Cara Memulai Infinite Banking: Bangun Sistem Keuangan Anda Sendiri Hari Ini

Membangun sistem perbankan sendiri mungkin terdengar tidak mungkin, tetapi sebenarnya lebih dapat dicapai daripada yang Anda kira. Infinite banking adalah strategi keuangan yang memungkinkan Anda mengakses likuiditas dengan meminjam terhadap polis asuransi jiwa permanen yang membayar dividen. Berbeda dengan pinjaman tradisional yang memerlukan pemeriksaan kredit tanpa henti dan suku bunga tinggi, pendekatan ini memberi Anda kendali penuh atas keuangan Anda.

Mengapa Pertimbangkan Infinite Banking Sekarang?

Menurut Federal Reserve, orang Amerika menghabiskan 9,58% dari pendapatan disposabel bulanan mereka untuk pelunasan utang. Itu uang yang mengalir ke bank alih-alih kembali ke kantong Anda sendiri. Infinite banking mengarahkan kembali modal tersebut untuk membangun kekayaan pribadi. Konsep ini, yang dipelopori oleh ekonom Nelson Nash pada tahun 1980-an, semakin populer di kalangan individu dengan kekayaan bersih tinggi yang mencari strategi efisien pajak dan otonomi keuangan.

Mekanisme intinya sederhana: polis asuransi jiwa seumur hidup mengakumulasi nilai tunai dari waktu ke waktu. Anda dapat meminjam terhadap dana yang berkembang ini tanpa pemeriksaan kredit, proses underwriting yang panjang, atau menjelaskan alasan kepada siapa pun. Bahkan lebih baik lagi, dividen, pinjaman, dan penarikan tetap bebas pajak.

Memahami Dasar: Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Seluruh strategi infinite banking bergantung pada polis asuransi jiwa seumur hidup—bukan polis jangka. Asuransi jiwa seumur hidup dijamin berlaku seumur hidup Anda selama premi tetap dibayar, sedangkan asuransi jangka hanya meliputi periode tertentu seperti 20 tahun atau hingga usia 65 tahun.

Premi bulanan Anda dibagi menjadi tiga komponen:

• Biaya administrasi dan operasional
• Manfaat kematian
• Akumulasi nilai tunai (bagian tabungan)

Nilai tunai ini yang ditangguhkan pajaknya tumbuh secara stabil sepanjang masa polis Anda. Inilah yang mengubah asuransi jiwa seumur hidup menjadi platform pinjaman pribadi.

Peta Jalan Tujuh Langkah untuk Memulai

Langkah 1: Mulai Muda, Amankan Premi Lebih Rendah

Usia secara langsung mempengaruhi biaya premi Anda. Polis yang dibeli pada usia 30 akan jauh lebih murah daripada yang dibeli pada usia 50. Karena tarif Anda tetap selama hidup, memulai lebih awal memberi keuntungan kompaun. Bahkan jika Anda tidak berencana meminjam selama bertahun-tahun, fondasi yang Anda bangun sekarang menentukan opsi masa depan Anda.

Langkah 2: Bermitra dengan Perusahaan Asuransi yang Stabil dan Terpercaya

Infinite banking adalah komitmen jangka panjang. Perusahaan asuransi Anda harus secara finansial solid dan mampu tetap beroperasi sepanjang hidup Anda. Teliti perusahaan dengan peringkat kuat dan catatan umur panjang.

Langkah 3: Pilih Polis Tanpa Pengakuan Langsung (Non-direct Recognition)

Polis asuransi jiwa seumur hidup standar mungkin mengurangi pembayaran dividen atas jumlah yang dipinjam. Polis non-direct recognition membayar dividen penuh atas total nilai tunai Anda, bahkan saat Anda meminjam. Perbedaan ini secara signifikan mempengaruhi akumulasi kekayaan jangka panjang.

Langkah 4: Tambahkan Rider yang Melindungi Nilai Tunai Anda

Secara default, perusahaan asuransi mengklaim nilai tunai yang terkumpul saat Anda meninggal, meninggalkan benefisiari hanya manfaat kematian. Rider nilai tunai memastikan orang tercinta Anda menerima baik nilai tunai penuh yang telah Anda bangun maupun nilai muka polis, menjaga usaha seumur hidup Anda.

