Memahami Persyaratan Usia Investasi: Panduan Lengkap untuk Memulai dari Usia Muda

Mengapa Memulai Lebih Awal Penting dalam Investasi

Alasan untuk memulai perjalanan investasi Anda saat remaja secara matematis sangat meyakinkan. Waktu adalah aset terbesar Anda dalam membangun kekayaan. Semakin lama uang Anda tetap diinvestasikan, semakin dramatis kerja bunga majemuk—mengubah kontribusi modest menjadi kekayaan yang signifikan selama beberapa dekade.

Investor muda mendapatkan keuntungan tambahan: mereka memperoleh pengetahuan dan kebiasaan keuangan praktis yang membentuk pendekatan mereka terhadap pengelolaan uang hingga dewasa. Pelajaran awal ini menjadi fondasi untuk membuat keputusan investasi yang lebih cerdas sepanjang hidup.

Persyaratan Usia Legal: Kapan Anda Bisa Mulai?

Aturan dasar cukup sederhana: Anda harus berusia 18 tahun untuk membuka dan mengelola akun investasi sendiri secara mandiri. Ini berlaku untuk akun pialang individu, akun pensiun (IRAs), dan kendaraan investasi mandiri lainnya.

Namun, ini tidak berarti individu yang lebih muda sepenuhnya dilarang masuk ke pasar saham. Anak di bawah 18 tahun memiliki beberapa jalur untuk mulai berinvestasi, asalkan mereka bekerja sama dengan orang tua, wali, atau dewasa terpercaya.

Opsi Akun Investasi untuk Anak di Bawah Umur

Jenis akun yang Anda pilih menentukan dua faktor penting: siapa yang secara hukum memiliki investasi tersebut, dan siapa yang memiliki wewenang atas keputusan investasi. Perbedaan ini sangat penting.

Akun Pialang Bersama

Struktur akun ini adalah opsi paling fleksibel untuk investor muda. Baik anak di bawah umur maupun orang dewasa sebagai pemilik bersama tercantum dalam judul akun, artinya mereka berdua memiliki aset di dalamnya. Lebih penting lagi, keduanya berpartisipasi dalam pengambilan keputusan investasi.

Fitur utama:

• Tidak ada batas usia minimum yang ketat, meskipun pialang dapat menetapkan kebijakan mereka sendiri
• Fleksibilitas maksimal dalam pilihan investasi—sebagian besar pialang utama menawarkan opsi ini
• Tanggung jawab pajak bersama antara pemilik akun
• Orang dewasa dapat mulai mengelola akun untuk bayi dan secara bertahap mentransfer wewenang pengambilan keputusan saat anak tersebut dewasa

Banyak platform investasi kini menawarkan akun bersama yang berfokus pada pemuda. Misalnya, beberapa pialang menyediakan akun khusus untuk remaja usia 13-17 tahun, tanpa biaya akun, tanpa komisi perdagangan saham dan ETF, serta kemampuan membeli saham pecahan mulai dari $1.

Akun Pialang Penjaga (UGMA/UTMA)

Di bawah struktur akun ini, anak di bawah umur adalah pemilik hukum, tetapi wali dewasa mengendalikan semua keputusan investasi. Wali tidak dapat menarik dana untuk penggunaan pribadi—hanya untuk pengeluaran yang langsung menguntungkan anak.

Ketika anak mencapai usia dewasa (biasanya 18 atau 21 tahun, tergantung negara bagian), mereka mendapatkan kendali penuh atas akun dan isinya.

Keuntungan pajak:

• Sebagian penghasilan tidak kena pajak (dividen, keuntungan modal) dilindungi dari pajak setiap tahun
• Penghasilan di atas ambang tertentu mungkin dikenai pajak dengan tarif pajak anak yang lebih rendah daripada tarif orang tua
• Struktur ini disebut ketentuan “kiddie tax”

Perbedaan tipe akun:

Dua struktur penjaga utama adalah UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) dan UTMA (Uniform Transfers to Minors Act). Akun UGMA hanya memegang aset keuangan—saham, obligasi, ETF, dan dana bersama. Akun UTMA menawarkan fleksibilitas lebih luas, memungkinkan Anda memegang properti nyata, kendaraan, dan properti lainnya. Namun, kedua tipe membatasi jenis investasi tertentu seperti opsi, futures, dan perdagangan margin.

UGMA telah diadopsi di semua 50 negara bagian, sementara UTMA tersedia di 48 negara bagian (South Carolina dan Vermont adalah pengecualian).

Akun Pensiun Penjaga (UGMA/UTMA)

Jika remaja mendapatkan penghasilan melalui pekerjaan, kerja paruh waktu, atau layanan freelance, mereka dapat menyumbang ke akun pensiun. Untuk tahun 2023, kontribusi maksimum adalah penghasilan yang diperoleh atau $6.500—mana yang lebih kecil.

