Kapan Orang Amerika Benar-benar Berhenti Membayar Hipotek Mereka? Usia Rata-Rata Mungkin Akan Mengejutkan Anda

Bagi sebagian besar pemilik rumah, pertanyaannya bukanlah apakah mereka akan akhirnya melunasi hipotek mereka—melainkan kapan. Data terbaru menunjukkan bahwa usia rata-rata pembeli rumah yang akhirnya mencapai status bebas hipotek berada di sekitar usia 60-an awal, tetapi jalur untuk mencapainya tampak sangat berbeda tergantung siapa yang Anda tanyakan.

Angka di Balik Garis Waktu Hipotek Amerika

Menurut Biro Sensus AS, kurang dari 28% pemilik rumah di bawah usia pensiun telah melunasi properti mereka sepenuhnya, sementara hampir 63% orang Amerika berusia 65 tahun ke atas telah menghilangkan hipotek mereka sama sekali. Celah ini berbicara banyak: kebanyakan orang tidak mencapai kebebasan kepemilikan rumah sejati sampai mereka sudah memasuki masa pensiun.

Data dari 538.com menunjukkan bahwa usia rata-rata pembeli rumah yang mencapai tonggak ini adalah sekitar 63 tahun. Namun, angka ini menyembunyikan variasi yang cukup besar. Beberapa orang Amerika secara agresif melunasi pinjaman mereka dalam waktu 15 tahun, sementara yang lain mematuhi jadwal standar 30 tahun.

Perubahan Penting: Pembeli Rumah Pertama Semakin Tua

Di sinilah perhitungan menjadi rumit. Usia rata-rata pembeli rumah yang membeli properti pertama mereka telah mencapai 36—puncak tertinggi dalam catatan. Ini secara dramatis mengubah kalkulasi. Jika seseorang membeli pada usia 36 dan mengikuti hipotek standar 30 tahun, mereka tidak akan memiliki rumah mereka bebas sampai usia 66. Itu hanya menyisakan sembilan tahun untuk mempercepat pembayaran jika mereka ingin mengikuti saran terkenal Kevin O’Leary.

Dua Filosofi yang Bertentangan

Pendekatan Pelunasan Agresif: Kevin O’Leary, tokoh “Shark Tank” yang dikenal karena nasihat keuangannya yang langsung, berpendapat bahwa utang—bahkan “utang baik” seperti hipotek—adalah musuh dari pembangunan kekayaan jangka panjang. Filosofinya: lunasi hipotek Anda sebelum usia 45. Setelah melewati batas itu, dia beralasan, masa puncak penghasilan Anda sebagian besar sudah berlalu. “Ketika Anda berusia 45, permainan ini lebih dari setengah selesai,” kata O’Leary. Uang yang sebelumnya digunakan untuk pembayaran hipotek bulanan kemudian dapat dialihkan ke strategi investasi agresif selama 20 tahun terakhir sebelum pensiun.

Pendekatan Kesabaran Strategis: Tidak semua penasihat keuangan setuju. Beberapa berargumen bahwa tingkat hipotek yang rendah membuat utang secara strategis berguna. Pertimbangkan skenario ini: jika tingkat hipotek Anda 4%, membayar tambahan $1.000 setiap bulan untuk pokok berarti mengorbankan potensi untuk menginvestasikan uang yang sama di pasar saham, yang secara historis memberikan pengembalian 7-10% per tahun. Seiring waktu, perbedaan ini berkembang secara dramatis menguntungkan investasi daripada membayar lebih terhadap hipotek.

Mengapa Kebanyakan Orang Amerika Tidak Bisa Mengikuti Rencana O’Leary

Target usia 45 tahun O’Leary terdengar rapi di atas kertas, tetapi bertabrakan dengan kendala dunia nyata. Seorang pembeli rumah pertama berusia 36 tahun harus melunasi hipotek yang mungkin bernilai lebih dari $300.000 dalam sembilan tahun—yang membutuhkan pembayaran bulanan besar yang akan membebani anggaran untuk kebutuhan pokok, perawatan anak, kesehatan, dan tabungan darurat.

Faktanya: bagi sebagian besar pembeli rumah dengan usia rata-rata, strategi pelunasan agresif justru menciptakan kerentanan keuangan yang berbahaya daripada keamanan. Penasihat keuangan semakin menekankan pentingnya menjaga fleksibilitas dalam pembayaran hipotek sambil membangun aliran kekayaan lain secara bersamaan.

Kesimpulan: Rencana Anda, Bukan Rata-Rata

Data yang menunjukkan orang Amerika mencapai status bebas hipotek sekitar usia 63 tahun adalah konteks yang berguna, bukan resep. Waktu pelunasan hipotek terbaik Anda sepenuhnya tergantung pada keadaan pribadi Anda: penghasilan saat ini, stabilitas pekerjaan, utang lain, peluang investasi, dan garis waktu pensiun.

Sebelum berkomitmen pada pelunasan awal yang agresif, jujur menilai apakah Anda dapat mempertahankan dana darurat, membiayai rekening pensiun, dan menutupi pengeluaran tak terduga. Kadang-kadang langkah keuangan paling cerdas bukanlah membayar hipotek Anda secepat mungkin—melainkan menciptakan strategi seimbang yang menjaga keamanan Anda di sepanjang jalan.