Mencapai Tujuh Angka dalam Uang: Peta Jalan Anda untuk Stabilitas Keuangan

Selamat atas pencapaian pendapatan tujuh digit per tahun—Anda telah bergabung dengan klub eksklusif. Menurut Greenlight, hanya sekitar 0,3% orang Amerika yang menghasilkan lebih dari satu juta dolar per tahun, menjadikan pencapaian Anda benar-benar luar biasa. Namun, melewati ambang pendapatan ini membawa tantangan baru yang membutuhkan perencanaan strategis. Seperti yang dijelaskan oleh Scott Lieberman, pendiri Touchdown Money, “Jika Anda telah meningkatkan penghasilan Anda menjadi satu juta dolar per tahun, selamat! Luangkan waktu sejenak untuk memanjakan diri dengan makan malam yang enak bersama orang tersayang, lalu terapkan beberapa langkah ini.” Kuncinya adalah memahami bahwa mendapatkan pendapatan tujuh digit hanyalah awal—melindungi dan mengembangkannya dengan bijak adalah yang terpenting.

Optimalkan Strategi Pajak Anda

Ketika Anda menghasilkan tujuh digit, beban pajak Anda menjadi jauh lebih kompleks. Jason Dall’Acqua, CFP dan pendiri Crest Wealth Advisors, menekankan pentingnya perencanaan pajak yang proaktif: “Ini meliputi memanfaatkan strategi perencanaan pajak yang tersedia untuk Anda—yang tidak hanya mencari cara mengurangi kewajiban pajak, tetapi juga merencanakan secara efisien dalam jangka panjang.”

Beberapa strategi terbukti dapat secara signifikan menurunkan kewajiban pajak Anda. Ini termasuk memaksimalkan kontribusi pensiun sebelum pajak, memanfaatkan Health Savings Accounts (HSAs), menjelajahi kontribusi Roth mega-backdoor melalui 401(k) Anda, menggunakan rencana kompensasi tertunda, dan memberikan sumbangan amal secara strategis. Anda juga dapat mengoptimalkan investasi di akun pialang untuk efisiensi pajak dan mempertimbangkan polis asuransi jiwa seumur hidup atau anuitas untuk manfaat penundaan pajak.

Paul Gabrail, pendiri Everything Money, menambahkan pertimbangan yang sering diabaikan: “Meskipun seharusnya ini bukan sesuatu yang perlu dikhawatirkan, memahami implikasi pajak pada tingkat penghasilan tujuh digit patut diperhatikan. Dan jika Anda bisa tinggal di tempat dengan manfaat pajak yang besar tanpa mengurangi penghasilan… mengapa tidak?” Strategi lokasi bisa secara signifikan menambah tabungan Anda.

Lindungi Warisan Anda dengan Perencanaan Waris

Mencapai pendapatan tujuh digit biasanya tidak terjadi dalam semalam. “Jadi jika Anda sudah mendekati angka itu selama beberapa waktu tetapi baru saja melewati batas satu juta dolar per tahun, Anda mungkin telah mengumpulkan investasi, properti, bisnis yang signifikan,” jelas Jake Skelhorn, CFP dan co-founder Spark Wealth Advisors. Setelah Anda membangun aset yang substansial, rencana waris yang komprehensif menjadi hal yang tidak bisa ditawar.

Bekerja sama dengan pengacara waris untuk meninjau surat wasiat, kuasa hukum, penunjukan penerima manfaat, dan trust sangat penting. Skelhorn menekankan hasilnya: “Ini akan memastikan bahwa jika hal yang tak terbayangkan terjadi, keluarga atau penerima manfaat lain akan mewarisi barang milik Anda tanpa harus melalui proses probate, dan idealnya dengan sedikit atau tanpa pajak waris.” Rencana waris yang dirancang dengan baik dapat melestarikan kekayaan antar generasi sekaligus meminimalkan biaya yang tidak perlu.

Bangun Tim Penasihat Keuangan Impian Anda

Mengelola pendapatan tujuh digit seharusnya bukan pekerjaan sendiri. Erika Kullberg, pengacara dan ahli keuangan pribadi, menyebut ini sebagai “langkah cerdas” yang harus diambil setelah mencapai tingkat penghasilan ini. “Mengelola penghasilan besar tidak mudah, dan Anda tidak perlu memaksakan diri untuk mengatasinya sendiri,” katanya. Mengumpulkan tim profesional yang berkualitas—termasuk penasihat keuangan, perencana pajak, pengacara waris, dan mungkin penasihat bisnis—dapat mengoptimalkan strategi pengelolaan kekayaan Anda secara keseluruhan.

