Memaksimalkan Jaminan Sosial Anda: Bagaimana Menunda Pensiun Dapat Meningkatkan Penghasilan Seumur Hidup Anda

Mengapa Bekerja Melebihi Usia Pensiun Penuh Anda Masuk Akal Secara Keuangan

Keputusan kapan mengklaim Jaminan Sosial adalah salah satu pilihan paling penting yang akan Anda buat dalam perencanaan pensiun. Meskipun godaan untuk mulai menerima manfaat pada usia 62 mungkin kuat, ada alasan keuangan yang meyakinkan untuk terus bekerja setidaknya sampai usia pensiun penuh Anda (FRA)—yang saat ini 67 tahun bagi kebanyakan orang—atau bahkan lebih lama. Dengan tetap berada di dunia kerja, Anda dapat secara signifikan meningkatkan pembayaran bulanan Anda dan menciptakan masa depan keuangan yang lebih aman untuk diri sendiri dan keluarga Anda.

Perkuat Perhitungan Manfaat Anda dengan Mengganti Tahun Penghasilan Rendah

Manfaat Jaminan Sosial Anda dihitung berdasarkan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, disesuaikan dengan inflasi. Di sinilah banyak orang melewatkan peluang penting: jika Anda memiliki celah dalam riwayat pekerjaan Anda, tahun-tahun tanpa penghasilan tersebut secara signifikan menurunkan rata-rata Anda.

Dengan terus bekerja, Anda menambahkan catatan penghasilan baru yang diperbarui oleh Administrasi Jaminan Sosial setiap tahun. Ini memungkinkan Anda untuk mengganti tahun-tahun penghasilan rendah—atau periode tanpa penghasilan—sepenuhnya dengan penghasilan Anda saat ini, yang biasanya lebih tinggi. Bagi individu dengan riwayat kerja yang tidak lengkap, strategi ini saja dapat menghasilkan tambahan ratusan dolar setiap bulan. Peningkatan tepatnya tergantung pada trajektori penghasilan spesifik Anda, tetapi potensi keuntungannya cukup besar untuk dipertimbangkan secara serius.

Lindungi Keamanan Keuangan Jangka Panjang Keluarga Anda

Keuntungan lain yang sering diabaikan dari menunda klaim Jaminan Sosial adalah dampaknya terhadap manfaat survivor yang tersedia untuk anggota keluarga Anda setelah kematian Anda. Berbeda dengan manfaat pasangan (yang dibatasi hingga 50% dari manfaat FRA Anda), manfaat survivor untuk pasangan dan anak tanggungan dihitung berdasarkan manfaat pensiun yang sebenarnya Anda terima atau layak terima pada saat meninggal.

Dengan menunda klaim Anda sampai usia FRA atau lebih, Anda secara efektif mengunci jumlah manfaat survivor yang lebih tinggi untuk orang-orang tercinta Anda. Ini menjadi sangat penting jika Anda adalah penyedia keuangan utama keluarga Anda, karena memastikan mereka menerima dukungan jangka panjang yang lebih besar.

Hilangkan Penalti Klaim Dini yang Mengurangi Manfaat

Mengklaim sebelum usia FRA Anda akan memicu penalti klaim dini permanen hingga 30%, yang dapat secara signifikan mengurangi manfaat seumur hidup Anda. Penalti ini tidak selalu merupakan pilihan yang salah—mungkin masuk akal jika Anda memiliki kekhawatiran kesehatan atau tabungan yang tidak cukup untuk menopang diri Anda—tetapi jika keadaan Anda memungkinkan untuk terus bekerja, menghindari penalti ini akan menghemat biaya yang besar.

Sebaliknya, jika Anda menunggu bahkan melewati usia FRA Anda, manfaat Anda akan terus bertambah sekitar 8% setiap tahun hingga usia 70, saat Anda memenuhi syarat untuk manfaat maksimum. Kredit klaim tertunda ini akan terakumulasi seiring waktu, secara substansial meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Hindari Pengurangan Tes Penghasilan

Jika Anda mengklaim Jaminan Sosial sebelum mencapai usia FRA dan terus bekerja, tes penghasilan akan mengurangi pembayaran Anda sementara waktu. Pada tahun 2025, pemerintah akan menahan $1 untuk setiap $2 yang diperoleh di atas $23.400 per tahun jika Anda di bawah usia FRA sepanjang tahun; ambang batas ini naik menjadi $24.480 pada tahun 2026.

Namun, ini bukan kerugian permanen. Jaminan Sosial akan menghitung ulang manfaat Anda saat mencapai usia FRA untuk mengkompensasi jumlah yang ditahan tersebut. Meski begitu, efek bersihnya biasanya kurang menguntungkan dibandingkan menunda klaim sampai usia FRA, ketika tes penghasilan tidak lagi berlaku. Jika Anda mampu menopang diri melalui pekerjaan dan tabungan sampai mencapai usia FRA, Anda kemungkinan besar akan meningkatkan pendapatan Jaminan Sosial seumur hidup Anda.

Membuat Keputusan Anda

Akhirnya, waktu klaim Jaminan Sosial Anda harus disesuaikan dengan keadaan pribadi, prospek kesehatan, dan kebutuhan keuangan Anda. Meskipun menunggu sampai usia FRA atau lebih dapat secara substansial meningkatkan pendapatan pensiun Anda, tidak ada jawaban yang benar secara universal. Apakah Anda menunda beberapa tahun, beberapa bulan, atau mengklaim pada usia 62, memahami seluruh implikasi dari pilihan Anda akan memastikan bahwa Anda membuat keputusan keuangan yang tepat dan mendukung keamanan jangka panjang Anda.