Kebijaksanaan Keuangan Usang yang Menghancurkan Kekayaan Anda, Menurut Ramit Sethi

Masalah Dengan Mengikuti Nasihat Uang Kemarin

Penasihat keuangan Ramit Sethi baru-baru ini menyoroti masalah kritis yang dihadapi banyak orang: mereka masih beroperasi berdasarkan prinsip keuangan dari dekade-dekade lalu yang tidak lagi sesuai dengan realitas ekonomi saat ini. Aturan uang konvensional ini, meskipun niatnya baik, sering kali lebih banyak merugikan daripada menguntungkan dalam lanskap ekonomi saat ini. Pertanyaan utama bukanlah apakah Anda buruk dalam mengelola uang—tetapi apakah aturan yang Anda ikuti benar-benar dirancang untuk dunia Anda.

Kesalahpahaman tentang Kopi Harian

Mari kita mulai dengan debat terkenal tentang latte. Sebuah $6 kopi yang dibeli setiap hari, lima hari seminggu, jumlahnya sekitar $1.560 per tahun. Nasihat keuangan sudah lama menyarankan bahwa menghilangkan pengeluaran ini dapat mengubah masa depan keuangan Anda melalui tabungan atau investasi yang disiplin. Meskipun secara matematis masuk akal di permukaan, Sethi berpendapat bahwa ini melewatkan konteks penting: rekomendasi ini muncul ketika biaya perumahan, perawatan kesehatan, dan pendidikan jauh lebih rendah relatif terhadap pendapatan.

Mengurangi pengeluaran kecil setiap hari mungkin memang mengurangi anggaran Anda, tetapi tidak akan membangun kekayaan yang berarti. Masalah sebenarnya adalah bahwa biaya hidup—terutama dalam kategori penting—telah melambung jauh melebihi apa yang dapat diimbangi oleh pertumbuhan upah. Penghematan tersebut, meskipun positif, tidak cukup untuk menggerakkan jarum bagi kebanyakan orang yang berusaha membangun keamanan keuangan yang tahan lama.

Doktrin “Jangan Pernah Makan di Luar” Tidak Cukup

Biro Statistik Tenaga Kerja melaporkan bahwa orang Amerika menghabiskan rata-rata $3.933 per tahun untuk makanan yang dikonsumsi di luar rumah pada tahun 2023, mewakili sekitar sepertiga dari total anggaran makanan mereka. Angka ini hanya bertambah seiring dengan semakin terintegrasinya makan di luar, pengantaran, dan takeout ke dalam kehidupan modern.

Kebijaksanaan lama menyarankan untuk benar-benar menghilangkan makan di restoran, takeout, dan layanan pengantaran. Namun, seperti aturan kopi, pendekatan ini mengasumsikan dunia di mana biaya perumahan dapat dikelola dan upah mengikuti inflasi. Saat ini, bahkan jika Anda berhasil mengurangi semua makan di luar, Anda kemungkinan besar tidak akan lepas dari kesulitan keuangan tanpa mengatasi kekuatan ekonomi yang lebih besar yang sedang berlangsung. Matematika tidak lagi bekerja seperti dulu.

Menyewa vs Membeli: Konteks Lebih Penting dari Sebelumnya

Mungkin perbedaan paling mencolok antara nasihat keuangan lama dan kenyataan saat ini muncul dalam debat perumahan. Kebijaksanaan konvensional menyatakan bahwa menyewa adalah “membuang uang” dan bahwa membangun ekuitas melalui kepemilikan rumah adalah jalan menuju kekayaan.

Puluhan tahun yang lalu, ini masuk akal. Pada tahun 1960-an dan 1970-an, harga rumah biasanya dua hingga tiga kali lipat dari pendapatan tahunan rata-rata orang. Saat ini, harga rumah median di AS mendekati $411.000, sementara pendapatan rumah tangga median berada di $83.730. Rumah sekarang harganya hampir lima kali lipat dari pendapatan tahunan rumah tangga—pergeseran fundamental dalam dinamika keterjangkauan.

