Apakah Kartu Kredit Bersama Tepat Untuk Anda? Fakta Utama yang Perlu Dipahami Terlebih Dahulu

Akun kredit bersama tetap menjadi opsi bagi pasangan dan keluarga yang mengelola keuangan bersama, meskipun ketersediaannya semakin terbatas. Sebelum berkomitmen pada pengaturan ini, kedua pihak perlu memahami sepenuhnya implikasi keuangan dan membangun komunikasi serta kepercayaan yang kuat. Memahami bagaimana kartu kredit bersama bekerja adalah langkah awal yang penting.

Memahami Mekanisme Kartu Kredit Bersama

Kartu kredit bersama secara fundamental berbeda dari akun kartu kredit standar. Alih-alih memiliki satu pemegang utama, kartu kredit bersama menampilkan dua pemegang akun utama dengan hak akses dan tanggung jawab yang sama lengkap. Setelah kedua pihak melewati proses persetujuan kredit, masing-masing menerima kartu fisik mereka sendiri dengan hak istimewa dan hak yang identik.

Perbedaan utama terletak pada kewajiban pembayaran. Ketika laporan bulanan tiba, kedua pemegang kartu berbagi tanggung jawab keuangan penuh atas seluruh saldo—terlepas dari siapa yang benar-benar melakukan pembelian. Kewajiban bersama ini juga memengaruhi kredit. Skor kredit kedua pihak akan naik atau turun berdasarkan riwayat pembayaran dan pemanfaatan kredit dari akun tersebut, yang berarti pengeluaran satu orang secara langsung memengaruhi profil keuangan orang lain.

Keuntungan potensial muncul ketika kedua pengguna menerapkan pengeluaran yang bertanggung jawab. Jika Anda menjaga pemanfaatan kredit yang rendah dan membayar saldo tepat waktu setiap bulan, kedua pemegang akun dapat membangun riwayat kredit yang lebih kuat secara bersamaan. Pendekatan ini dapat menempatkan kalian berdua untuk memenuhi syarat mendapatkan syarat pinjaman yang lebih baik dan batas kredit yang lebih tinggi di masa depan. Namun, kebalikannya juga benar—jika satu pemegang kartu memaksimalkan kredit yang tersedia atau melewatkan pembayaran, kedua skor kredit akan sama-sama menurun.

Pertimbangan Penting Sebelum Menandatangani

Ketersediaan opsi kartu kredit bersama yang semakin menurun mencerminkan tanggung jawab besar yang mereka minta. Berikut hal-hal yang perlu dievaluasi dengan hati-hati sebelum melanjutkan:

Kepercayaan dan Komunikasi Adalah Non-Negosiasi

Karena Anda menggabungkan tanggung jawab keuangan dengan orang lain, Anda harus merasa penuh percaya diri terhadap disiplin pengeluaran dan kebiasaan keuangan mereka. Ini bukan pengaturan santai—menganggap rekan pemegang sebagai versi lain dari diri Anda adalah satu-satunya pendekatan yang aman. Pola pengeluaran yang tidak sejalan atau prioritas keuangan yang berbeda dapat dengan cepat menciptakan ketegangan dan merusak kelayakan kredit kedua pihak.

Masalah Penghapusan

Setelah akun bersama dibuat, tidak ada pihak yang dapat dihapus. Jika keadaan berubah atau hubungan memburuk, satu-satunya jalan keluar adalah melunasi seluruh saldo dan menutup akun, atau memindahkan saldo ke akun individual. Keberlanjutan ini membuat keputusan awal sangat penting.

Kecocokan Skor Kredit Penting

Meskipun skor kredit baik dari satu pasangan dapat membantu pasangan lain dengan kredit yang lebih lemah memenuhi syarat untuk akun yang sebaliknya tidak tersedia bagi mereka, sebaliknya membawa risiko nyata. Jika salah satu pemohon memiliki skor kredit di bawah ambang batas minimum penerbit, keduanya akan ditolak. Pemeriksaan kecocokan ini harus dilakukan sebelum pengajuan.

Eksposur Keuangan yang Sama

Anda tidak hanya berbagi kartu—Anda berbagi tanggung jawab penuh atas setiap dolar yang dikenakan. Baik jika terjadi sengketa atas pembelian, satu pihak berhenti berkontribusi dalam pembayaran, atau keadaan berubah secara drastis, Anda tetap bertanggung jawab secara setara sampai akun ditutup.

