Panduan Menabung Uang untuk Anak: Akun Mana yang Sesuai dengan Tujuan Anda?

Membesarkan anak datang dengan biaya yang meningkat. Apakah Anda sedang memikirkan kebutuhan langsung atau dekade mendatang, memiliki strategi tabungan yang jelas membuat perbedaan yang berarti. Tantangannya bukan hanya memutuskan apakah harus menabung, tetapi juga mencari tahu bagaimana cara menabung uang untuk anak-anak dengan cara yang sesuai dengan tujuan spesifik Anda. Berbagai kendaraan keuangan menawarkan manfaat pajak dan fleksibilitas yang berbeda—dan mencocokkan yang tepat dengan tujuan Anda adalah faktor utama.

Memahami Garis Waktu dan Tujuan Anda

Sebelum memulai akun tertentu, tanyakan pada diri sendiri: Apa yang Anda tabung untuk, dan kapan Anda akan membutuhkan uang tersebut? Apakah Anda membangun dana kuliah? Merencanakan mobil pertama? Berpikir secara generasional tentang kekayaan jangka panjang? Jawaban Anda akan membentuk semuanya. Akun investasi dengan pertumbuhan tinggi mungkin masuk akal untuk tabungan pensiun 30 tahun lagi, tetapi akun tabungan likuid lebih baik jika Anda membutuhkan dana dalam 2-3 tahun.

Pengeluaran Harian dan Pembelian Jangka Pendek

Tidak setiap tujuan tabungan memerlukan akun investasi khusus. Kadang-kadang anak-anak hanya membutuhkan alat praktis untuk mengelola uang yang sudah mereka hasilkan atau terima.

Rekening Cek Anak dan Kartu Debit

Rekening cek sederhana—yang dimiliki bersama orang tua—memberikan pengalaman langsung kepada anak-anak dalam mengelola uang tunai mereka. Bank seperti Chase menawarkan rekening mulai usia 6 tahun, sementara aplikasi khusus seperti Greenlight dan Copper melampaui perbankan tradisional. Platform ini memungkinkan orang tua menetapkan batas pengeluaran, memantau transaksi, dan membantu anak-anak mengembangkan literasi keuangan. Untuk remaja yang membangun kredit, kartu kredit yang dijamin seperti Step memungkinkan mereka membangun riwayat kredit sambil mendapatkan hadiah dari pembelian.

Rekening Tabungan Bunga Tinggi

Perhitungan tentang tabungan bunga tinggi cukup menarik. Jika rekening tabungan tradisional mendapatkan 0,05% per tahun, rekening bunga tinggi bisa mendapatkan 1% atau lebih—sebuah perbedaan yang terakumulasi. Pada $5.000, itu $50 per tahun alih-alih $2,50. Bank seperti CIT Bank menawarkan tingkat kompetitif dengan persyaratan deposit minimal, menjadikannya ideal untuk tujuan jangka menengah seperti uang muka kendaraan pertama.

Keuntungan utamanya: Dana ini tetap sepenuhnya dapat diakses kapan saja diperlukan, tanpa pajak atau penalti. Keterbatasannya: Pengembalian tidak akan sebanding dengan apa yang bisa dihasilkan investasi jangka panjang.

Pertumbuhan Jangka Panjang dan Peristiwa Kehidupan Utama

Setelah Anda berpikir di luar kebutuhan langsung, akun investasi membuka manfaat pajak yang dirancang untuk pertumbuhan selama bertahun-tahun atau dekade.

Akun Penjaga (UGMA dan UTMA)

Akun penjaga menawarkan fleksibilitas maksimal. Seorang orang tua atau wali mengelola akun sampai anak mencapai usia dewasa (biasanya usia 18, 21, atau 25 tergantung hukum negara bagian). Dana secara teknis dapat digunakan untuk pengeluaran apa pun yang menguntungkan anak—tidak hanya pendidikan.

Ada dua struktur: Akun UGMA ada di semua 50 negara bagian dan menyimpan aset keuangan seperti saham, obligasi, dan ETF. Akun UTMA (tersedia di 48 negara bagian) dapat menyimpan aset yang sama plus properti fisik seperti real estate atau kendaraan. Anda dapat menyumbang hingga $17.000 per tahun per individu ($34.000 per pasangan menikah) tanpa konsekuensi pajak hadiah. Aplikasi seperti EarlyBird memudahkan pengaturan akun UGMA, menawarkan lima portofolio ETF strategis dengan tingkat risiko berbeda.

Satu catatan: Karena ini adalah hadiah yang tidak dapat dibatalkan atas nama anak, mereka dihitung terhadap kelayakan bantuan keuangan. FAFSA mengasumsikan 20% dari aset akun penjaga tersedia untuk kuliah—berbanding hanya 5,64% untuk rencana 529.

Rencana Tabungan Khusus Kuliah

Kuliah merupakan pengeluaran pendidikan terbesar yang dihadapi keluarga. Untuk tahun ajaran 2022-23, rata-rata biaya kuliah di universitas negeri mencapai $10.423, sementara institusi swasta rata-rata $39.723 per tahun. Kendaraan tabungan kuliah khusus ini ada tepat karena angka-angka tersebut.

529 Plans: Standar yang Menguntungkan Pajak

529 plan memungkinkan Anda menginvestasikan dolar setelah pajak yang tumbuh sepenuhnya bebas pajak. Ketika penarikan dilakukan untuk pengeluaran pendidikan yang memenuhi syarat—biaya kuliah, asrama dan makan, buku teks, komputer, atau pembayaran pinjaman mahasiswa federal—tidak ada pajak federal yang harus dibayar.

Awalnya dirancang untuk kuliah, 529 diperluas setelah reformasi pajak 2017. Sekarang Anda dapat menggunakannya untuk biaya sekolah swasta K-12, sekolah pascasarjana, sertifikasi profesional, dan bahkan magang. Pada 2024, fleksibilitas baru hadir: SECURE 2.0 Act memungkinkan mentransfer hingga $35.000 dari 529 ke Roth IRA (dengan syarat tertentu).

Keuntungan kontribusi sangat besar. Meskipun tidak ada batas tahunan, IRS mengizinkan pemilihan khusus: Anda dapat memberi hadiah lima tahun dari pengurangan tahunan ($17.000 × 5 = $85.000) dalam satu pembayaran sekaligus per orang, atau $170.000 sebagai pasangan menikah. Tarik dana untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat, dan Anda akan membayar pajak penghasilan plus denda 10% atas keuntungan.

Platform seperti Backer memudahkan proses ini, memungkinkan kakek nenek dan kerabat menyumbang ke rencana 529 yang sama, dan dana mengalir ke portofolio indeks biaya rendah yang mencakup saham AS, saham internasional, dan obligasi.

Akun Tabungan Pendidikan (ESA / Coverdell)

Akun ESA atau Coverdell adalah opsi yang lebih sederhana, dengan batas kontribusi tahunan $2.000 dari lahir sampai usia 18 tahun. Anda akan menemukan batasan penghasilan: Wajib pajak tunggal dengan penghasilan kena pajak yang disesuaikan di bawah $95.000, dan pasangan menikah di bawah $190.000, memenuhi syarat sepenuhnya. Dana harus digunakan sebelum usia 30, dan seperti 529, penarikan non-pendidikan memicu pajak penghasilan plus denda 10%.

Rencana Uang Kuliah Prabayar

Beberapa negara bagian memungkinkan orang tua mengunci tarif kuliah hari ini melalui rencana prabayar, melindungi dari kenaikan harga di masa depan. Kekurangannya: Pendekatan ini mengorbankan fleksibilitas jika anak Anda tidak bersekolah di institusi yang berpartisipasi.

Membangun Kekayaan Jangka Panjang: Akun Pensiun

Bagi orang tua yang memikirkan 30, 40, atau 50 tahun ke depan, memperkenalkan anak-anak ke tabungan pensiun sejak dini memanfaatkan kekuatan bunga majemuk. Fakta mengejutkan: Anda bisa membuka Roth IRA saat lahir—asal anak tersebut akhirnya memiliki penghasilan yang diperoleh untuk membenarkan kontribusi.

Custodial Roth IRA

Custodial Roth IRA dikelola oleh orang tua atas nama anak di bawah umur yang memiliki penghasilan kerja. Anak menyumbang hingga $6.500 per tahun (batas 2023), dana tumbuh bebas pajak, dan penarikan saat pensiun dilakukan tanpa pajak. Kontribusi sendiri dapat ditarik kapan saja tanpa penalti.

Mengapa Roth daripada tradisional? Kebanyakan anak bekerja paruh waktu dan masuk ke dalam tarif pajak terendah. Berkontribusi hari ini dalam lingkungan pajak rendah berarti bertahun-tahun pertumbuhan bebas pajak. Ini adalah akun pensiun yang masuk akal untuk hampir semua anak yang bekerja.

Broker seperti E*Trade menyederhanakan proses ini, menawarkan Roth IRA penjaga dengan perdagangan saham dan ETF tanpa komisi. Anda dapat membangun portofolio sendiri dari ribuan sekuritas atau menggunakan layanan robo-advisory mereka. Sumber daya edukasi di platform membantu orang tua dan anak memahami dasar-dasar investasi.

Custodial Traditional IRA

Traditional IRA menerima kontribusi pra-pajak yang tumbuh dengan penangguhan pajak; pajak berlaku hanya saat penarikan. Struktur ini jarang masuk akal untuk anak di bawah umur—kecuali kasus langka seperti aktor anak yang mendapatkan penghasilan besar, yang akan diuntungkan dari menurunkan tarif pajaknya saat ini.