Memahami Pembayaran Lump Sum: Mengapa Kebanyakan Pensiunan Harus Berpikir Dua Kali

Jaminan Sosial dikenal terutama sebagai aliran pendapatan bulanan bagi pensiunan, tetapi ada opsi yang kurang dikenal yang memungkinkan Anda menerima apa yang disebut sebagai pembayaran sekaligus dalam situasi tertentu. Ketentuan ini tidak bekerja seperti pembelian kembali pensiun. Sebaliknya, ini menciptakan skenario keuangan tertentu di mana waktu dan keadaan pribadi menjadi titik keputusan yang krusial.

Cara Kerja Opsi Pembayaran Sekaligus

Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, Anda mendapatkan kemampuan untuk mengklaim manfaat retroaktif hingga enam bulan, yang dibayar sekaligus sebagai pembayaran sekaligus. Berikut gambaran praktisnya:

Misalnya usia pensiun penuh Anda adalah 67 tahun, tetapi Anda menunda pengajuan sampai usia 67 tahun dan 4 bulan. Anda kemudian dapat meminta manfaat retroaktif kembali ke saat Anda berusia 67 tahun. Jika manfaat bulanan standar Anda adalah $1.600, opsi pembayaran sekaligus ini akan memberikan $6.400 secara langsung. Tunggu enam bulan setelah mencapai usia 67, dan jumlah pembayaran sekaligus Anda bisa mencapai $9.600.

Setelah menerima pembayaran sekaligus ini, pembayaran bulanan reguler mulai mengalir sesuai jadwal. Satu batasan penting: Anda harus sudah melewati usia pensiun penuh untuk mengakses opsi ini—Anda tidak dapat mengklaimnya lebih awal.

Biaya Permanen Memilih Jalur Ini

Di sinilah keputusan menjadi rumit. Setiap bulan Anda menunda klaim manfaat melewati usia pensiun penuh akan memicu kenaikan permanen: sekitar dua pertiga dari 1% per bulan (jika Anda lahir pada tahun 1943 atau lebih baru). Dalam enam bulan, ini akan berakumulasi menjadi sekitar 4%.

Menggunakan contoh sebelumnya: jika Anda menunggu enam bulan dan mengajukan secara reguler pada usia 67 tahun dan 6 bulan, manfaat bulanan Anda akan naik menjadi $1.664—$64 peningkatan bulanan. Tetapi dengan memilih pembayaran sekaligus, Anda melepaskan pertumbuhan tersebut. Manfaat bulanan masa depan Anda akan tetap di tingkat usia pensiun penuh sebesar $1.600, yang secara permanen lebih rendah dibandingkan jika Anda menunda pengajuan.

Perdagangan ini adalah alasan mengapa strategi pembayaran sekaligus sering gagal dalam perhitungan keuangan dasar.

Kapan Pembayaran Sekaligus Benar-Benar Masuk Akal

Secara matematis, mengambil pembayaran sekaligus jarang membenarkan dirinya sendiri. Anda mendapatkan jumlah yang sama, yaitu $9.600—baik dengan mengklaim $1.600 per bulan selama enam bulan, maupun menerimanya sebagai satu pembayaran sekaligus pada usia 67 dan 6 bulan—namun Anda secara permanen kehilangan kenaikan di masa depan.

Namun, satu skenario mengubah kalkulus: bayangkan merencanakan menunggu sampai usia 70 untuk mendapatkan kenaikan manfaat sebesar 24%, lalu menghadapi krisis kesehatan tak terduga atau kewajiban keuangan besar pada usia 67 dan 6 bulan. Tiba-tiba, pembayaran sekaligus memberikan modal mendesak untuk memenuhi kebutuhan langsung sekaligus memulai aliran pendapatan Anda lebih awal dari yang diperkirakan.

Ini adalah pengecualian nyata, bukan aturan umum.

Membuat Keputusan dengan Mata Terbuka Lebar

Opsi pembayaran sekaligus ada, tetapi mengklaimnya memerlukan melewati usia pensiun penuh dan menerima maksimal enam bulan manfaat. Konsekuensinya bersifat permanen: pembayaran bulanan Anda tetap dibekukan di tingkat yang lebih rendah selamanya.

Bagi kebanyakan orang, strategi ini hanya membenarkan dirinya selama menghadapi krisis keuangan nyata. Sebelum memilih pendekatan Jaminan Sosial apa pun—baik menunda, mengajukan lebih awal, maupun mengejar pembayaran sekaligus—konsultasikan dengan penasihat keuangan untuk melindungi diri dari kesalahan mahal yang terkait dengan waktu dan implikasi pajak.