Berapa Lama Waktu yang Dibutuhkan untuk Clear to Close? Garis Waktu dan Daftar Periksa Lengkap

Perjalanan dari menerima status “clear to close” hingga secara resmi memiliki properti Anda atau menyelesaikan refinancing Anda relatif cepat—tetapi seberapa cepat tergantung pada beberapa faktor yang saling terkait. Kebanyakan peminjam dapat mengharapkan fase terakhir ini berlangsung dari beberapa hari hingga sedikit lebih dari seminggu.

Apa arti sebenarnya dari “Clear to Close”

Ketika pemberi pinjaman hipotek mengeluarkan notifikasi “clear to close”, itu menandakan bahwa proses underwriting dan peninjauan escrow telah selesai dengan sukses. Underwriter dan agen escrow yang ditugaskan telah memeriksa secara menyeluruh berkas pinjaman dan menentukan bahwa semua kondisi telah dipenuhi. Status ini merupakan titik pemeriksaan terakhir sebelum dana pinjaman dan penyelesaian transaksi terjadi.

Untuk mencapai tonggak ini, beberapa item penting harus telah disetujui:

Persyaratan Properti dan Keuangan:

• Penilaian properti mendukung jumlah pinjaman yang diminta
• Rekening bank dan riwayat deposit Anda tidak menunjukkan kewajiban utang yang tidak diungkapkan
• Rasio utang terhadap penghasilan Anda memenuhi ambang batas yang dapat diterima oleh pemberi pinjaman
• Berkas kredit Anda tidak menunjukkan akun baru atau pembayaran yang terlewat sejak pengajuan
• Verifikasi pekerjaan mengonfirmasi status pekerjaan yang berkelanjutan

Dokumentasi dan Persyaratan Legal:

• Asuransi rumah telah diamankan
• Pemeriksaan judul mengonfirmasi kepemilikan yang bersih tanpa lien atau sengketa
• Perlindungan asuransi judul telah disiapkan
• Inspeksi rayap dan hama lulus atau pengobatan yang diperlukan telah selesai

Rincian Timeline: Berapa Lama “Clear to Close” Memakan Waktu?

Masa Tunggu Wajib Tiga Hari

Hukum federal mewajibkan masa tunggu tiga hari kerja antara menerima pengungkapan penutupan dan penandatanganan dokumen pinjaman. Periode ini tidak termasuk akhir pekan atau hari libur nasional. Selama jendela ini, Anda akan menerima pengungkapan penutupan awal—rincian lengkap tentang syarat pinjaman, tingkat bunga, jenis pinjaman, semua biaya penutupan, dan jumlah kas yang tepat diperlukan untuk menyelesaikan transaksi.

Periode tunggu ini bukan sekadar birokrasi. Ini memberikan waktu penting untuk membandingkan pengungkapan penutupan Anda dengan estimasi pinjaman awal, mengidentifikasi ketidaksesuaian, dan menghubungi petugas pinjaman Anda jika perlu melakukan koreksi. Jika revisi diperlukan, hitungan tiga hari ini akan dimulai ulang dengan versi yang direvisi.

Fase Persiapan Pra-Penutupan (Hari 1-2)

Selama hari-hari awal setelah menerima status “clear to close”, beberapa kegiatan persiapan berlangsung secara bersamaan:

Logistik Transfer Bank: Pemberi pinjaman Anda akan memberikan instruksi transfer bank terperinci yang menunjukkan di mana dan bagaimana mentransfer dana Anda untuk menutup. Jumlah ini biasanya mencakup uang muka Anda ditambah semua biaya penutupan. Koordinasikan dengan lembaga keuangan Anda untuk memulai transfer, dan waspadai penipuan transfer—yang semakin meningkat dalam transaksi properti. Verifikasi instruksi transfer langsung dengan pemberi pinjaman melalui saluran resmi sebelum mengirim dana.

Walkthrough Properti Terakhir: Jika Anda membeli, jadwalkan walkthrough terakhir properti dalam jendela tiga hari ini. Untuk transaksi jarak jauh, minta agen real estate Anda melakukan walkthrough video bersama Anda. Pastikan bahwa penjual telah mempertahankan kondisi properti yang disepakati dan bahwa item-item yang secara kontrak wajib (peralatan, perlengkapan, perbaikan) telah diselesaikan dengan baik dan dalam kondisi yang dapat diterima.

Persiapan Dokumen: Pemberi pinjaman Anda mengirimkan dokumen pinjaman ke perusahaan judul atau escrow, yang mulai menyiapkan paket dokumen penutupan lengkap untuk ditinjau dan ditandatangani.

Fase Penandatanganan dan Pencairan Dana (Hari 3 dan seterusnya)

Pelaksanaan Dokumen: Pada hari ketiga atau setelahnya, Anda akan melanjutkan ke janji penandatanganan. Lokasinya bervariasi—kantor perusahaan judul, perusahaan escrow, kantor pengacara real estate, atau bahkan rumah Anda tergantung pada hukum negara bagian dan kebijakan pemberi pinjaman. Agen penandatanganan notaris harus hadir untuk menyaksikan tanda tangan Anda dan mengonfirmasi identitas Anda.

