Menyeimbangkan Strategi Pensiun Anda: Kapan Menggunakan IRAs dan 401(k)s

Saat merencanakan pensiun, banyak tabungan menghadapi pertanyaan penting: haruskah saya memiliki IRA dan 401k secara bersamaan, atau harus memilih salah satu? Jawabannya tidak selalu sederhana, karena kedua akun menawarkan keunggulan dan kekurangan yang berbeda tergantung pada situasi keuangan Anda.

Memahami Manfaat Pajak Inti

Kedua jenis rekening pensiun ini memberikan keuntungan pajak yang kuat yang membuatnya menarik bagi tabungan jangka panjang. Kontribusi ke rekening tradisional mengurangi penghasilan kena pajak Anda di tahun Anda melakukannya. Jika Anda lebih suka opsi Roth, Anda akan membayar pajak di muka tetapi menikmati penarikan bebas pajak selama pensiun. Dalam kedua kasus, investasi Anda tumbuh tanpa dikenai pajak atas dividen atau keuntungan modal—sebuah dorongan signifikan untuk akumulasi kekayaan jangka panjang Anda.

Kekuatan Utama 401(k) yang Tidak Boleh Diabaikan

Jika Anda memiliki akses ke 401(k) yang disponsori oleh pemberi kerja, dua fitur membuatnya sangat kuat untuk membangun kekayaan pensiun dengan cepat.

Matching Pemberi Kerja—Uang Gratis untuk Masa Depan Anda

Matching dari pemberi kerja pada dasarnya adalah kompensasi tambahan untuk berpartisipasi dalam rencana perusahaan Anda. Ketika Anda menyumbang sebagian dari gaji Anda, pemberi kerja sering kali menyumbang jumlah yang cocok—biasanya berkisar antara 50% hingga 100% dari kontribusi Anda hingga persentase tertentu dari gaji Anda. Bagi banyak pekerja, ini berarti ribuan dolar setiap tahun dalam pertumbuhan yang didanai pemberi kerja. Kontribusi pencocokan ini biasanya langsung vesting, memberi Anda kendali penuh atas dana tersebut segera.

Kapasitas Kontribusi Lebih Tinggi

401(k) memungkinkan Anda menabung jauh lebih banyak daripada IRA. Untuk tahun 2025, batas kontribusi tahunan adalah $23.500—lebih dari tiga kali lipat batas $7.000 untuk IRA. Ketika digabungkan dengan pencocokan pemberi kerja, 401(k) menjadi alat yang tak tergantikan bagi tabungan agresif yang ingin mengumpulkan aset pensiun yang besar dengan cepat.

Batasan Kritikal dari Rencana 401(k)

Meskipun menarik, 401(k) memiliki batasan penting yang perlu dipertimbangkan secara serius.

Struktur Biaya Bisa Mengurangi Hasil

Sebagian besar peserta 401(k) membayar sekitar 0,4% biaya tahunan ketika memperhitungkan biaya administrasi, biaya layanan, dan rasio biaya dana. Meskipun persentase ini terlihat kecil, efek penggandaan selama beberapa dekade dapat secara signifikan mengurangi tabungan pensiun Anda. Pengusaha yang lebih kecil sering kali memberlakukan biaya yang lebih tinggi, membuat pengaruh terhadap kinerja menjadi lebih besar.

Pilihan Investasi Terbatas

Rencana 401(k) standar membatasi Anda pada menu dana bersama atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) tertentu. Anda tidak dapat secara bebas memilih saham individu, obligasi, atau investasi alternatif kecuali rencana Anda menawarkan akun pialang mandiri—yang biasanya memerlukan biaya tambahan. Kendala ini membuat frustrasi banyak investor yang menginginkan diversifikasi lebih luas atau strategi portofolio tertentu.

Mengapa IRA Menawarkan Fleksibilitas dan Biaya Rendah

IRA merupakan alternatif menarik atau pelengkap dari 401(k) Anda. Membuka IRA melibatkan biaya minimal hingga tidak ada, dan Anda memiliki kebebasan penuh untuk berinvestasi dalam hampir semua sekuritas yang ditawarkan oleh pialang pilihan Anda. Anda dapat memindahkan IRA Anda ke penyedia lain kapan saja, memberi Anda kendali atas pengelolaan akun tanpa terikat pada satu penyedia seperti halnya dengan 401(k) dari pemberi kerja.

Strategi Optimal: Memiliki Kedua Akun

Pendekatan terbaik bagi kebanyakan tabungan bukanlah memilih salah satu—melainkan menggunakan keduanya secara strategis. Pertimbangkan kerangka kerja ini:

Mulailah dengan menyumbang cukup ke 401(k) Anda untuk mendapatkan pencocokan penuh dari pemberi kerja. Ini pada dasarnya adalah uang gratis dan memberikan pengembalian investasi langsung yang sulit dikalahkan. Setelah mendapatkan pencocokan penuh, alihkan tabungan tambahan ke IRA. Ini memungkinkan Anda mempertahankan investasi biaya rendah dengan pilihan luas sambil tetap mendapatkan manfaat dari pemberi kerja.

Jika Anda mencapai batas tahunan IRA sebesar $7.000 dan masih memiliki uang untuk ditabung, kembali ke 401(k) dan tingkatkan kontribusi hingga batas $23.500. Jika Anda memiliki dana surplus di luar itu, akun pialang kena pajak sering kali memberikan hasil jangka panjang yang lebih baik daripada memaksakan lebih banyak uang ke dalam rencana 401(k) yang terbatas.

Membuat Keputusan Pribadi Anda

Tidak ada rumus universal—strategi tabungan pensiun terbaik Anda bergantung pada kualitas rencana pemberi kerja Anda, struktur biaya, tingkat penghasilan, dan preferensi investasi Anda. Evaluasi biaya dan pilihan dana 401(k) Anda secara jujur. Jika biaya masuk akal dan pilihan cukup baik, kombinasi 401(k) dan IRA menciptakan strategi akun ganda yang kuat. Jika 401(k) Anda mengecewakan dari kedua aspek, IRA menjadi kendaraan utama Anda, meskipun mendapatkan pencocokan pemberi kerja tetap masuk akal.

Kuncinya adalah perencanaan yang disengaja daripada hanya mengikuti satu jenis akun secara default.