Membangun Kredit dari Nol: Kartu Kredit Pemula Mana yang Benar-benar Berfungsi?

Memulai perjalanan kredit Anda tanpa catatan riwayat bisa terasa membatasi, tetapi kenyataannya lebih sederhana dari yang kebanyakan orang kira. Sementara kartu kredit premium memerlukan profil kredit yang mengesankan, ada seluruh kategori produk tingkat pemula yang dirancang khusus untuk orang dengan riwayat kredit minimal atau tidak ada sama sekali. Kuncinya adalah memahami kartu mana yang sesuai dengan posisi keuangan Anda saat ini dan mana yang bisa Anda tingkatkan setelah membangun riwayat pembayaran.

Tingkat Pemula Tanpa Kredit: Disetujui Tanpa Apapun

Jika file kredit Anda kosong, Anda akan melihat kartu kredit terjamin atau produk persetujuan alternatif. Ini bukan langkah kecil untuk merasa buruk—mereka adalah alat yang sah yang dirancang untuk situasi ini.

Discover it® Secured Credit Card beroperasi dengan model sederhana: Anda menyetor jaminan, dan penerbit menyetujui Anda berdasarkan deposit keamanan tersebut daripada riwayat kredit Anda. Yang membuat kartu ini menonjol di antara kartu terjamin adalah struktur hadiahnya. Anda benar-benar mendapatkan cashback dan menerima bonus pendaftaran, fitur yang sebagian besar kartu terjamin abaikan sama sekali. Biaya tahunan nol lebih penting daripada yang disadari orang saat memulai—setiap penghematan sangat berarti. Kartu ini dirancang khusus untuk pemula kredit.

Petal® 2 “Cash Back, No Fees” Visa® Credit Card mengambil pendekatan berbeda. Alih-alih membutuhkan jaminan, Petal mengevaluasi riwayat perbankan Anda—apakah Anda membayar tagihan secara konsisten dan menjaga akun Anda dengan bertanggung jawab. Jika data kredit tradisional tidak ada, metode alternatif ini bekerja menguntungkan Anda. Pembebasan biaya lengkap (tanpa biaya tahunan, tanpa biaya transaksi luar negeri, tanpa denda pembayaran terlambat) dikombinasikan dengan cashback menciptakan produk yang benar-benar bersih untuk seseorang yang sedang membangun kredit.

Amazon Rewards Visa Signature Card melayani audiens tertentu dengan baik: orang yang sering berbelanja di Amazon. Pedoman persetujuan secara signifikan lebih longgar dibandingkan kebanyakan kartu umum. Dengan skor FICO® sekitar 640 atau lebih tinggi, peluang Anda untuk disetujui cukup masuk akal. Jika Anda memiliki keanggotaan Amazon Prime, versi yang terhubung dengan Prime menawarkan tingkat hadiah yang lebih baik. Keduanya memungkinkan Anda membangun kredit sekaligus mendapatkan cashback.

Tingkat Menengah: Setelah Anda Membangun Riwayat

Setelah Anda mempertahankan riwayat pembayaran yang baik selama satu atau dua tahun dan skor FICO® Anda mencapai kisaran 670+, pilihan Anda akan jauh lebih banyak.

Chase Freedom Flex℠ merupakan peningkatan yang berarti. Ini menggabungkan bonus pendaftaran yang besar dengan kebutuhan pengeluaran rendah, tingkat cashback tinggi di berbagai kategori bonus, dan periode APR pengenalan 0%. Tidak adanya biaya tahunan menambah daya tariknya. Namun, Chase mempertahankan standar underwriting yang lebih ketat, biasanya ingin melihat skor FICO® di atas 670 sebelum menyetujui. Ini adalah kartu yang harus Anda kunjungi kembali setelah membuktikan kelayakan kredit Anda melalui pembayaran tepat waktu secara konsisten.

Citi® Double Cash Card – 18 month BT offer beroperasi dengan model hadiah yang elegan: 1% cashback saat pembelian, 1% lagi saat Anda membayar tagihan tepat waktu, total 2% cashback di semua transaksi. Kartu ini juga termasuk bonus pendaftaran, tanpa biaya tahunan, dan APR pengenalan 0% untuk transfer saldo. Seperti kartu Chase, harapkan persyaratan persetujuan cenderung mengarah ke pelamar dengan kredit baik yang sudah mapan (Skor FICO® di atas 670).

Kartu Pengakuan Premium

Blue Cash Everyday® Card dari American Express dan Bank of America® Customized Cash Rewards credit card melengkapi spektrum ini. Keduanya fokus pada kategori tertentu—supermarket dan stasiun bensin untuk versi Amex, kategori yang dipersonalisasi untuk opsi Bank of America. Keduanya cocok untuk konsumen yang sudah melewati tahap pemula dan menginginkan hadiah yang dioptimalkan sesuai pola pengeluaran mereka.

Peta Jalan yang Sesungguhnya

Perkembangan logisnya adalah seperti ini: Mulailah dengan Discover it® Secured atau Petal® 2 untuk membangun riwayat pembayaran awal. Gunakan kartu ini secara bertanggung jawab selama 12-24 bulan. Setelah skor FICO® Anda meningkat melewati 670, Anda naik ke kartu seperti Chase Freedom Flex℠ atau Citi® Double Cash Card. Kartu kredit terbaik untuk pemula bukan selalu yang paling lengkap fiturnya—tetapi yang benar-benar bisa Anda dapatkan persetujuannya dan gunakan secara konsisten untuk membangun perilaku kredit positif.

Skor kredit Anda meningkat melalui pembayaran tepat waktu, menjaga rasio pemanfaatan rendah, dan menunjukkan stabilitas keuangan dari waktu ke waktu. Kartu tertentu kurang penting dibandingkan disiplin dalam menggunakannya.