Bisakah Anda Berkontribusi pada IRA dan 401(k)? Berikut yang Perlu Anda Ketahui

Ya, Anda dapat berkontribusi pada IRA dan 401(k) secara bersamaan, tetapi kelayakan Anda tergantung pada tingkat penghasilan dan jenis IRA yang Anda pilih. Sementara rencana yang disponsori perusahaan seperti 401(k) sangat baik untuk tabungan pensiun—terutama dengan pencocokan dari pemberi kerja—IRA menawarkan keuntungan pajak yang unik dan fleksibilitas investasi yang dapat melengkapi rencana tempat kerja Anda. Memahami batas penghasilan dan aturan membantu Anda memaksimalkan strategi tabungan pensiun Anda.

Batas Kontribusi IRA Tradisional untuk Peserta Rencana 401(k)

Jika Anda memiliki 401(k) atau rencana pensiun tempat kerja serupa, berkontribusi pada IRA tradisional menjadi lebih rumit. IRS memberlakukan batas penghasilan untuk pengurangan kontribusi IRA tradisional jika Anda berpartisipasi dalam rencana pensiun dari pemberi kerja.

Untuk tahun 2026, jika penghasilan kotor disesuaikan (AGI) Anda berada di bawah ambang batas sesuai status pengajuan Anda, Anda dapat berkontribusi penuh—saat ini sebesar $7.000 per tahun, atau $8.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Saat penghasilan Anda meningkat, jumlah kontribusi yang dapat dikurangkan akan berkurang. Setelah AGI Anda melebihi batas atas, Anda tidak dapat mengurangi kontribusi IRA tradisional jika Anda memiliki 401(k) di tempat kerja.

Berikut catatan penting: jika Anda menikah dan mengajukan secara terpisah, batas ini jauh lebih ketat, membuat pengurangan IRA tradisional hampir tidak mungkin. Namun, meskipun Anda tidak dapat mengurangi kontribusi, Anda tetap dapat melakukan kontribusi non-deduktibel ke IRA tradisional. Meskipun kurang menguntungkan dibandingkan kontribusi yang dapat dikurangkan, jumlah non-deduktibel ini tetap tumbuh secara tertunda pajak dan mungkin menawarkan keuntungan dibandingkan akun pialang yang dikenai pajak.

Ambang Penghasilan Roth IRA: Opsi yang Lebih Fleksibel

Roth IRA beroperasi secara berbeda. Kemampuan Anda untuk berkontribusi langsung ke Roth IRA bergantung sepenuhnya pada penghasilan—bukan apakah Anda memiliki 401(k) atau rencana tempat kerja lainnya. Untuk tahun 2026, Anda dapat berkontribusi penuh jika penghasilan Anda tetap di bawah ambang batas tertentu. Setelah melebihi batas penghasilan tersebut, jumlah kontribusi Anda akan berkurang secara bertahap hingga Anda tidak lagi memenuhi syarat di tingkat penghasilan yang lebih tinggi.

Keuntungan di sini adalah bahwa batas penghasilan Roth jauh lebih longgar dibandingkan batas IRA tradisional untuk orang dengan rencana tempat kerja. Yang penting, meskipun penghasilan Anda melebihi batas kontribusi Roth, Anda tetap dapat mengonversi IRA tradisional ke Roth IRA tanpa memandang tingkat penghasilan. Strategi backdoor Roth ini menjadi populer bagi penghasilan tinggi yang ingin mengakses manfaat Roth.

Mengapa Memiliki Kedua IRA dan 401(k) Masuk Akal Secara Finansial

Berkontribusi pada kedua akun memberikan keuntungan berbeda yang memperkuat strategi pensiun Anda. Berikut alasan utama untuk mempertahankan keduanya:

Pilihan investasi dan kontrol. 401(k) membatasi Anda pada menu dana investasi yang telah dipilih sebelumnya. IRA menawarkan kebebasan yang jauh lebih besar—Anda dapat berinvestasi dalam saham individu, obligasi, ETF, atau sekuritas apa pun yang Anda inginkan. Jika Anda ingin memiliki saham Apple atau menargetkan sektor tertentu, IRA memberi Anda fleksibilitas yang biasanya tidak dimiliki 401(k).

Diversifikasi pajak. Berkontribusi pada akun tradisional dan Roth menyebarkan beban pajak Anda di berbagai jenis akun. Dengan 401(k), penarikan saat pensiun umumnya dikenai pajak. Sebaliknya, Roth IRA menawarkan hal yang sebaliknya: kontribusi tidak mendapatkan pengurangan pajak, tetapi penarikan yang memenuhi syarat sepenuhnya bebas pajak. Kombinasi ini memberi Anda kendali atas penghasilan kena pajak saat pensiun, memungkinkan Anda memilih secara strategis dari mana menarik dana sesuai situasi pajak Anda tahun itu.

Keuntungan khusus Roth. Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum wajib di usia berapa pun, tidak ada batas usia maksimum untuk kontribusi, dan Anda dapat menarik kontribusi asli Anda tanpa penalti kapan saja jika diperlukan. Fitur ini memberikan fleksibilitas yang tidak dimiliki 401(k), menjadikannya berharga untuk meninggalkan uang kepada ahli waris atau mengakses kas dalam keadaan darurat.

Potensi kontribusi yang lebih tinggi. Meskipun batas kontribusi untuk 401(k) dan IRA terpisah, memaksimalkan keduanya memungkinkan Anda menabung jauh lebih banyak untuk pensiun dibandingkan hanya menggunakan satu akun. Bagi mereka yang berkomitmen pada tabungan pensiun agresif, pendekatan ganda ini secara signifikan meningkatkan dana pensiun Anda.

Membuat Keputusan yang Tepat untuk Situasi Anda

Intinya: menggunakan keduanya, IRA dan 401(k), bisa menjadi pendekatan cerdas untuk membangun keamanan pensiun. IRA melengkapi 401(k) Anda dengan menawarkan fleksibilitas investasi, diversifikasi pajak, dan fitur khusus yang kemungkinan tidak dimiliki rencana tempat kerja Anda. Tergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengurangan IRA tradisional, Roth IRA, atau keduanya. Banyak orang mendapatkan manfaat dari membagi kontribusi di antara keduanya untuk memanfaatkan kekuatan gabungannya. Jika Anda ragu tentang kelayakan spesifik Anda berdasarkan tingkat penghasilan, berkonsultasi dengan profesional pajak memastikan Anda memanfaatkan alat tabungan pensiun yang kuat ini secara optimal.