Kartu Kredit Bersama vs. Opsi Lain Anda

Sebelum memilih akun bersama secara default, pertimbangkan alternatif yang lebih tersedia dan mungkin lebih cocok dengan situasi Anda.

Status Pengguna yang Diizinkan

Alih-alih membuka akun baru bersama, Anda dapat menambahkan seseorang sebagai pengguna yang diizinkan ke kartu kredit yang sudah ada. Ini memberi mereka hak pengeluaran tanpa tanggung jawab keuangan penuh atas akun. Pemegang utama tetap bertanggung jawab penuh, sementara pengguna yang diizinkan mendapatkan manfaat dari riwayat pembayaran yang muncul di laporan kredit mereka—memungkinkan mereka membangun kredit melalui asosiasi ini. Biasanya, beberapa pengguna yang diizinkan dapat ditambahkan, dan beberapa penerbit memungkinkan pengaturan batas pengeluaran dan tingkat akses individual. Pemegang utama tetap mendapatkan reward yang dihasilkan, menjadikan ini pilihan menarik jika satu pihak memiliki kredit yang lebih kuat dan akun yang sudah mapan.

Pengaturan Co-Signer

Hubungan co-signer bekerja berbeda. Co-signer menjamin kemampuan pemohon untuk memenuhi syarat kredit, secara efektif menjamin pembayaran kembali jika pemohon gagal bayar. Struktur ini membantu individu dengan kredit terbatas atau rusak mendapatkan syarat yang lebih baik dan batas yang lebih tinggi. Namun, co-signer menanggung tanggung jawab penuh jika pemegang kartu utama gagal membayar—membuat ini sama berisikonya untuk profil kredit co-signer. Tidak semua penerbit mengizinkan co-signer, jadi ketersediaan bervariasi tergantung kartu dan institusi.

Cara Mendapatkan Kartu Kredit Bersama Secara Nyata

Proses pengajuan mirip dengan pengajuan kartu kredit standar, dengan satu perbedaan utama: penerbit mengevaluasi kelayakan kredit kedua pemohon. Anda akan menyediakan dokumen keuangan untuk kedua pihak, dan penerbit akan melakukan pemeriksaan kredit pada riwayat kredit keduanya. Persetujuan memerlukan kedua pemohon memenuhi standar kredit penerbit. Setelah disetujui, kedua pemegang kartu menerima hak yang identik—akses penuh untuk pengeluaran, modifikasi akun, dan tanggung jawab pembayaran yang sama.

Biasanya, penerbit tidak memisahkan biaya berdasarkan pemegang kartu di laporan bulanan. Total saldo akan terkumpul sebagai satu angka yang memerlukan pembayaran penuh pada tanggal jatuh tempo, sama seperti mengelola akun kredit standar lainnya.

Ketersediaan Saat Ini dan Opsi Terbaik Anda

Menemukan penerbit kartu kredit bersama membutuhkan riset yang cermat, karena sebagian besar institusi keuangan utama telah menghentikan penawaran ini. Opsi realistis Anda meliputi:

Bank of America tetap menjadi salah satu institusi utama yang menawarkan akun kredit bersama melalui proses co-applicant mereka, memungkinkan pasangan berbagi hak penuh atas akun.

U.S. Bank mengizinkan penambahan pemegang kartu bersama ke sebagian besar kartu kredit konsumen (kecuali kartu yang dijamin). Setelah ditambahkan, pemegang bersama tidak dapat dihapus, menegaskan sifat permanen dari pengaturan ini.

Apple Card Family memungkinkan dua orang memiliki kepemilikan bersama atas Apple Card sambil menggabungkan garis kredit dan membangun kredit bersama sebagai pasangan yang setara.

Membuat Keputusan Akhir Anda

Kartu kredit bersama dapat menyederhanakan keuangan bagi pasangan yang berkomitmen atau keluarga dengan prioritas keuangan yang benar-benar sejalan, tetapi keputusan ini tidak boleh diambil secara sembarangan. Keberlanjutan pengaturan, tanggung jawab penuh, dan paparan skor kredit bersama menuntut riset mendalam dan kesepakatan eksplisit mengenai batas pengeluaran, pembagian pembayaran, dan prioritas keuangan.

Sebelum berkomitmen, pastikan Anda benar-benar memahami implikasinya terhadap situasi keuangan pribadi Anda, jelajahi apakah pengaturan pengguna yang diizinkan atau co-signer mungkin lebih cocok, dan pastikan kedua pihak benar-benar setuju dengan penuh kesadaran akan risiko dan manfaat yang terlibat.