Sebelum Membeli Sertifikat Deposito: Apa yang Benar-Benar Ingin Diketahui Para Ahli Keuangan

Berpikir untuk membuka sertifikat deposito? Inilah yang tidak ingin para ahli Anda lewatkan. Meskipun CD menjanjikan tingkat bunga menarik dibandingkan rekening tabungan biasa, ada beberapa skenario di mana mengunci uang Anda bukanlah langkah paling cerdas.

Periksa Utang Anda Terlebih Dahulu — Tingkat Bunga Tinggi Adalah Musuh Utama Anda

Mari mulai dengan kesalahan terbesar yang dilakukan orang: membuka CD saat terbenam dalam utang mahal. Menurut data terbaru, rata-rata rumah tangga Amerika memiliki utang total lebih dari 105.000, termasuk hipotek, pinjaman mobil, dan kartu kredit.

Perhitungannya cukup brutal di sini. Jika Anda mendapatkan 5,75-5,99% di CD tetapi membayar 15-20% untuk utang kartu kredit, Anda secara keseluruhan kehilangan uang. Para ahli keuangan sepakat: bayar utang berbunga tinggi sebelum Anda bahkan memikirkan mengunci dana ke dalam sertifikat deposito. “Jika Anda memiliki pinjaman yang bunganya lebih tinggi dari yang akan Anda peroleh dari CD, mungkin lebih baik melunasi utang terlebih dahulu,” nasihat para ahli.

Apakah Anda Benar-Benar Membutuhkan Uang Ini Segera?

Ini adalah kenyataan tidak nyaman tentang CD: uang Anda terkunci. Ingin mengaksesnya sebelum jatuh tempo? Harus siap dengan penalti. Biaya penarikan awal bervariasi tergantung institusi, dan rekening dengan jangka waktu lebih lama biasanya mengenakan biaya lebih tinggi.

Jika Anda memiliki penghasilan tidak tetap, pengeluaran besar yang akan datang, atau anggaran longgar yang mungkin membutuhkan dana darurat, CD bukanlah pilihan terbaik. Komitmen ini membutuhkan disiplin keuangan yang serius — Anda harus benar-benar nyaman meninggalkan dana tetap utuh sampai jatuh tempo.

Dana Darurat Anda Harus Jadi Prioritas

Sebelum membeli sertifikat deposito, tanyakan pada diri sendiri: apakah saya memiliki tabungan pengeluaran 3-6 bulan secara terpisah? Jika tidak, jangan mengunci uang di CD dulu. Inilah alasannya: jika terjadi keadaan darurat dan Anda terpaksa menarik lebih awal, Anda akan kehilangan uang dua kali — pertama karena penalti, lalu karena krisis keuangan itu sendiri. Ini adalah kerugian ganda yang tidak ingin Anda alami.

Para penasihat keuangan jelas: pastikan dana darurat yang solid ada di luar CD sebelum mempertimbangkan satu.

Tingkat Bunga Lebih Baik Mungkin Menunggu di Tempat Lain

Ya, tingkat bunga CD terdengar bagus di atas kertas. FDIC melaporkan tingkat nasional berkisar antara 5,75% hingga 5,99% tergantung jangka waktu. Tapi inilah masalahnya — tidak semua bank menawarkan tingkat kompetitif dalam kisaran tersebut. Sementara itu, rekening pasar uang dan tabungan berimbal hasil tinggi saat ini membatasi sekitar 5,08%.

Pertanyaannya: bisakah Anda menemukan tingkat yang sebanding atau lebih baik di rekening yang tidak mengunci dana Anda? Dengan selisih tingkat yang semakin menyempit, fleksibilitas mungkin lebih berharga daripada tambahan 0,5-0,7%.

Asuransi Penting — Periksa Bank Anda Terlebih Dahulu

Sebelum Anda berkomitmen pada sertifikat deposito, pastikan satu hal penting: apakah lembaga tersebut diasuransikan oleh FDIC atau NCUA? Badan-badan ini melindungi hingga $250.000 per rekening terhadap kegagalan lembaga. Jika bank atau koperasi kredit tidak memiliki asuransi ini, jangan dilanjutkan — tidak peduli seberapa menarik tingkat bunganya.

Kapan CD Benar-Benar Masuk Akal

Jika tidak ada dari kekhawatiran di atas yang berlaku untuk Anda, CD memang memiliki keuntungan nyata. Mereka adalah kendaraan yang aman dan berjaminan tingkat bunga untuk dana tambahan yang saat ini menganggur di rekening berimbal hasil rendah. Menginvestasikan kembali CD yang jatuh tempo ke dalam yang berimbal hasil lebih tinggi akan mengakumulasi pengembalian Anda secara efektif.

Intinya: sertifikat deposito paling cocok digunakan saat keuangan Anda stabil, tidak ada tekanan darurat, utang dapat dikendalikan, dan dana surplus yang nyata tersedia. Jika tidak, carilah fleksibilitas bersamaan dengan pertumbuhan.