Memilih Antara 403(b) dan 401(k): Apa yang Sebenarnya Penting

Ini masalahnya – jika Anda berganti pekerjaan atau memulai dari awal, Anda mungkin tidak memiliki banyak pilihan dalam rencana pensiun yang Anda dapatkan. Industri tempat perusahaan Anda beroperasi pada dasarnya menentukan itu untuk Anda. Tapi memahami apa yang Anda miliki itu penting, terutama jika Anda telah berganti-ganti perusahaan dengan rencana yang berbeda.

Perbedaan Utama: Siapa Mendapat Rencana Apa

Mari langsung ke intinya. Perusahaan yang berorientasi profit memberikan rencana 401(k). Itu adalah mayoritas pekerja. Jika Anda di organisasi nirlaba, amal, sekolah pemerintah, atau sektor publik? Anda melihat rencana 403(b). Ada juga rencana 401(a) yang beredar di beberapa pengaturan pemerintah dan institusi, tetapi mereka kurang umum dalam situasi kerja sehari-hari.

Namun di sinilah menariknya – ERISA, undang-undang tahun 1974 ini, melindungi orang-orang 401(k) secara menyeluruh. Tapi rencana 403(b)? Hanya kadang-kadang. Jika Anda bekerja di organisasi nirlaba yang swasta (seperti lembaga think tank), ERISA melindungi Anda. Sektor publik 403(b) di sekolah atau kantor pemerintah? Cerita berbeda – mereka tidak dilindungi oleh ERISA. Perbedaan ini penting untuk hak dan perlindungan Anda sebagai peserta.

Apa yang Mereka Miliki Bersama

Kedua rencana beroperasi berdasarkan premis yang sama. Anda memilih jumlah kontribusi dari setiap gaji, itu masuk sebelum pajak, dan majikan Anda mungkin mencocokkan sebagian. Uang tersebut diinvestasikan dalam dana bersama atau kendaraan serupa, diharapkan tumbuh seiring waktu, dan Anda memiliki sesuatu yang menunggu saat pensiun. Ketika akhirnya Anda mengaksesnya, saat itulah Anda membayar pajak penghasilan atas penarikan tersebut.

Batas kontribusi keduanya sama: $22.500 pada tahun 2023 untuk semua orang, dengan tambahan $7.500 jika Anda berusia di atas 50. Dan jika Anda berganti pekerjaan di tengah tahun? Jumlah $22.500 tersebut bersifat kumulatif di semua rencana Anda tahun itu – Anda tidak bisa mendapatkan manfaat ganda.

Penarikan awal ada untuk keduanya, tetapi mereka disertai penalti sebelum usia 59½ (sometimes 55 tergantung rencana). Intinya, ini bukan uang gratis yang bisa diambil lebih awal tanpa konsekuensi.

Manfaat Tersembunyi Potensial di Rencana 403(b)

Ini sesuatu yang mungkin benar-benar mempengaruhi: jika Anda telah bekerja di organisasi nirlaba selama 15+ tahun, beberapa rencana 403(b) memungkinkan Anda menyumbang lebih dari batas standar – ketentuan catch-up di luar kenaikan usia 50. Tidak semua rencana menawarkan ini, dan organisasi nirlaba harus memilih untuk menyertakannya, tetapi jika Anda menyimpan tabungan pensiun sejak awal dan sekarang berusaha mengejar ketertinggalan, ini bisa sangat membantu.

Strategi Inti

Secara realistis, jenis rencana Anda sudah ditentukan oleh tempat Anda bekerja. Perbedaan antara 401(k) dan 403(b) (dan varian 401(a) yang kurang umum) tidak akan menentukan keberhasilan pensiun Anda kecuali Anda melakukan manuver multi-pemberi kerja yang serius. Fokuslah pada memaksimalkan kontribusi Anda, manfaatkan pencocokan majikan, dan berinvestasi secara konsisten. Itulah yang benar-benar membuat perbedaan – bukan rencana spesifik yang Anda miliki.