“Ini juga sangat membantu jika Anda memiliki profesional keuangan yang Anda percaya di sisi Anda kapan pun ada masalah besar—atau bahkan kecil—tentang uang,” tambah Kullberg. Para profesional ini membantu Anda menavigasi keputusan kompleks dan memastikan setiap aspek keuangan Anda bekerja secara kohesif menuju tujuan jangka panjang.

Kuasai Strategi Tabungan dan Portofolio

Salah satu kesalahan besar yang dilakukan oleh penghasil pendapatan tinggi adalah menganggap bahwa penghasilan tujuh digit mereka akan berlanjut tanpa batas. R.J. Weiss, CFP dan CEO The Ways to Wealth, memberikan nasihat tegas: “Tabunglah seolah-olah penghasilan Anda bisa turun secara signifikan. Bangun dana darurat yang cukup besar dan berinvestasilah dengan bijak untuk memastikan keamanan keuangan jangka panjang.”

Bahkan pada tingkat penghasilan ini, Anda harus mempertahankan tingkat tabungan minimal 10-15% dari penghasilan Anda, menurut Carla Adams, pendiri Ametrine Wealth. Tantangan sebenarnya adalah bahwa seiring meningkatnya penghasilan, pengeluaran gaya hidup sering mengikuti. Adams memperingatkan: “Saat penghasilan Anda semakin tinggi, mudah untuk terjebak dalam perangkap meningkatkan gaya hidup. Namun, semakin banyak Anda meningkatkan pengeluaran gaya hidup, semakin besar pula kebutuhan Anda untuk menabung demi pensiun agar tetap sesuai dengan gaya hidup yang sudah Anda biasakan.” Dia melanjutkan, “Teruslah hidup di bawah kemampuan Anda, tabung dan investasikan.”

Beberapa ahli bahkan menganjurkan tabungan yang lebih agresif. Dana Anspach, pendiri Sensible Money, menyarankan target tabungan sebesar 30%—sekitar $300.000 per tahun—yang dialokasikan untuk pensiun dan akun pialang. Ini memastikan Anda dapat mempertahankan gaya hidup Anda saat pensiun.

Diversifikasi di berbagai kelas aset juga sangat penting. Seperti yang dijelaskan Kullberg, menyebarkan investasi di berbagai kelas aset membantu “mengurangi risiko keseluruhan dan memastikan Anda tidak bergantung pada satu sumber penghasilan.” Diversifikasi ini dapat menghasilkan pengembalian yang stabil dan perlindungan selama masa resesi ekonomi. Scott Lieberman menyarankan untuk secara berkala meninjau kembali strategi Anda: “Apakah Anda cukup agresif dengan uang Anda? Apakah Anda mampu mengejar strategi yang lebih berisiko? Mengajukan pertanyaan jujur kepada diri sendiri dapat membantu Anda merencanakan strategi Anda.”

Hindari Jerat Inflasi Gaya Hidup

Perpindahan ke penghasilan tujuh digit sering kali menggoda orang untuk secara drastis meningkatkan gaya hidup mereka—membeli rumah mewah, kendaraan premium, dan hobi mahal. Jake Skelhorn menyoroti bahaya ini: “Mungkin tergoda untuk meningkatkan gaya hidup dengan membeli rumah dan mobil mewah serta mengikuti hobi dan kebiasaan mahal, tetapi ini bisa merugikan jika pengeluaran tidak terkendali dan melampaui batas—belum lagi jika itu tidak benar-benar membawa kebahagiaan sejati.” Dia mengingatkan secara serius: “Kita semua pernah mendengar cerita pemenang lotre dan bintang olahraga yang bangkrut—jangan sampai itu terjadi pada Anda!”

Solusinya adalah pengeluaran yang disengaja sesuai dengan rencana keuangan yang komprehensif. Jika rencana Anda benar-benar mendukung pengeluaran gaya hidup yang lebih tinggi, itu boleh saja. Namun, ekspansi gaya hidup yang tidak terkendali menciptakan treadmill keuangan di mana Anda harus terus-menerus mendapatkan penghasilan yang lebih tinggi hanya untuk mempertahankan tingkat pengeluaran Anda. Kesadaran dan disiplin menjaga agar Anda tidak jatuh ke dalam perangkap umum ini di kalangan penghasil pendapatan tinggi.

Mencapai pendapatan tujuh digit merupakan pencapaian profesional yang signifikan, tetapi ujian sebenarnya adalah melindungi dan mengembangkan kekayaan tersebut secara cerdas. Dengan mengatasi efisiensi pajak, perencanaan waris, membangun tim penasihat, mempertahankan disiplin tabungan, dan menghindari inflasi gaya hidup, Anda dapat mengubah penghasilan sementara menjadi keamanan finansial yang berkelanjutan.