Kebenaran Tersembunyi di Balik Asuransi Jiwa Seumur Hidup sebagai "Investasi": Mengapa Para Ahli Keuangan Memperingatkan tentang Hal Ini

Selama beberapa dekade, penasihat keuangan sering menghadapi pertanyaan yang sama berulang kali: apakah Anda harus menggunakan asuransi jiwa seumur hidup sebagai alat investasi? Jawaban Suze Orman tetap tegas—tidak sama sekali. Bahkan, dia lebih jauh lagi, memperingatkan bahwa jika ada yang mencoba memasarkan polis asuransi jiwa seumur hidup sebagai peluang investasi unggulan, Anda harus segera mengakhiri hubungan profesional tersebut. Meskipun terdengar keras, alasan di baliknya menjadi jelas setelah Anda memahami bagaimana produk ini sebenarnya bekerja dan siapa yang paling diuntungkan dari penjualannya.

Memahami Jerat Investasi Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Untuk memahami mengapa asuransi jiwa seumur hidup gagal sebagai kendaraan investasi, penting untuk memahami mekanismenya. Berbeda dengan asuransi jiwa berjangka, yang memberikan perlindungan untuk periode tertentu, asuransi jiwa seumur hidup menawarkan perlindungan seumur hidup. Struktur polis mencakup komponen nilai tunai—perusahaan asuransi menginvestasikan sebagian premi Anda dan mengkreditkan bunga ke akun Anda. Setelah dana cukup terkumpul, Anda dapat mengaksesnya melalui pinjaman atau penarikan. Ketika kematian terjadi, setiap pinjaman dan penarikan yang belum dilunasi akan mengurangi manfaat kematian yang dibayarkan kepada penerima manfaat.

Struktur yang bersifat ganda ini mungkin tampak menarik di permukaan. Namun, beberapa kekurangan kritis menjadikannya pilihan investasi yang buruk:

Masalah Biaya
Biaya tahunan yang tertanam dalam komponen nilai tunai polis asuransi jiwa seumur hidup jauh melebihi apa yang akan Anda bayar untuk kendaraan investasi pasif seperti reksa dana berbiaya rendah atau ETF(ETFs). Biaya ini akan bertambah seiring waktu, secara signifikan mengikis pengembalian Anda dibandingkan dengan apa yang akan Anda peroleh dari akun investasi langsung.

Denda Penyerahan Diri
Jika Anda memutuskan untuk keluar dari polis seumur hidup lebih awal dan mengakses nilai tunai Anda, Anda akan menghadapi biaya penyerahan tunai yang besar. Penalti ini dapat menyerap sebagian besar dana yang telah Anda kumpulkan, membuat keluar lebih awal secara finansial menjadi menyakitkan. Bahkan di bawah struktur premi bertahap, di mana premi meningkat secara perlahan seiring waktu, biaya penyerahan ini tetap menjadi penghalang utama terhadap likuiditas.

Insentif Komisi
Penjelasan paling jujur mengapa profesional asuransi sangat mempromosikan polis seumur hidup adalah dari sudut ekonomi: mereka mendapatkan komisi besar dari penjualan. Insentif keuangan ini menciptakan konflik kepentingan yang sering kali tidak diakui selama percakapan penjualan. Produk ini jauh lebih menguntungkan penjual daripada Anda.

Keterbatasan Investasi Tambahan

Selain biaya dan penalti, polis asuransi jiwa seumur hidup memiliki batasan investasi bawaan. Perusahaan asuransi mengendalikan portofolio Anda, membatasi kemampuan Anda untuk mengarahkan bagaimana uang Anda dialokasikan. Meskipun beberapa investor menghargai pendekatan ini yang tidak memerlukan banyak campur tangan, imbal hasilnya buruk. Portofolio reksa dana atau ETF yang terdiversifikasi biasanya menghasilkan pertumbuhan yang jauh lebih tinggi dalam jangka panjang dibandingkan pendekatan konservatif yang tertanam dalam polis seumur hidup.

Pendekatan Keuangan yang Lebih Cerdas: Pemisahan Kepentingan

Keamanan keuangan memerlukan prinsip yang lebih jelas: pisahkan asuransi dan investasi. Keduanya memiliki tujuan berbeda dan harus dikelola secara independen.

Untuk Pertumbuhan Investasi:
Beberapa opsi yang mendapatkan keuntungan pajak mengungguli asuransi jiwa seumur hidup untuk membangun kekayaan:

• Rencana 401(k): Jika pemberi kerja Anda menawarkan 401(k), prioritaskan kendaraan ini, terutama jika perusahaan Anda mencocokkan kontribusi. Cocokkan dari pemberi kerja adalah uang gratis untuk pensiun.
• IRA Tradisional: Kontribusi mengurangi penghasilan kena pajak Anda saat ini, meskipun penarikan dikenai pajak sebagai penghasilan biasa.
• Roth IRA: Kontribusi tidak dapat dikurangkan pajaknya, tetapi semua penarikan yang memenuhi syarat tetap sepenuhnya bebas pajak.

Dalam akun-akun ini, Anda mengendalikan pilihan investasi, memilih dari reksa dana, ETF, dan saham individu berdasarkan toleransi risiko dan tujuan Anda.

Untuk Perlindungan Asuransi:
Asuransi jiwa berjangka adalah solusi asuransi yang lebih rasional untuk kebanyakan orang. Premi jauh lebih rendah daripada asuransi seumur hidup, dan perlindungan sesuai dengan kebutuhan nyata Anda. Pilih jangka waktu yang sesuai dengan periode di mana keluarga Anda bergantung pada penghasilan Anda—biasanya 20 hingga 30 tahun untuk profesional yang bekerja. Setelah masa bergantung pada penghasilan berlalu, perlindungan dapat dihentikan.

Kesimpulan

Promosi asuransi jiwa seumur hidup sebagai investasi bergantung pada kompleksitas dan taktik penjualan berbasis komisi untuk menyembunyikan satu kebenaran sederhana: Anda akan membangun kekayaan lebih efektif dengan membeli asuransi jiwa berjangka yang terjangkau untuk perlindungan nyata, lalu menginvestasikan sisa dana Anda dalam akun pensiun yang mendapatkan keuntungan pajak dengan opsi investasi yang transparan dan berbiaya rendah. Strategi sederhana ini menghilangkan konflik kepentingan, meminimalkan biaya, dan memberi Anda kendali atas masa depan keuangan Anda.