Tergantung pada regulasi negara bagian dan kebijakan pemberi pinjaman, penutupan digital penuh dengan notaris online jarak jauh (RON) mungkin tersedia. Namun, tidak semua negara bagian mengizinkan proses ini. Hingga pertengahan 2023, California, Georgia, dan Connecticut melarang penandatanganan RON. Mississippi dan Massachusetts mengizinkan ketentuan RON sementara, sedangkan South Carolina tidak memiliki legislasi khusus yang mendukung.

Selama penandatanganan, Anda akan mengeksekusi pengungkapan penutupan akhir Anda, yang harus mencerminkan pengungkapan penutupan awal Anda kecuali item prorata seperti pajak properti atau premi asuransi telah berubah karena modifikasi tanggal penutupan.

Pencairan Pinjaman: Setelah Anda menandatangani semua dokumen, agen penutupan Anda mengirimkan dokumen yang telah dieksekusi ke pihak terkait. Pemberi pinjaman Anda meninjau dokumen yang ditandatangani dan mencairkan dana pinjaman ke perusahaan escrow. Perusahaan escrow kemudian mendistribusikan dana ke semua penerima—pemberi pinjaman hipotek Anda (if refinancing), penjual rumah dan pemberi pinjaman mereka (if membeli), penyedia asuransi, dan otoritas pajak setempat.

Untuk transaksi refinancing secara khusus, dana tidak dapat dicairkan sampai periode hak penarikan kembali tiga hari berakhir, menambah waktu tambahan ke proses.

Pencatatan dan Transfer Akta (Dalam 1-3 Hari)

Agen penutupan Anda mengajukan akta hipotek atau catatan hipotek ke kantor pencatat daerah, menciptakan catatan resmi hipotek baru terhadap properti. Untuk transaksi pembelian, akta penjualan properti juga dicatat. Pemberi pinjaman yang menerima dana pelunasan harus mengajukan pelepasan lien hipotek atau dokumen pelunasan. Setelah pencatatan selesai, Anda secara resmi memiliki properti dan dapat menerima kunci Anda.

Variabel yang Mempengaruhi Berapa Lama “Clear to Close” Memakan Waktu

Akurasi Dokumen: Pengungkapan penutupan awal yang sempurna mempercepat proses. Kesalahan yang memerlukan koreksi akan memicu periode tunggu tiga hari baru sebelum penandatanganan dapat dilanjutkan.

Lokasi Geografis: Regulasi negara bagian menciptakan variasi signifikan. Beberapa negara bagian menyelesaikan semua langkah (penandatanganan, pencairan, pencatatan) dalam satu hari kerja. Yang lain mewajibkan jarak tiga hari antara langkah-langkah tersebut.

Ketersediaan Pihak Ketiga: Kesehatan profesional penutupan, konflik jadwal notaris, tingginya permintaan layanan, atau penundaan administratif dapat memperpendek timeline meskipun semua pihak kooperatif.

Kondisi Peminjam: Penyakit pribadi, keadaan darurat keluarga, atau konflik pekerjaan dapat membenarkan penundaan penutupan Anda, memperpanjang durasi totalnya.

Penting: Apa yang Tidak Boleh Dilakukan Antara “Clear to Close” dan Penutupan

Saat menunggu janji penutupan Anda, lindungi persetujuan pinjaman Anda dengan menghindari tindakan apa pun yang meningkatkan profil risiko Anda ke pemberi pinjaman:

• Mengajukan kartu kredit baru atau pinjaman pribadi
• Membeli barang dengan kartu kredit secara besar-besaran
• Mengubah pekerjaan atau berhenti dari pekerjaan
• Mengubah status pernikahan
• Memindahkan uang antar lembaga keuangan
• Menyetor atau menarik dana dalam jumlah besar
• Melunasi utang yang ada

Salah satu tindakan ini dapat memicu pemeriksaan tambahan atau menyebabkan pemberi pinjaman meninjau kembali kelayakan Anda. Ya, penolakan pinjaman masih bisa terjadi setelah Anda dinyatakan “clear to close”, jadi menjaga stabilitas keuangan selama hari-hari terakhir ini sangat penting.

Kesimpulan tentang Durasi “Clear to Close”

Dalam sebagian besar skenario standar, periode dari menerima notifikasi “clear to close” hingga dana pinjaman dan penutupan terjadi dalam lima sampai tujuh hari kerja. Masa tunggu wajib tiga hari untuk pengungkapan menjelaskan sebagian besar timeline ini. Dengan asumsi tidak ada komplikasi, permintaan dokumen tambahan, atau penundaan pihak ketiga, secara teori Anda bisa menutup dalam waktu empat sampai lima hari. Namun, persyaratan negara bagian dan keadaan individu sering memperpanjang ini menjadi satu minggu penuh atau sedikit lebih lama.

Memahami apa yang terjadi selama setiap fase—dari inisiasi transfer bank hingga pencatatan di daerah—membantu Anda mempersiapkan diri dengan baik dan menetapkan harapan realistis tentang kapan Anda akan menerima kunci atau menyelesaikan transaksi refinancing Anda.