Kapan Anda Secara Realistis Akan Bebas Utang dari Pinjaman Rumah Anda? Rincian Keuangan

Pertanyaan tentang usia berapa sebaiknya Anda melunasi hipotek Anda tidak memiliki jawaban universal, tetapi data dan saran dari para ahli dapat membantu membimbing keputusan Anda. Kebanyakan orang Amerika tidak terburu-buru melunasi pinjaman rumah mereka—sebenarnya, statistik menunjukkan bahwa sekitar dua pertiga dari mereka yang berusia 65 tahun ke atas telah menghapus kewajiban hipotek mereka, menunjukkan bahwa pemilik rumah biasanya mencapai tonggak ini sekitar usia 63 tahun menurut survei terbaru.

Data di Balik Penghapusan Hipotek

Menurut Biro Sensus AS, kurang dari 28% pemilik rumah di bawah usia pensiun telah melunasi sepenuhnya rumah mereka, dibandingkan dengan hampir 63% dari mereka yang berusia 65 tahun ke atas. Kesenjangan ini menyampaikan cerita penting: kebanyakan orang membutuhkan waktu hingga awal 60-an untuk mencapai garis finish pada jangka waktu pinjaman 30 tahun mereka.

Namun, rata-rata ini menyembunyikan variasi individu yang signifikan. Beberapa pemilik rumah mengejar hipotek 15 tahun atau melakukan pembayaran tambahan secara agresif, sehingga menghapus kewajiban mereka jauh lebih cepat. Yang lain memperpanjang pembayaran mereka selama tiga dekade penuh. Garis waktu pribadi Anda sangat bergantung pada kapan Anda mendapatkan hipotek, tingkat penghasilan Anda, dan prioritas keuangan yang lebih luas.

Kasus untuk Pelunasan Secara Agresif

Kevin O’Leary, tokoh terkenal dari “Shark Tank” dan penasihat keuangan, menganjurkan jadwal yang lebih agresif. Rekomendasinya: lunasi hipotek Anda pada usia 45 tahun. Alasannya sederhana—pada pertengahan karier, potensi penghasilan Anda sudah setengah dari puncaknya. “Ketika Anda berusia 45, permainan sudah lebih dari setengah jalan, dan Anda sebaiknya sudah bebas dari utang, karena Anda akan menggunakan sisanya untuk membangun modal,” kata O’Leary.

Strateginya masuk akal secara matematis untuk situasi tertentu. Setelah Anda melunasi pembayaran hipotek, Anda dapat mengalihkan dana bulanan tersebut ke investasi. Dalam 15 hingga 20 tahun berikutnya dari investasi yang dipercepat, efek penggandaan ini dapat secara substansial memperkuat dana pensiun Anda.

Mengapa Melambat Mungkin Masuk Akal

Namun pendekatan agresif ini tidak realistis atau optimal untuk semua orang. Pembeli rumah pertama saat ini rata-rata berusia 36 tahun—tertinggi dalam catatan. Ini hanya menyisakan sembilan tahun untuk melunasi hipotek agar mencapai target usia 45 tahun, yang secara sederhana tidak masuk akal untuk sebagian besar anggaran rumah tangga. Memperpanjang keuangan sampai tingkat itu sering memaksa orang mengabaikan pengeluaran penting lainnya.

Selain dari segi kelayakan, ada juga argumen matematika investasi. Jika tingkat hipotek Anda berada di 4% dan pengembalian pasar saham secara historis lebih tinggi, mungkin lebih baik mempertahankan hipotek dengan tingkat yang lebih rendah sambil menginvestasikan selisihnya. Misalnya, mengalokasikan tambahan $1.000 per bulan ke pasar saham daripada pembayaran hipotek bisa berpotensi menghasilkan akumulasi kekayaan jangka panjang yang lebih baik, menurut para ahli keuangan.

Membuat Keputusan Pribadi Anda

Menentukan usia berapa sebaiknya Anda melunasi hipotek akhirnya bergantung pada keadaan pribadi Anda, bukan rata-rata nasional. Beberapa rumah tangga akan mendapatkan manfaat dari strategi pelunasan agresif dan mencapai status bebas utang di usia 40-an atau 50-an. Yang lain akan dengan bijaksana tetap dengan jangka waktu 30 tahun standar, menggunakan modal yang dibebaskan untuk investasi yang terdiversifikasi atau tujuan keuangan lainnya.

Keuntungan sejati terletak pada pencapaian penghapusan pinjaman rumah sebelum pensiun—baik itu terjadi di usia 55, 63, atau 70. Memasuki masa emas tanpa pembayaran hipotek memberi ruang bernapas yang signifikan dalam arus kas Anda dan mengurangi stres keuangan saat sumber penghasilan menjadi terbatas.

Pendekatan terbaik adalah yang sesuai dengan jalur penghasilan, toleransi risiko, dan tujuan jangka panjang Anda—bukan apa yang dilakukan oleh “orang Amerika rata-rata” seperti yang dikatakan.