Kesalahan sebesar $11.600 yang Mungkin Anda Buat dengan Tabungan Pensiun Anda

Jika Anda berencana menabung untuk pensiun (yang seharusnya dilakukan, karena Anda akan membutuhkan penghasilan untuk melengkapi Social Security), Anda mungkin juga bisa mendapatkan potongan pajak di sepanjang jalan. Itulah mengapa rencana pensiun seperti IRA tradisional dan 401(k) sangat populer.

Dengan IRA tradisional atau 401(k), Anda dapat membiayai tabungan Anda dengan basis pra-pajak, memungkinkan Anda membayar pajak ke IRS lebih sedikit setiap tahun saat Anda melakukan kontribusi. Selain itu, keuntungan investasi dalam akun ini bersifat tunda pajak, jadi Anda tidak perlu membayar pajak ke IRS setiap tahun. Sebaliknya, Anda hanya membayar pajak saat saatnya melakukan penarikan.

Sumber gambar: Getty Images.

Tapi berbicara tentang penarikan, satu hal yang tidak diizinkan oleh IRA tradisional dan 401(k) adalah memutuskan kapan harus mengeluarkan uang dari tabungan Anda. Setelah mencapai usia tertentu (baik 73 atau 75, tergantung tahun kelahiran Anda), penarikan menjadi wajib.

Mereka dikenal sebagai distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD, dan satu-satunya cara untuk menghindarinya adalah dengan menyimpan tabungan pensiun Anda dalam rencana pensiun Roth. Tapi jika sudah terlambat untuk itu, pastikan untuk tetap memperhatikan RMD, karena gagal melakukannya bisa berbiaya mahal.

RMD yang terlewat bisa memberikan pukulan besar pada keuangan Anda

Jumlah uang yang perlu Anda tarik dalam bentuk RMD berubah dari tahun ke tahun. Dan itu dihitung berdasarkan saldo rencana pensiun Anda dan harapan hidup.

Jika Anda tidak mengambil RMD tepat waktu, Anda biasanya akan menghadapi denda 25% dari jumlah yang gagal Anda keluarkan. Sebagai contoh, RMD sebesar $10.000 bisa menelan biaya $2.500 jika Anda mengabaikannya.

Vanguard melaporkan bahwa pada tahun 2024, hampir 7% pemegang IRA-nya melewatkan RMD. Dan jumlah RMD rata-rata yang seharusnya diambil adalah $11.600.

Jika kita hitung, denda 25% dari jumlah itu sebesar $2.900. Itu jumlah uang yang besar untuk dilepaskan tanpa alasan yang baik. Dan jika Anda harus membayar RMD yang lebih besar, Anda bisa menghadapi denda yang bahkan lebih tinggi karena melewatkannya. Jadi, penting untuk menghindari situasi tersebut.

Ketahui kapan RMD harus dilakukan dan atur sebelumnya

Anda diizinkan menunda RMD pertama Anda hingga 1 April tahun setelah Anda berusia 73 tahun. Tapi secara umum, RMD harus dilakukan paling lambat 31 Desember setiap tahun.

Itu tanggal yang cukup mudah diingat. Tapi jika Anda ingin menghindari denda RMD yang terlewat karena lupa, buat penarikan tersebut otomatis.

Sebagian besar lembaga keuangan memungkinkan Anda mengatur RMD otomatis. Anda biasanya dapat memilih untuk menerima uang Anda setiap bulan, kuartalan, atau tahunan. Mengotomatisasi RMD Anda bisa menjadi jalan keluar untuk menghindari denda yang mahal, jadi layak untuk melihat apakah opsi itu tersedia.

Sementara itu, jika Anda sudah melewatkan RMD, usahakan untuk segera memperbaiki kesalahan tersebut. IRS biasanya akan menurunkan denda 25% menjadi 10% jika Anda mengambil RMD dalam waktu dua tahun dari tenggat waktu yang terlewat.

Tapi bahkan denda 10% bisa menjadi kerugian besar jika RMD Anda cukup besar. Jadi, sebaiknya otomatisasi prosesnya agar Anda tidak berisiko dikenai denda apa pun.