Berhenti di Sini: Mengapa Menghentikan 401(k) Bisa Membuat Anda Mengeluarkan Lebih Banyak Dari yang Anda Kira

Ketika inflasi menyentuh dan bayangan resesi mengintai, banyak orang Amerika menghadapi godaan yang sama: menghentikan kontribusi 401(k) dan menyimpan uangnya. Ini terdengar logis—meningkatkan likuiditas darurat, mengurangi tekanan keuangan langsung, dan bertahan dari badai. Tetapi para ahli keuangan memperingatkan bahwa langkah ini bisa merusak kekayaan jangka panjang Anda dengan cara yang mungkin tidak Anda sadari.

Daya Tarik Segera vs. Biaya Tersembunyi

Ya, menghentikan setoran 401(k) membebaskan uang tunai bulanan. Anda mendapatkan likuiditas untuk pengeluaran tak terduga, kehilangan pekerjaan, atau kenaikan biaya. Andrew Latham, CFP dan direktur konten di SuperMoney.com, mengakui bahwa dorongan ini nyata selama masa volatilitas. Lebih banyak uang di tangan terasa lebih aman saat ketidakpastian melanda.

Tapi inilah yang paling banyak orang abaikan: Anda tidak hanya kehilangan kontribusi—Anda meninggalkan uang gratis. Hampir 98% peserta rencana pensiun menerima semacam kecocokan dari pemberi kerja, namun banyak yang tidak menyadari bahwa ini adalah keuntungan instan. Ketika Anda berhenti menyetor, Anda berhenti menangkap dolar kecocokan pemberi kerja sepenuhnya. Itu berarti meninggalkan pengembalian yang dijamin di meja.

Matematika yang Menghantui Anda: Biaya Kesempatan dalam Aksi

Berpikir berhenti selama satu atau dua tahun tidak penting? Analisis Morningstar menunjukkan cerita yang berbeda. Para peneliti melacak investor melalui tiga pasar bearish utama—2002, 2008, dan 2020. Putusannya jelas: mereka yang terus menyetor mengungguli mereka yang berhenti kontribusi di setiap skenario.

Mekanismenya brutal tapi sederhana. Ketika pasar turun, kontribusi Anda membeli lebih banyak saham dengan harga lebih rendah. Ketika pemulihan datang—dan sejarah menunjukkan selalu demikian—saham yang dibeli dengan harga murah itu berlipat ganda nilainya. Berhenti saat penurunan, dan Anda melewatkan penggabungan yang mengubah crash pasar menjadi peluang membangun kekayaan.

“Menunda kontribusi saat 401(k) kehilangan uang meninggalkan Anda dengan dolar yang lebih sedikit yang dapat mendapatkan manfaat dari rebound akhirnya,” temukan Morningstar. Biayanya bukan hanya kontribusi yang terlewat—itu adalah pertumbuhan eksponensial yang akan dihasilkan kontribusi tersebut selama beberapa dekade.

Kapan Berhenti Benar-Benar Masuk Akal

Tapi apakah ada skenario yang sah? Bobbi Rebell, CFP dan pendiri Financial Wellness Strategies, menawarkan nuansa: jika ini tentang bertahan hidup versus utang, berhenti lebih baik daripada bangkrut. Utang berbunga tinggi atau kebutuhan dasar mengambil prioritas di atas setoran pensiun.

Kuncinya adalah niat. Jangan berhenti tanpa batas waktu. Tetapkan tanggal mulai kembali. Rencanakan pengembalian otomatis. Ini mengubah keputusan panik menjadi jeda strategis.

Pemeriksaan Realitas Vanguard

Data dari studi “How America Saves” dari Vanguard mengungkapkan kabar baik: partisipasi 401(k) mencapai rekor tertinggi pada 2022, dan hampir 25% orang Amerika menabung setidaknya 10% dari pendapatan meskipun pasar sedang terguncang. Kenapa? Karena mereka memahami sesuatu yang penting tentang penggabungan—waktu adalah aset yang tidak bisa digantikan.

Maria Bruno, CFP di Vanguard, menekankan satu aturan yang tidak bisa dinegosiasikan: kontribusikan minimal untuk mendapatkan kecocokan penuh dari pemberi kerja. Setelah itu, bangun cadangan darurat selama 2 minggu. Kemudian secara bertahap maksimalkan akun yang ditangguhkan pajaknya. Prioritas ini menghormati stabilitas langsung dan kekayaan masa depan.

Strategi Sebenarnya untuk Masa Resesi

Daripada mematikan kontribusi sepenuhnya, penasihat keuangan menyarankan untuk melakukan rebalancing. Alihkan alokasi portofolio ke aset yang tahan resesi. Dana sebuah rekening tabungan berimbal hasil tinggi dengan 3-6 bulan pengeluaran hidup. Kemudian teruskan setoran ke 401(k)—terutama saat harga pasar sedang tertekan.

Resesi tidak akan berlangsung selamanya. Pasar secara historis menghabiskan lebih banyak waktu naik daripada turun. Investor yang keluar dengan kekayaan terbanyak bukanlah mereka yang memanggil waktu pasar dengan sempurna—melainkan mereka yang terus memberi makan mesin selama penurunan, menggabungkan jalan menuju pemulihan dan seterusnya.

401(k) Anda bukanlah kemewahan. Itu adalah mesin pembangun kekayaan yang berjalan paling baik di masa sulit, bukan meskipun masa sulit.