4 Hal yang Perlu Dipertimbangkan: Bagaimana Pengurangan Jaminan Sosial dan Inflasi Mungkin Mempengaruhi Pembayaran Pensiun Anda

Pernyataan Jaminan Sosial Anda menunjukkan jumlah manfaat yang diproyeksikan, tetapi pensiunan di masa depan harus memahami bahwa cek yang sebenarnya tiba di kotak surat mungkin menceritakan kisah yang berbeda. Proyeksi saat ini menunjukkan bahwa setelah cadangan Dana Kepercayaan Jaminan Sosial habis sekitar tahun 2033, program ini kemungkinan hanya mampu menutupi sekitar 77% dari manfaat yang dijadwalkan kecuali Kongres melakukan intervensi. Menambah tantangan ini, kenaikan COLA (Penyesuaian Biaya Hidup) tahunan sering kali gagal mengikuti inflasi aktual yang dialami pensiunan. Tanpa perubahan kebijakan yang signifikan, mereka yang pensiun dalam dekade mendatang dapat melihat manfaat mereka berkurang sekitar seperempat dari apa yang dijanjikan dalam pernyataan mereka saat ini.

Memahami Pengurangan Manfaat 25%

Salah satu kesalahpahaman umum adalah bahwa Jaminan Sosial akan hilang begitu dana kepercayaan habis. Pada kenyataannya, program ini akan terus mengumpulkan pajak penghasilan dari pekerja saat ini, memungkinkan untuk mempertahankan sekitar 77% dari pembayaran yang dijadwalkan. “Cek Anda tidak benar-benar hilang—itu dikurangi menjadi sekitar $2.310,” jelas Joe Buhrmann, Konsultan Perencanaan Keuangan Senior di eMoney Advisor. “Itu pengurangan yang berarti, tetapi jauh dari pemutusan total.” Pesan utama: pensiunan di masa depan harus mengantisipasi menerima sekitar tiga perempat dari manfaat yang diproyeksikan daripada merencanakan berdasarkan jumlah pernyataan mereka saat ini.

Mengapa Kenaikan COLA Gagal Mengimbangi Biaya yang Meningkat

Meskipun manfaat Jaminan Sosial dijadwalkan akan meningkat sebesar 2,8% pada tahun 2026, penyesuaian tahunan ini sering tertinggal di belakang inflasi biaya aktual yang dialami orang tua. Perawatan kesehatan, premi perumahan, biaya Medicare, dan pengeluaran perawatan jangka panjang secara historis meningkat lebih cepat daripada kenaikan COLA. Caroline Raker, seorang Analis Jaminan Sosial Terdaftar di Clarity Financial Services, mencatat bahwa “biaya perawatan kesehatan, perumahan, dan asuransi secara konsisten naik lebih cepat daripada penyesuaian COLA yang ditawarkan Jaminan Sosial.” Dia menyarankan “menganggarkan inflasi pengeluaran tahunan sebesar 3% hingga 4%, bahkan ketika rata-rata COLA hanya 2% hingga 2,5%.” Celah antara inflasi yang diproyeksikan dan aktual ini berarti pensiunan menghadapi erosi daya beli yang nyata seiring waktu.

Menunda Klaim sebagai Langkah Strategis

Salah satu pengendali yang dapat dikendalikan pensiunan adalah usia pengajuan klaim mereka. Mengajukan lebih awal mengunci manfaat yang secara permanen berkurang, sementara menunggu melewati usia pensiun penuh secara signifikan meningkatkan pembayaran bulanan. “Menunda manfaat di atas usia pensiun penuh meningkatkan cek bulanan Anda sekitar 8% per tahun, berlanjut hingga usia 70,” kata Michael Liner, pendiri firma hukum Jaminan Sosial. Strategi ini sangat berharga mengingat proyeksi pengurangan manfaat tahun 2033—pembayaran bulanan yang lebih besar memberikan perlindungan yang lebih baik terhadap pengurangan tersebut. Diversifikasi sumber pendapatan melalui tabungan pribadi dan rekening investasi selama tahun-tahun interim juga memperkuat keamanan pensiun secara keseluruhan.

Mempersiapkan Kenaikan Biaya Hidup

Bahkan dengan Jaminan Sosial sebagai fondasi, pensiunan harus memperhitungkan kenyataan bahwa pengeluaran—terutama perawatan kesehatan, perumahan, asuransi, dan perawatan jangka panjang—biasanya melebihi inflasi umum. Jeremy Keil, seorang penasihat keuangan dan penulis perencanaan pensiun, menekankan bahwa “meningkatkan pendapatan Jaminan Sosial Anda dengan menunggu untuk mengajukan klaim dapat membantu mengimbangi pengurangan sebesar 23% yang diperkirakan pada tahun 2033. Manfaat 24% yang lebih tinggi yang terus tumbuh seiring inflasi memberikan perlindungan yang lebih kuat daripada mengandalkan rekening tetap.” Membangun tabungan pribadi yang memadai, secara rutin meninjau anggaran rumah tangga, mengalokasikan sumber daya untuk pengeluaran medis, dan mempertahankan rekening investasi yang diarahkan untuk pertumbuhan seiring waktu adalah semua komponen penting dari rencana yang komprehensif.

Pemikiran Akhir

Pensiunan tidak seharusnya melihat pengurangan manfaat atau inflasi sebagai alasan untuk pasif. Sebaliknya, hal tersebut adalah hal yang perlu dipertimbangkan saat membangun strategi pensiun yang tangguh. Memaksimalkan catatan penghasilan seumur hidup, menunda klaim hingga usia 70 jika memungkinkan, mendiversifikasi pendapatan dari berbagai sumber, dan merencanakan secara eksplisit untuk biaya perawatan kesehatan semuanya mengurangi ketergantungan hanya pada Jaminan Sosial. Mereka yang mendekati masa pensiun memiliki waktu untuk menyesuaikan arah—pertanyaannya adalah apakah mereka akan menggunakannya secara strategis.