Langkah 5: Percepat Pertumbuhan dengan Rider Tambahan yang Dibayar Penuh (Paid-Up Addition Rider)

Membangun kapasitas pinjaman yang besar hanya melalui premi reguler mungkin memakan waktu satu dekade atau lebih. Rider tambahan yang dibayar penuh memungkinkan Anda menyuntikkan uang ekstra ke dalam nilai tunai Anda, mempercepat pertumbuhan tanpa memperpanjang waktu.

Langkah 6: Mulai Meminjam Saat Siap

Setelah nilai tunai Anda mencapai tingkat yang nyaman, mengajukan pinjaman menjadi mudah. Hubungi perusahaan asuransi Anda, minta dana dengan menggunakan nilai tunai sebagai jaminan, dan terima modal tanpa menjelaskan tujuan Anda. Tidak ada dampak kredit, tidak ada pemeriksaan kredit, dan tidak diakui IRS sebagai penghasilan.

Langkah 7: Bayar Kembali Sesuai Keinginan Anda

Meskipun bunga biasanya lebih rendah daripada suku bunga pinjaman bank, tidak ada jadwal pembayaran wajib. Anda mengendalikan waktu dan kecepatan pelunasan. Ingat, saldo yang belum dibayar akan mengurangi manfaat kematian Anda sampai dilunasi.

Menimbang Tradeoff

Keunggulan Menarik:

• Kebebasan penuh meminjam tanpa perlu penjelasan
• Pinjaman, dividen, dan pertumbuhan polis bebas pajak
• Apresiasi nilai tunai yang berkelanjutan bahkan saat meminjam
• Suku bunga umumnya lebih rendah dari pembiayaan tradisional
• Jadwal pelunasan yang fleksibel
• Opsi meminjam dalam keluarga
• Membangun warisan sekaligus memenuhi kebutuhan saat ini

Keterbatasan yang Perlu Dipertimbangkan:

• Premi bulanan jauh lebih tinggi daripada biaya asuransi jangka
• Membangun nilai tunai yang berarti membutuhkan tahun kontribusi konsisten
• Anda bertanggung jawab penuh atas disiplin pelunasan pinjaman
• Pemohon yang lebih tua atau dengan masalah kesehatan menghadapi kesulitan kualifikasi
• Pinjaman yang belum dilunasi mengurangi manfaat kematian
• Investasi alternatif seperti indeks dana mungkin memberikan hasil lebih tinggi dalam periode tertentu
• Kualifikasi polis menjadi lebih sulit seiring bertambahnya usia atau masalah kesehatan

Kapan Infinite Banking Masuk Akal

Strategi ini paling cocok untuk individu dengan penghasilan lebih tinggi yang dapat menginvestasikan premi besar selama beberapa dekade dan menginginkan efisiensi pajak. Kurang cocok untuk mereka yang mencari hasil cepat atau tidak mampu menjaga disiplin jangka panjang.

Bank tradisional, koperasi kredit, dan rekening tabungan berimbal tinggi tetap menjadi alternatif yang layak untuk tujuan pinjaman atau menabung yang lebih sederhana. Namun, bagi mereka yang mengutamakan kebebasan finansial dan pembangunan kekayaan yang menguntungkan pajak, infinite banking menawarkan jalur berbeda ke depan.

Intinya

Memulai infinite banking membutuhkan tiga elemen: komitmen untuk membangun nilai tunai dari waktu ke waktu, pemilihan struktur polis yang tepat dengan rider yang sesuai, dan disiplin dalam pelunasan. Mulailah dari muda, pilih dengan hati-hati, dan anggap polis Anda sebagai aset keuangan yang serius. Mereka yang memandang infinite banking sebagai strategi kekayaan jangka panjang daripada solusi cepat akan membuka potensi otonomi keuangan sejati yang jarang diberikan oleh perbankan tradisional.