membantu Anda menghindari menarik dana dari rekening pensiun untuk biaya mendadak. Otomatisasi transfer dan membayar diri sendiri terlebih dahulu juga dapat membantu meningkatkan saldo Anda.

Atur ulang tempat tinggal dan gaya hidup. Pindah dari satu rumah ke dua rumah menambah pengeluaran dengan cepat, terutama jika Anda mengganti furnitur atau barang sehari-hari yang dulu Anda bagikan. Pembelian ini dapat menggandakan biaya Anda “ketika Anda harus menggandakan apa yang biasanya cukup satu,” kata Bradley. Memantau pengeluaran baru ini selama masa transisi dapat membantu menyisihkan lebih banyak uang untuk tabungan pensiun.

Cerita berlanjut  

Atasi utang baru. Salah satu cara untuk mempertahankan atau memulai kembali kontribusi pensiun Anda adalah dengan membatasi utang yang dapat menumpuk selama perceraian—baik dari perubahan tempat tinggal, saldo kartu kredit, maupun biaya hukum. Melunasi utang dengan biaya tertinggi terlebih dahulu dapat membebaskan arus kas untuk diarahkan kembali ke rekening pensiun Anda.

Tinjau kembali status pajak Anda. Perceraian mengubah status pengajuan pajak, pemotongan, dan seringkali tingkat pajak Anda. Meninjau hal ini dengan profesional dapat membantu menentukan apakah strategi kontribusi pensiun Anda juga perlu diubah.

Lihat bagaimana aset dibagi. Seorang analis keuangan perceraian bersertifikat (CDFA) dapat membantu Anda memahami nilai jangka panjang dari berbagai aset dan bagaimana pajak mungkin berlaku saat membaginya. Termasuk menilai bagaimana menangani rekening yang dimiliki atas nama salah satu pasangan atau bagaimana mendekati rencana pensiun ketika hanya satu pasangan yang memilikinya. Pertimbangkan apa yang terbaik untuk menjaga kapasitas pensiun Anda, kata Bradley—dan dalam beberapa kasus, itu mungkin berarti “menjaga IRA yang akan tumbuh di masa depan sebagai gantinya memberi rumah yang mungkin sangat mahal untuk dipelihara.”

Apa yang Perlu Diketahui tentang QDROs

Perintah Hubungan Rumah Tangga yang Berkualitas, atau QDRO (“kuad-row”), adalah perintah pengadilan yang diperlukan untuk membagi rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja, seperti 401(k) atau pensiun, selama perceraian. Ini memungkinkan aset rencana dipindahkan ke mantan pasangan tanpa memicu pajak atau penalti. Rekening pensiun individu (IRA) dan rekening pensiun non-kualifikasi lainnya tidak dibagi melalui QDRO; mereka dibagi sesuai dengan putusan perceraian itu sendiri.

Cara Tetap Sejalan Setelah Perceraian

Apakah perubahan status pernikahan Anda menimbulkan rasa dendam, amarah, penyesalan, lega—atau semua hal tersebut—Bradley menyarankan agar perlakukan perubahan ini sebagai reset keuangan dengan rencana baru. Rencana tersebut harus mencakup anggaran pasca perceraian, tujuan, dan tanggung jawab yang mencerminkan keadaan terbaru Anda.

Tinjau asuransi, rencana waris, dan penerima manfaat. Perubahan status pernikahan harus memicu pembaruan pada asuransi jiwa, wasiat, surat kuasa, dan penerima manfaat di rekening Anda. Memastikan dokumen ini mencerminkan kenyataan baru Anda dapat membantu melindungi orang dan aset yang ingin Anda dukung.

Tinjau kembali strategi Jaminan Sosial. Jika Anda menikah selama minimal 10 tahun, mantan pasangan berhak mengklaim manfaat Jaminan Sosial tertentu berdasarkan riwayat penghasilan pasangan lain. Meninjau opsi Anda sejak awal dapat membantu Anda memilih strategi yang memaksimalkan penghasilan jangka panjang.

Kapan dan Di Mana Mencari Bantuan

Jika Anda membagi rencana pensiun, pensiun, atau aset kompleks lainnya, pertimbangkan bekerja sama dengan pengacara perceraian dan mungkin juga analis keuangan perceraian bersertifikat (CDFA) atau CFP® yang berpengalaman dalam perceraian. Jika melibatkan anak-anak atau keluarga campuran, mediator atau terapis juga bisa membantu. Bradley menyarankan mendapatkan panduan profesional sebelum menandatangani penyelesaian, menyelesaikan QDRO, atau menukar aset pensiun dengan ekuitas rumah.

Periksa tingkat tabungan pensiun Anda. Anggaran baru mungkin menunjukkan ruang untuk meningkatkan kontribusi Anda dari waktu ke waktu. Bahkan peningkatan kecil tahunan—seperti 1% sekaligus—dapat membantu membangun kembali kapasitas pensiun tanpa memberi tekanan berlebihan pada arus kas bulanan Anda.

Lakukan pemeriksaan berkala. Bradley menyarankan meninjau garis waktu pensiun Anda setahun sekali dan mengajukan pertanyaan sederhana: “Apakah saya berada di jalur untuk mencapai usia pensiun target? Penyesuaian kecil apa yang bisa saya lakukan tahun ini?” Melacak kekayaan bersih Anda sekali atau dua kali setahun juga dapat menyoroti kemajuan yang mungkin tidak Anda sadari dari bulan ke bulan.

Perceraian adalah transisi besar, tetapi perencanaan yang matang dapat membantu Anda melindungi apa yang telah Anda bangun dan menjaga tujuan pensiun tetap dalam jangkauan.

Baca artikel asli di Investopedia

Syarat dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut