Cara Memaksimalkan Tabungan Pensiun Anda: Panduan ke Negara Bagian dengan Pajak Rendah

Berpindah dari penghasilan tetap menjadi penghasilan pensiun merupakan salah satu perubahan keuangan besar dalam hidup. Ketika dikombinasikan dengan tekanan ekonomi saat ini seperti inflasi dan kenaikan suku bunga, banyak orang Amerika merasa tertekan — baik dalam menjaga tabungan pensiun mereka maupun mengelola beban pajak mereka.

Salah satu faktor strategis yang secara langsung memengaruhi keamanan keuangan Anda di masa pensiun adalah memilih tempat tinggal. Negara bagian tempat tinggal Anda menentukan berapa banyak distribusi pensiun, penghasilan pensiun, dan manfaat Jaminan Sosial yang benar-benar Anda simpan setelah pajak.

Memahami Perpajakan Penghasilan Pensiun

Sebelum menjelajahi negara bagian yang ramah pajak, penting untuk memahami dasar-dasarnya. Anda akan dikenai pajak penghasilan federal atas penarikan dari akun yang ditangguhkan pajaknya seperti IRA tradisional, 401(k)s, 403(b)s, dan rencana pensiun serupa. Distribusi ini dikenai pajak sebagai penghasilan biasa pada tahun Anda menariknya. Tantangannya menjadi lebih besar ketika negara bagian Anda juga mengenakan pajak atas penghasilan ini.

Kabar baiknya? Beberapa negara bagian telah mengakui nilai mendukung penduduk pensiun mereka dan telah menghapus atau secara signifikan mengurangi pajak atas distribusi pensiun.

Negara Bagian Dengan Pajak Penghasilan Nol

Pendekatan paling sederhana untuk meminimalkan pajak pensiun adalah tinggal di negara bagian yang tidak mengenakan pajak penghasilan sama sekali. Ini menghilangkan pajak atas Jaminan Sosial, pensiun, dan distribusi dari akun pensiun.

Delapan negara bagian ini saat ini tidak memberlakukan pajak penghasilan negara bagian:

• Alaska
• Florida
• Nevada
• New Hampshire
• South Dakota
• Tennessee
• Texas
• Wyoming

Negara bagian Washington layak mendapat perhatian khusus: meskipun tidak mengenakan pajak penghasilan reguler, negara bagian ini memberlakukan pajak keuntungan modal pada investor berpenghasilan tinggi tertentu.

Catatan penting: Negara bagian tanpa pajak penghasilan sering kali mengompensasi melalui pajak penjualan dan pajak properti yang lebih tinggi, jadi beban pajak keseluruhan memerlukan perhitungan yang cermat.

Negara Bagian yang Membebaskan Penghasilan Pensiun dari Pajak

Selain negara bagian tanpa pajak penghasilan, beberapa lainnya secara khusus melindungi penghasilan pensiun dari pajak sambil mempertahankan sistem pajak penghasilan. Pendekatan yang terfokus ini bisa sangat menguntungkan.

Illinois: Perlindungan Pensiun Komprehensif

Illinois mempertahankan pajak penghasilan negara bagian flat sebesar 4,95% tetapi membebaskan hampir semua penghasilan pensiun dari pajak. Ini termasuk manfaat Jaminan Sosial, pembayaran pensiun, dan distribusi dari:

• rencana 401(k), IRA dan Roth IRA
• obligasi pensiun AS saat ditebus
• rencana kompensasi tertunda pemerintah dan lokal
• manfaat pensiun pemerintah dan militer
• penghasilan pensiun kereta api
• distribusi sekaligus dari sekuritas pemberi kerja yang dihargai

Mississippi: Pajak Rendah dan Hidup Pensiun Terjangkau

Kondisi pajak Mississippi menjadi semakin menarik mulai tahun 2025, dengan tarif pajak penghasilan turun menjadi 4,4% (direncanakan turun lagi menjadi 4% pada 2026). Struktur tarif saat ini menunjukkan 0% pada pendapatan kena pajak hingga $10.000 dan 4,7% di atas batas tersebut.

Keuntungan nyata? Pajak penghasilan Mississippi tidak menyentuh distribusi pensiun. Semua manfaat Jaminan Sosial, pensiun, penarikan 401(k) dan distribusi IRA tetap sepenuhnya bebas pajak bagi mereka yang memenuhi syarat rencana. Dikombinasikan dengan pajak properti yang rendah dan pajak penjualan yang moderat, negara bagian ini menawarkan salah satu lingkungan pensiun paling terjangkau yang tersedia.

Pennsylvania: Kebijakan Penghasilan Pensiun yang Ramah

Pennsylvania memberlakukan pajak penghasilan pribadi flat sebesar 3,07% tetapi melindungi penghasilan pensiun sepenuhnya. Negara bagian ini tidak mengenakan pajak atas sumber penghasilan pensiun tradisional termasuk distribusi 401(k) dan pensiun yang disponsori pemberi kerja, manfaat Jaminan Sosial, atau pembayaran pensiun disabilitas — selama persyaratan kelayakan rencana terpenuhi.

Iowa: Perluasan Perlindungan Pensiun Baru-baru ini

Mulai tahun 2023, Iowa melakukan perubahan signifikan: penduduk berusia 55 tahun ke atas tidak lagi dikenai pajak atas penghasilan pensiun mereka. Meskipun negara bagian mempertahankan tarif pajak flat sebesar 3,8%, pengecualian penghasilan pensiun bersifat komprehensif.

Ini mencakup semua bentuk penghasilan pensiun termasuk pensiun pemerintah, rencana manfaat pasti dan kontribusi, annuitas, IRA, akun yang dikelola pemberi kerja, dan rencana kompensasi tertunda. Untuk memenuhi syarat, Anda harus berusia 55 tahun atau lebih pada 31 Desember tahun pajak, cacat, atau pasangan yang masih hidup dengan kepentingan yang dapat diasuransikan dalam pemegang akun yang memenuhi syarat.

Membuat Keputusan Anda

Memilih tempat pensiun tidak hanya soal tarif pajak penghasilan. Anda harus mempertimbangkan pajak penghasilan, properti, dan penjualan secara bersamaan. Bagi sebagian orang, pindah ke negara bagian seperti Mississippi dengan perlakuan pajak penghasilan yang menguntungkan atas distribusi pensiun bisa menghasilkan penghematan besar seumur hidup. Bagi yang lain, tetap di negara bagian mereka saat ini sambil mengoptimalkan strategi pajak federal mungkin lebih praktis.

Kuncinya adalah memahami situasi spesifik Anda: sumber penghasilan, pola penarikan dari akun pensiun, waktu Jaminan Sosial, dan total eksposur pajak seumur hidup di semua jenis pajak. Berkonsultasi dengan profesional pajak yang memahami baik negara bagian tempat tinggal Anda maupun destinasi pensiun potensial dapat membantu memastikan Anda membuat pilihan yang paling efisien secara pajak.