Upah gagal mengikuti kenaikan harga perumahan atau inflasi secara umum. Apa yang benar-benar dapat dicapai oleh pekerja berpenghasilan menengah lima puluh tahun yang lalu kini menjadi tidak realistis secara ekonomi bagi banyak orang. Dalam beberapa kasus, menyewa mungkin satu-satunya pilihan yang bertanggung jawab secara finansial, meskipun tidak membangun ekuitas. Aturan lama ini tidak lagi mencerminkan realitas ekonomi.

Mengapa “Hemat Lebih Banyak, Menabung Lebih” Tidak Tepat

Prinsip dasar menabung secara agresif juga muncul dari era ekonomi yang berbeda. Ketika nasihat ini mulai dikenal, lanskap keuangan tampak jauh berbeda:

• Perawatan kesehatan tidak secara rutin membebani keluarga
• Pengusaha umum menawarkan pensiun dan keamanan jangka panjang
• Biaya pendidikan dapat dikelola relatif terhadap potensi penghasilan
• Pertumbuhan upah mengikuti inflasi lebih dekat

Pendekatan menabung agresif saat ini—melacak setiap dolar, menghilangkan semua pengeluaran diskresioner, menjaga anggaran yang ketat—mungkin membangun dana darurat kecil tetapi tidak akan menjembatani kesenjangan antara standar hidup kelas menengah dan keamanan keuangan. Struktur biaya telah berubah secara fundamental, menjadikan menekan pengeluaran sendiri sebagai strategi yang tidak cukup.

Strategi Menang: Bermain Offensif dengan Uang Anda

Alih-alih terus mengoptimalkan dalam kerangka yang rusak, Sethi menganjurkan pendekatan yang benar-benar berbeda: bermain ofensif daripada defensif.

Strategi uang defensif melibatkan pemantauan ekstrem, keputusan pengeluaran yang didorong rasa bersalah, dan melacak setiap pengeluaran. Meskipun secara psikologis memuaskan bagi sebagian orang, posisi defensif ini sering kali mengaburkan peluang nyata untuk membangun kekayaan.

Strategi ofensif fokus pada langkah keuangan berdampak besar: menegosiasikan kenaikan gaji yang substansial, meluncurkan usaha sampingan dengan potensi penghasilan nyata, mengejar promosi, atau mengembangkan aliran penghasilan baru. Sebuah kenaikan gaji tahunan sebesar @E5@20.000 atau usaha sampingan yang menghasilkan $6 1.000 per bulan jauh lebih mampu menciptakan momentum kekayaan daripada memotong kopi.

Memodernisasi Pendekatan Keuangan Anda

Tantangan mendasar bukanlah disiplin keuangan pribadi—tetapi menyadari bahwa lingkungan ekonomi telah berubah secara dramatis. Aturan uang dari masa kecil atau generasi sebelumnya mungkin berhasil dalam konteks aslinya tetapi sering bertentangan dengan struktur biaya saat ini.

Periksa prinsip keuangan konvensional mana yang Anda warisi. Pertimbangkan apakah prinsip tersebut menangani tantangan membangun kekayaan yang sebenarnya di era Anda: keterjangkauan perumahan, biaya perawatan kesehatan, pengeluaran pendidikan, dan stagnasi upah. Kemudian tanyakan pada diri sendiri apakah mereka mengoptimalkan kehidupan keuangan Anda atau sekadar mempertahankan pemikiran kemarin.

Jalan menuju kekayaan di tahun 2025 membutuhkan lebih dari sekadar mengurangi biaya—itu menuntut pemikiran strategis tentang penciptaan pendapatan, pengenalan peluang, dan pendekatan keuangan modern yang mencerminkan realitas ekonomi saat ini.