Berencana Mengklaim Jaminan Sosial di Usia 62? Berikut Hal yang Harus Diketahui Setiap Calon Pensiunan

Memahami Biaya Nyata dari Manfaat Dini

Saat Anda mencapai usia 62 tahun, Anda menjadi memenuhi syarat untuk mengajukan manfaat pensiun Jaminan Sosial atau manfaat pasangan. Namun, kelayakan dan klaim cerdas adalah dua hal yang sama sekali berbeda. Sebelum Anda mengajukan permohonan, sangat penting untuk memahami bagaimana kebijakan Administrasi Jaminan Sosial dapat secara signifikan memengaruhi penghasilan bulanan dan keamanan keuangan jangka panjang Anda.

Fakta terpenting: mengklaim Jaminan Sosial lebih awal disertai penalti yang besar. Jika Anda memutuskan untuk menerima manfaat pensiun pada usia 62 tahun daripada menunggu hingga usia pensiun penuh (FRA), cek bulanan Anda akan dikurangi secara permanen hingga 30%. Bagi mereka yang mempertimbangkan manfaat pasangan, pengurangan bisa mencapai hingga 35%. Usia pensiun penuh Anda tergantung pada tahun kelahiran—jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih baru, FRA Anda adalah 67.

Struktur penalti bekerja bulan demi bulan. Setiap bulan Anda menunda klaim sebelum mencapai FRA akan mengurangi penalti klaim awal secara bertahap. Setelah Anda mencapai FRA, Anda memenuhi syarat untuk manfaat bulanan penuh berdasarkan riwayat pekerjaan lengkap Anda. Jika Anda mampu menunggu lebih lama lagi, ada insentif lain: kredit pensiun tertunda. Dengan menunda pengajuan hingga usia 70 tahun setelah FRA, manfaat Anda akan bertambah sekitar 2/3 dari 1% setiap bulan, atau sekitar 8% per tahun.

Ini tidak berarti mengklaim pada usia 62 tahun secara universal salah. Bagi individu dengan harapan hidup terbatas atau yang menghadapi kesulitan tanpa penghasilan langsung, mungkin itu adalah keputusan yang tepat. Tetapi jika Anda mengharapkan masa pensiun yang lebih panjang atau memiliki sumber penghasilan lain, menunggu bisa menghasilkan manfaat seumur hidup yang jauh lebih tinggi.

Ancaman Tersembunyi: Bagaimana Penghasilan Kerja Mengurangi Manfaat Anda

Berikut adalah aturan yang sering mengejutkan banyak orang: tes penghasilan Jaminan Sosial. Regulasi ini berlaku khusus bagi mereka yang mengklaim manfaat sebelum FRA mereka sambil tetap bekerja. Jika penghasilan pekerjaan Anda melebihi batas tertentu, Administrasi Jaminan Sosial akan menahan sebagian manfaat Anda.

Untuk tahun 2026, batasnya ditetapkan sebesar $24.480 per tahun. Jika melebihi jumlah ini, Anda akan kehilangan $1 benefit untuk setiap $2 penghasilan di atas batas tersebut. Secara teori, ini bisa menghilangkan seluruh cek bulanan Anda tergantung pada berapa banyak Anda menghasilkan dari pekerjaan dan besarnya manfaat Anda.

Kabar baiknya? Uang ini tidak hilang secara permanen. Ketika Anda akhirnya mencapai FRA, Administrasi Jaminan Sosial akan menghitung ulang manfaat Anda untuk memperhitungkan semua uang yang sebelumnya ditahan. Namun, ini memberikan sedikit bantuan langsung saat Anda membutuhkan penghasilan untuk membayar tagihan bulanan.

Pilihan Anda jika mengantisipasi situasi ini meliputi: mengurangi jam kerja agar tetap di bawah batas penghasilan, bekerja lebih banyak jam untuk mengkompensasi manfaat yang ditahan, atau mempertimbangkan kembali jadwal klaim Anda sampai Anda benar-benar pensiun atau mencapai FRA.

Waktu Sangat Penting: Ketahui Bulan Mulai Manfaat Anda yang Sebenarnya

Administrasi Jaminan Sosial memiliki aturan khusus tentang waktu kelayakan yang mengejutkan banyak pelamar. Anda harus berusia 62 tahun selama seluruh bulan kalender untuk menerima manfaat di bulan tersebut. Masalahnya? Badan ini menggunakan definisi yang tidak biasa tentang “seluruh bulan.”

Jika hari ulang tahun Anda jatuh pada tanggal 1 atau 2 bulan, Anda menjadi memenuhi syarat untuk manfaat di bulan Anda berusia 62 tahun. Namun, jika Anda lahir pada hari apa pun dari tanggal 3 hingga 31, bulan pertama kelayakan Anda sebenarnya adalah bulan setelah bulan kelahiran Anda.

Pertimbangkan contoh ini: seseorang yang lahir pada 2 Maret dapat mengklaim manfaat Maret. Tetapi seseorang yang lahir pada 3 Maret tidak akan memenuhi syarat sampai April (dengan pembayaran diproses pada Mei). Perbedaan ini sangat penting saat merencanakan anggaran tahunan dan arus kas Anda.

Karena Anda dapat mengajukan permohonan Jaminan Sosial hingga empat bulan sebelum tanggal mulai manfaat yang diinginkan, disarankan untuk mengajukan permohonan jauh-jauh hari. Ini memberikan cadangan jika terjadi komplikasi dalam proses.

Membuat Keputusan Anda: Dari mysocialsecurity.com ke Tindakan

Sebelum Anda membuat keputusan klaim, evaluasi waktu pada berbagai usia. Perbedaan antara mengklaim pada usia 62, FRA Anda, atau menunggu hingga usia 70 bisa mencapai puluhan ribu dolar selama masa pensiun Anda. Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan catatan Anda di mysocialsecurity.com, di mana Anda dapat memperkirakan manfaat di berbagai usia klaim dan melihat riwayat penghasilan lengkap Anda.

Perhitungkan kondisi pribadi Anda: prospek kesehatan, sumber penghasilan pensiun lainnya, situasi pasangan, dan status pekerjaan saat ini. Setiap skenario menciptakan usia klaim yang berbeda secara optimal. Meskipun tidak ada jawaban “tepat” secara universal, ada strategi yang lebih baik daripada yang lain berdasarkan situasi spesifik Anda.

Meluangkan waktu untuk memahami tiga faktor penting ini—penalti permanen untuk klaim awal, tes penghasilan yang dapat lebih mengurangi manfaat Anda, dan aturan waktu spesifik untuk bulan kelahiran Anda—memastikan Anda berada dalam posisi untuk membuat keputusan yang percaya diri yang memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial seumur hidup Anda.