Berapa Lama Sampai Hipotek Anda Lunasi? 6 Strategi untuk Mempercepat Waktu Pelunasan Anda

Kapan saya akan melunasi hipotek saya? Pertanyaan ini membebani pikiran jutaan pemilik rumah, terutama dengan suku bunga yang mempengaruhi pembayaran bulanan. Kabar baiknya: Anda tidak perlu menunggu penuh 30 tahun. Dengan perencanaan strategis, Anda bisa memperpendek garis waktu hipotek Anda selama bertahun-tahun—bahkan dekade—seraya menghemat puluhan ribu dolar dalam bunga.

Ahli keuangan Dave Ramsey telah menguraikan pendekatan terbukti yang membantu pemilik rumah menjawab pertanyaan ini dengan garis waktu yang konkrit dan dipercepat. Apakah Anda sudah bertahun-tahun memegang hipotek atau baru memulai, taktik ini dapat mengubah seberapa cepat Anda membangun ekuitas rumah dan membebaskan kas untuk tujuan keuangan lainnya.

Berhenti Menerima Standar 30 Tahun

Perubahan pola pikir pertama adalah menolak gagasan bahwa hipotek 30 tahun adalah hal yang tak terhindarkan. Mengonversi ke pinjaman tetap 15 tahun adalah salah satu rekomendasi utama Ramsey. Tidak hanya Anda melunasinya dalam setengah waktu, tetapi penghematan bunga juga signifikan—kadang-kadang melebihi @E5@100.000 dolar pada hipotek yang lebih besar.

Tidak bisa melakukan refinancing sekarang? Tidak masalah. Anda bisa mengadopsi jadwal pembayaran 15 tahun pada hipotek 30 tahun Anda saat ini. Dibutuhkan disiplin, tetapi tanggal pelunasan akan bergeser secara signifikan ke depan. Pada hipotek sebesar $220.000 dengan bunga 4%, pendekatan ini bisa menghilangkan empat tahun pembayaran sekaligus menghemat lebih dari $24.000 dalam bunga.

Komitmen untuk Satu Pembayaran Tambahan Per Tahun

Menambahkan satu pembayaran hipotek tambahan setiap tahun menciptakan momentum yang mengejutkan menuju tanggal pelunasan Anda. Ini bisa dilakukan dengan melakukan pembayaran kuartalan yang sedikit lebih besar dari biasanya atau dengan mengadopsi jadwal pembayaran dua mingguan (setengah dari pembayaran Anda setiap dua minggu).

Menggunakan contoh yang sama, $220.000, selama 30 tahun: satu pembayaran tambahan per tahun memotong 11 tahun dari hipotek Anda dan menghemat hampir $65.000 dalam bunga. Anda juga akan mencapai ambang ekuitas 80% lebih cepat, yang berarti penghapusan PMI datang lebih awal—membebaskan lebih banyak kas bulanan untuk dialihkan ke pokok pinjaman Anda.

Alihkan Penghematan Harian Kecil ke Hipotek Anda

Pengurangan pengeluaran kecil secara kumulatif dapat mengurangi hipotek secara besar-besaran. Membawa bekal makan siang alih-alih membeli makanan harian menghemat sekitar $1.200 per tahun—cukup untuk mengurangi tiga tahun dari hipotek biasa dan menghemat $28.000 dalam bunga. Demikian pula, menghilangkan kunjungan ke kedai kopi harian (sekitar $90 per bulan) berarti menghemat $25.000 dalam bunga dan empat tahun pembayaran lagi.

Ini bukan langkah yang glamor, tetapi mereka secara langsung menjawab pertanyaan kapan saya akan melunasi hipotek saya dengan menciptakan percepatan langsung tanpa perlu perubahan gaya hidup besar.

Kurangi Ukuran atau Beli Lebih Cerdas dari Awal

Jika Anda telah membangun ekuitas, pertimbangkan untuk menjual rumah Anda saat ini dan membeli properti yang lebih kecil dan lebih terjangkau. Anda mungkin membayar tunai atau mendapatkan hipotek yang jauh lebih kecil—secara dramatis memperpendek garis waktu pelunasan Anda.

Bagi yang baru memulai kepemilikan rumah, bekerja sama dengan profesional real estate memastikan Anda tidak melebihi anggaran. Tujuannya adalah membeli rumah di mana pembayaran bulanan Anda tetap di bawah 25% dari pendapatan kotor Anda, menjaga kewajiban bulanan tetap terkelola sambil meninggalkan ruang untuk percepatan pelunasan.

Maksimalkan Investasi Awal Anda

Semakin besar uang muka Anda, semakin kecil pinjaman Anda dan semakin cepat Anda bebas hipotek. Uang muka 20% tidak hanya mendapatkan syarat pinjaman yang lebih baik tetapi juga menghilangkan PMI sepenuhnya, menghemat 0,5% hingga 1% dari jumlah pinjaman Anda setiap tahun—uang yang lebih baik digunakan untuk melunasi pokok pinjaman.

Bahkan jika 20% tidak memungkinkan, menyetor 10% sebagai pengganti minimum secara substansial mengurangi jumlah yang dibiayai. Setiap poin persentase dari uang muka adalah satu dolar yang lebih sedikit yang akan terakumulasi bunga selama bertahun-tahun.

Sebelum Menandatangani: Enam Titik Pemeriksaan Keuangan

Sebelum berkomitmen pada hipotek apa pun, pastikan Anda dapat menjawab “ya” untuk pertanyaan-pertanyaan berikut:

• Apakah Anda bebas utang dengan tabungan darurat tiga sampai enam bulan?
• Bisakah Anda membayar uang muka 10% sampai 20% tanpa menguras cadangan?
• Apakah Anda memiliki uang tunai untuk biaya penutupan dan biaya pindah?
• Apakah pembayaran perumahan Anda di bawah 25% dari pendapatan bersih bulanan?
• Bisakah Anda mampu pinjaman tetap 15 tahun?
• Bisakah Anda menanggung biaya perawatan dan utilitas selama masa properti?

Jika Anda tidak dapat menjawab semuanya dengan pasti, menunda pembelian rumah mungkin sebenarnya mempercepat pembangunan kekayaan jangka panjang Anda.

Garis Waktu Sebenarnya untuk Hipotek Anda

Pertanyaan kapan saya akan melunasi hipotek saya memiliki jawaban berbeda untuk setiap orang. Seorang pemilik rumah yang melakukan pembayaran kuartalan tambahan pada hipotek $220.000 bisa bebas hipotek dalam kurang dari 20 tahun alih-alih 30. Seseorang yang mengalihkan penghematan harian sambil melakukan refinancing ke jangka waktu 15 tahun mungkin mencapai pelunasan dalam 10 tahun atau kurang.

Benang merahnya? Tindakan yang disengaja. Setiap dolar tambahan, refinancing strategis, dan penyesuaian gaya hidup menggerakkan tanggal pelunasan Anda ke depan. Kuncinya adalah mulai sekarang—bunga majemuk bekerja menguntungkan ketika Anda fokus melunasi pokok daripada membayar bunga.