Jaminan Sosial di usia 67: Memahami Titik Manis Antara Klaim Dini dan Terlambat

Ketika berbicara tentang perencanaan pensiun di Amerika Serikat, Jaminan Sosial tetap menjadi program andalan yang lebih dari 52 juta pekerja pensiun bergantung padanya untuk kestabilan pendapatan. Namun, pertanyaan tentang kapan harus mengklaim manfaat secara signifikan mempengaruhi jumlah pembayaran bulanan Anda—dan memilih usia yang tepat bisa berarti perbedaan ribuan dolar setiap tahun.

Tiga Usia Kritis: 62, 67, dan 70

Usia klaim Anda secara dramatis mempengaruhi berapa banyak yang Anda terima setiap bulan. Pertimbangkan manfaat bulanan maksimum ini di berbagai usia tonggak utama:

• Usia 62 (paling awal): $2.831
• Usia 67 (usia pensiun penuh untuk kebanyakan): $4.043
• Usia 70 (usia klaim paling akhir): $5.108

Ini bukan perbedaan yang kecil. Seseorang yang menunggu dari usia 62 ke 67 meningkatkan maksimum bulanan mereka sekitar 43%. Jika ditambah lagi ke usia 70, peningkatannya dari usia 62 menjadi sekitar 81%. Usia 67 merupakan titik balik penting—di mana penalti klaim awal beralih ke “usia pensiun penuh” Anda, dan ini berada tepat di antara skenario paling ekstrem.

Mengapa Usia 67 Penting sebagai Usia Pensiun Penuh Anda

Bagi siapa saja yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru, usia 67 adalah usia pensiun penuh Anda—standar dasar pemerintah untuk menghitung manfaat Anda. Ini penting karena menjadi acuan bagaimana pengurangan dan kenaikan dihitung.

Mengklaim sebelum 67 akan memicu pengurangan bulanan sebesar 5/9 dari 1% untuk 36 bulan pertama, kemudian 5/12 dari 1% untuk setiap bulan berikutnya. Pada usia 62, ini akan berakumulasi menjadi pengurangan permanen sebesar 30% dari jumlah usia pensiun penuh Anda.

Sebaliknya, setiap bulan Anda menunda setelah usia 67 akan meningkatkan manfaat sebesar 2/3 dari 1%, atau 8% per tahun, hingga usia 70. Kredit pensiun tertunda ini adalah insentif dari pemerintah agar pekerja menunggu—dan secara matematis memberi penghargaan terhadap umur panjang.

Bagaimana Jaminan Sosial Menghitung Maksimum Anda

Untuk menerima manfaat maksimum di usia berapa pun, Anda harus telah memperoleh setidaknya batas upah Jaminan Sosial selama 35 tahun dalam periode perhitungan. Pada tahun 2025, batas upah tersebut adalah $176.100—ambang batas yang kurang dari 6% pekerja sebenarnya melebihi setiap tahun.

Jaminan Sosial menggunakan rata-rata tertimbang inflasi dari 35 penghasilan tertinggi Anda untuk menghitung rata-rata penghasilan indeks bulanan Anda (AIME). Rumus tetap kemudian menerapkan “titik lengkung” untuk mengubah AIME menjadi jumlah asuransi utama Anda. Karena hanya penghasilan hingga batas upah yang dihitung untuk pajak Jaminan Sosial, batas atas ini juga membatasi apa yang dipertimbangkan saat menghitung manfaat.

Bagi mereka dengan penghasilan seumur hidup yang lebih rendah, manfaat maksimum di usia 67 akan secara proporsional lebih rendah. Rata-rata gaji di AS sekitar $62.000—berarti kebanyakan pekerja tidak pernah mendekati batas upah tersebut bahkan sekali, apalagi selama 35 tahun.

Realitas Praktis bagi Kebanyakan Pensiunan

Sangat sedikit orang Amerika yang benar-benar akan menerima jumlah maksimum ini. Pengeluaran batas upah saja mengeliminasi sebagian besar dari mereka dari kualifikasi. Namun, prinsip dasarnya tetap penting: keputusan Jaminan Sosial Anda di usia 67 menentukan apakah Anda menerima sekitar 70% dari potensi (jika klaim di usia 62) atau 100% (di usia pensiun penuh) atau 125% (jika Anda bisa menunggu sampai 70).

Bagi kebanyakan orang, Jaminan Sosial paling baik berfungsi sebagai pendapatan pensiun tambahan daripada sumber utama. Membangun aliran pendapatan paralel—rekening pensiun, investasi, dan tabungan lainnya—memberikan fleksibilitas dalam pengambilan keputusan klaim dan keamanan bahwa total pendapatan pensiun Anda tidak bergantung pada satu sumber saja.

Intinya: usia 67 bukanlah angka sembarangan. Di sinilah perhitungan Jaminan Sosial beralih dari penalti ke dasar, menjadikannya titik acuan penting saat merencanakan strategi klaim pensiun Anda.