Karena kebanyakan remaja tidak memiliki akses ke rencana pensiun tempat kerja, mereka dapat membuka akun pensiun individu ###IRA### dengan seorang penjaga. Ada dua opsi:

IRA Tradisional: Kontribusi dilakukan dengan dolar pra-pajak. Pajak dibayar saat penarikan selama masa pensiun, dan penarikan awal sebelum usia pensiun biasanya dikenai penalti.

Roth IRA: Kontribusi dilakukan dengan dolar pasca-pajak. Keuntungan utamanya? Akun tumbuh sepenuhnya bebas pajak, dan penarikan saat pensiun juga bebas pajak. Mengingat remaja biasanya membayar pajak minimal, mengunci pertumbuhan bebas pajak ini melalui Roth sangat masuk akal. Puluhan tahun bunga majemuk tanpa beban pajak bisa menjadi transformasional.

Memilih Investasi yang Tepat untuk Usia Anda

Karena investor muda memiliki horizon waktu yang panjang—kadang 40-50 tahun sebelum pensiun—investasi yang berorientasi pertumbuhan agresif masuk akal. Pendekatan konservatif seperti obligasi tidak diperlukan pada tahap ini.

$40 Saham Individu

Membeli saham individu berarti membeli kepemilikan pecahan dalam perusahaan. Ketika perusahaan berhasil, nilai saham naik sesuai. Kekurangannya: kinerja buruk menyebabkan kerugian. Namun, investasi saham menawarkan keterlibatan—Anda meneliti perusahaan, mengikuti perkembangan mereka, dan aktif berpartisipasi dalam membangun kekayaan Anda.

( Dana Bersama dan ETF

Alih-alih bertaruh pada satu perusahaan, dana mengumpulkan modal untuk membeli banyak investasi sekaligus. Diversifikasi ini secara signifikan mengurangi risiko. Jika satu perusahaan dalam dana mengalami kesulitan, dampak negatifnya diserap oleh ratusan kepemilikan lainnya.

Sebagian besar dana bersama dikelola secara aktif—manajer manusia membuat keputusan beli dan jual—dan mengenakan biaya tahunan sesuai. ETF, terutama ETF berbasis indeks, biasanya dikelola secara pasif. Mereka mengikuti indeks tertentu dan biayanya lebih rendah, seringkali mengungguli alternatif yang dikelola secara aktif.

Ilustrasi Efek Bunga Majemuk

Pertimbangkan contoh praktis ini: Investasi $1.000 dengan pengembalian 4% per tahun menghasilkan )pada tahun pertama, menjadi $1.040. Tahun kedua bukan hanya 4% dari $1.000—melainkan 4% dari $1.040, menghasilkan $41,60 dalam pengembalian. Siklus ini mempercepat selama beberapa dekade, dengan penghasilan menghasilkan penghasilan sendiri.

Setelah 30 tahun dengan pengembalian 4%, $1.000 awal tumbuh menjadi sekitar $3.243 tanpa kontribusi tambahan. Tingkatkan jumlah awal menjadi $5.000 atau perpanjang jangka waktu menjadi 40 tahun, dan hasilnya menjadi benar-benar kuat.

Akun Tambahan untuk Kontribusi Orang Tua

Selain akun yang dapat diakses langsung oleh anak, ada beberapa opsi bagi orang tua untuk menabung atas nama anak:

Rencana 529 menawarkan pertumbuhan bebas pajak untuk pengeluaran pendidikan (tuition, asrama dan makan, teknologi, buku, biaya K-12, dan sekolah kejuruan).

Akun Tabungan Pendidikan Coverdell ESAs juga menyediakan pertumbuhan bebas pajak untuk pengeluaran pendidikan hingga usia 30 tahun, dengan kontribusi hingga $2.000 per tahun per penerima manfaat.

Akun Pialang Orang Tua Standar memberikan fleksibilitas penuh—dana dapat digunakan untuk tujuan apa pun—tetapi mengorbankan keuntungan pajak dari akun pendidikan khusus.

Mengambil Tindakan: Apa yang Perlu Anda Ketahui

Intisari praktis: Anda tidak dapat berinvestasi secara mandiri di saham sebelum usia 18 tahun, tetapi anak di bawah umur memiliki jalur yang sah untuk mulai membangun kekayaan. Struktur akun tertentu harus mencerminkan tujuan Anda dan tingkat kendali yang ingin Anda miliki.

Realitas matematis tetap sama: semakin awal Anda memulai, semakin kuat efek bunga majemuknya. Apakah Anda membuka akun bersama pada usia 15 atau IRA Roth penjaga pada usia 16, memulai sebelum dewasa memberikan keuntungan besar dibanding menunggu hingga usia 20-an atau 30-an.