Memahami Pemeriksaan Validitas: Berapa Lama Cek Berlaku?

Pertanyaan tentang apakah cek lama tetap memiliki nilainya cukup umum. Jutaan cek yang belum dicairkan beredar setiap tahun—Departemen Tenaga Kerja AS memperkirakan bahwa cek rencana pensiun saja mencapai $15 juta per tahun yang belum dicairkan, dengan total yang lebih luas kemungkinan melebihi ratusan juta ketika mempertimbangkan semua jenis cek. Setelah Anda menemukan cek usang atau kadaluarsa yang mengumpul debu di laci, mencairkannya tidak selalu mudah.

Garis Waktu Sebenarnya: Berapa Lama Cek Berlaku?

Secara teknis, cek tidak memiliki tanggal kedaluwarsa yang sebenarnya. Sebaliknya, mereka menjadi “kadaluarsa”—sebuah perbedaan hukum yang mempersulit keadaan secara signifikan. Bank memiliki wewenang diskresioner untuk memutuskan apakah akan menghormati cek yang lebih lama, menciptakan variabilitas dalam hasilnya.

Konsep cek kadaluarsa terutama melindungi pemegang rekening. Ketika seseorang menulis cek, mereka biasanya mengharapkan penarikan dalam beberapa hari atau minggu. Enam bulan kemudian? Situasi keuangan berubah. Saldo rekening berfluktuasi. Kemungkinan dana tetap tersedia berkurang secara signifikan. Penundaan proses meningkatkan risiko dana tidak cukup, menyebabkan cek melompat.

Di bawah regulasi federal, bank tidak wajib memproses cek yang diterbitkan lebih dari enam bulan. Jendela 180 hari ini mewakili batas validitas standar di sebagian besar lembaga, meskipun bank individu memiliki kebijakan mereka sendiri.

Berbagai Jenis Cek, Berbagai Aturan

Cek Pribadi

Cek pribadi tetap berlaku selama enam bulan (180 hari) di bawah pedoman federal. Namun, banyak lembaga keuangan menggunakan diskresi terkait pengajuan yang lebih lama.

Langkah praktis: hubungi penerbit cek sebelum menyetorkan. Berikan pemberitahuan terlebih dahulu agar mereka dapat memverifikasi dana yang cukup. Kesopanan ini mencegah skenario cek bouncing secara keseluruhan.

Cek Kasir

Cek “resmi” ini, yang didukung langsung oleh bank penerbit, beroperasi secara berbeda. Tidak ada tanggal kedaluwarsa resmi pada cek itu sendiri. Komplikasi muncul melalui proses yang disebut “escheating”—ketika bank menahan dana terlalu lama, mereka mentransfernya ke negara sebagai properti yang tidak diklaim. Untuk mendapatkan kembali uang Anda, Anda perlu meminta cek pengganti dari bank penerbit asli.

Cek Bisnis

Stok cek bisnis sering mencetak “Void after 90 days,” mendorong penebusan cepat. Namun tenggat waktu ini tidak memiliki kekuatan hukum. Periode validitas sebenarnya mencerminkan cek pribadi: sekitar enam bulan, kecuali cek secara eksplisit menyatakan sebaliknya (sometimes extending to one year).

Regulasi negara bagian mengharuskan bisnis melaporkan dan mengescheat dana yang tidak aktif setelah jangka waktu tertentu, yang bervariasi menurut negara bagian dan biasanya melibatkan ambang batas minimum dolar.

Money Orders

Money orders beroperasi berdasarkan aturan unik. Money orders domestik tidak memiliki tanggal kedaluwarsa, meskipun variasi spesifik negara bagian ada. Periksa cetakan kecil di sisi belakang money order Anda untuk ketentuan yang tepat.

Satu catatan: negara bagian dapat memberlakukan biaya layanan yang tidak dapat dikembalikan jika money orders tetap tidak dicairkan selama satu hingga tiga tahun, tergantung yurisdiksi. Ini berarti money orders secara bertahap kehilangan nilai uang selama periode penyimpanan yang diperpanjang.

Pertanyaan tentang Cek Void

Cek yang bertanda “void” tidak dapat dicairkan atau disetorkan dalam keadaan apa pun. Demikian pula, cek yang kehilangan informasi penting atau diproses melalui prosedur escheat dianggap void dan tidak lagi dapat dinegosiasikan.

Mengembalikan Cek Kadaluarsa: Opsi Anda

Menemukan cek usang tidak berarti kehilangan dana sepenuhnya. Ada beberapa strategi:

Coba Setoran ke Bank

Lembaga keuangan Anda mungkin menerima cek yang lebih lama jika mereka menentukan penerbit memiliki saldo yang cukup tersedia. Ini memerlukan rekening asli tetap terbuka tanpa perintah stop-payment dan dana yang cukup untuk menutupi jumlahnya. Rekening yang ditutup, perintah berhenti, atau saldo tidak cukup akan menghentikan transaksi.

Hubungi Penerbit

Komunikasi langsung sering menyelesaikan masalah. Pemberi kerja, kenalan pribadi, atau bisnis sering mengeluarkan cek baru tanpa masalah. Ini menghilangkan ketidakpastian sepenuhnya.

Kunjungi Institusi Penerbit

Periksa cek untuk mengidentifikasi bank penerbit, lalu kunjungi cabang lokal. Perwakilan bank dapat memverifikasi saldo penerbit saat ini dan berpotensi memproses cek atas nama Anda, melewati saluran standar.

Mengambil Tindakan

Rekomendasi universal tetap sama: setorkan cek segera setelah diterima. Jika cek usang muncul, hubungi penerbit atau lembaga keuangan Anda dengan cepat. Ingat bahwa bank individu memiliki kebijakan tunggal dalam menghormati cek kadaluarsa, menerapkan kebijakan mereka sendiri untuk setiap situasi.

Mereka yang mencurigai dana yang tidak diklaim dan telah di-escheat dapat mencari database resmi pemerintah untuk uang yang tidak diklaim di negara bagian mereka, berpotensi mendapatkan kembali dana yang telah dipindahkan bertahun-tahun sebelumnya.