Setoran Langsung vs. Kontribusi Eksternal: Memahami Persyaratan Penggajian 401k

Jawaban singkatnya adalah tidak—Anda tidak dapat menyumbang ke 401k di luar penggajian. Karena rencana 401k adalah disponsori oleh pemberi kerja dan beroperasi secara eksklusif melalui mekanisme potongan gaji, setiap kontribusi harus langsung berasal dari gaji Anda. Struktur dasar ini yang membedakan 401k dari kendaraan tabungan pensiun lainnya.

Mengapa Kontribusi 401k Hanya Melalui Penggajian

Pembatasan ini berasal dari bagaimana rencana 401k dirancang dan diatur. Pemberi kerja mensponsori akun ini dan mengelolanya melalui sistem penggajian, yang merupakan cara mereka menjaga kepatuhan dan mengelola kontribusi karyawan. Anda tidak bisa sekadar menulis cek atau mentransfer dana ke akun 401k seperti halnya dengan rekening tabungan. Saluran penggajian adalah satu-satunya mekanisme yang sah yang telah ditetapkan pemberi kerja untuk mendanai kendaraan pensiun ini.

Memaksimalkan 401k Anda dalam Sistem

Meskipun Anda terikat pada kontribusi melalui penggajian, Anda memiliki lebih banyak fleksibilitas daripada yang Anda kira. Pada tahun 2016 dan 2017, IRS mengizinkan karyawan untuk menyumbang hingga $18.000 per tahun ke 401k mereka. Karyawan berusia 50 tahun ke atas dapat melakukan kontribusi tambahan sebesar $6.000, sehingga totalnya menjadi $24.000 per tahun. Batas ini disesuaikan secara berkala untuk mengimbangi inflasi.

Salah satu keuntungan yang sering diabaikan adalah pencocokan dari pemberi kerja. Jika perusahaan Anda mencocokkan kontribusi—misalnya, mencocokkan 100% dari 3% pertama dari gaji Anda—seorang karyawan dengan gaji $80.000 per tahun akan menerima kontribusi otomatis sebesar $2.400 setiap tahun tanpa biaya. Yang penting, dana pencocokan dari pemberi kerja tidak dihitung terhadap batas kontribusi pribadi Anda, menjadikannya uang pensiun yang hampir gratis.

Sebagian besar pemberi kerja mengizinkan karyawan untuk menyesuaikan persentase kontribusi mereka beberapa kali per tahun tanpa penalti. Jika Anda mendapatkan kenaikan gaji atau bonus, Anda sering dapat meningkatkan potongan penggajian untuk memaksimalkan kontribusi 401k Anda sebelum akhir tahun.

Di Luar 401k: Jalur Tabungan Pensiun Alternatif

Jika Anda wiraswasta, sedang berpindah pekerjaan, atau pemberi kerja Anda tidak menawarkan 401k, ada beberapa alternatif. Akun Pensiun Individu (IRAs) berfungsi secara independen dari rencana pemberi kerja dan menawarkan fleksibilitas investasi penuh. Anda mengendalikan portofolio Anda dengan akses ke berbagai pilihan investasi, sementara rencana 401k biasanya membatasi Anda pada menu investasi yang telah dipilih sebelumnya. Perbedaannya adalah batas kontribusi tahunan yang lebih rendah sebesar $5.500.

IRA tersedia dalam dua jenis. IRA Tradisional menawarkan kontribusi yang dapat dikurangkan pajaknya tetapi penarikan pajak sebagai penghasilan. IRA Roth mengenakan pajak pada kontribusi di awal tetapi memberikan pertumbuhan dan penarikan bebas pajak, menjadikannya menarik bagi investor muda yang mengharapkan penghasilan masa depan yang lebih tinggi.

Obligasi merupakan pendekatan konservatif lainnya, berfungsi sebagai instrumen tabungan berbunga. Mereka memberikan stabilitas dan pengembalian yang dapat diprediksi, meskipun potensi pertumbuhan biasanya lebih rendah dibandingkan portofolio investasi yang terdiversifikasi.

Kesimpulan

Anda tidak dapat menyumbang ke 401k di luar penggajian—pembatasan ini melekat pada cara kerja rencana yang disponsori pemberi kerja. Namun, Anda dapat mengoptimalkan kontribusi dalam kerangka tersebut dengan meningkatkan potongan penggajian, memanfaatkan pencocokan pemberi kerja, dan melakukan catch-up contributions jika memenuhi syarat. Bagi yang tidak dapat memaksimalkan opsi 401k, IRA dan obligasi menawarkan mekanisme tabungan pensiun tambahan. Kuncinya adalah memulai lebih awal dan memaksimalkan opsi yang tersedia dalam kerangka rencana Anda.