Mengapa Kerugian 401(k) Anda Meningkat: Wawasan Ahli tentang Kinerja Portofolio yang Kurang Memuaskan

Akun pensiun 401(k) Anda seharusnya tumbuh secara stabil, tetapi banyak orang menemukan saldo mereka hampir tidak bergerak sementara pasar melambung tinggi. Memahami mengapa kerugian 401k terkumpul adalah langkah pertama menuju koreksi jalur. Para ahli keuangan menguraikan kesalahan paling kritis yang menghambat pertumbuhan tabungan pensiun.

Hilang Rencana Investasi Dasar

Menurut Jake Falcon, CRPC dan CEO di Falcon Wealth Advisors, sebagian besar kinerja yang buruk berasal dari memasuki 401(k) tanpa peta jalan yang jelas. “Sangat menyedihkan melihat S&P 500, Bitcoin, dan aset lain mencapai rekor tertinggi sementara akun pensiun Anda stagnan,” catat Falcon. Tanpa rencana yang mapan yang menyelaraskan alokasi aset Anda dengan tujuan keuangan tertentu, Anda pada dasarnya berinvestasi secara buta. Setelah Anda menentukan tingkat pengembalian target dan hasil yang diperlukan, Falcon menjelaskan, Anda dapat secara strategis menempatkan investasi Anda sesuai.

Ketidaktahuan tentang Pemilihan Dana dan Komposisi Aset

Banyak investor, terutama yang kurang pengalaman, default ke opsi dana standar dari rencana—yang seringkali berkinerja lebih buruk dari rekan-rekan mereka. Taylor Kovar, CFP dan pendiri 11 Financial, menyarankan untuk memeriksa kepemilikan Anda. Tanyakan pada diri sendiri: Apakah alokasi saya cukup agresif atau konservatif sesuai dengan garis waktu saya? Biaya apa yang sebenarnya saya bayar? Apakah portofolio saya mengandung posisi yang redundan?

Falcon lebih jauh menyarankan untuk mengevaluasi apakah strategi Anda benar-benar melayani kebutuhan Anda atau jika Anda hanya menerima apa yang direkomendasikan saat pendaftaran.

Perangkap Overdiversifikasi

Meskipun diversifikasi adalah prinsip dasar, Steven Neeley, CFP dari Fortress Capital Advisors, memperingatkan bahwa menyebar investasi terlalu tipis seringkali berbalik. “Anda tidak perlu memiliki setiap saham, obligasi, atau aset yang mungkin. Kesederhanaan biasanya menghasilkan hasil yang lebih baik,” peringat Neeley. Dia secara khusus mencatat bahwa sebagian besar investor 401(k) mendapatkan sedikit manfaat dari memegang komoditas, saham pasar berkembang, obligasi hasil tinggi, atau properti dalam jenis akun ini.

Aktivitas Perdagangan yang Berlebihan

Neeley juga mengidentifikasi penyesuaian portofolio yang sering sebagai penyebab utama kerugian 401k. Penelitian menunjukkan bahwa investor ritel yang terlalu sering bertransaksi umumnya berkinerja lebih buruk. Jika Anda melakukan penyesuaian lebih dari dua kali setahun, berhenti sejenak dan nilai apakah langkah tersebut meningkatkan atau merugikan kinerja. “Instrumen pensiun ini tidak dirancang untuk perdagangan aktif. Evaluasi kepemilikan setahun sekali saja,” nasihat Neeley.

Mengejar Kinerja atau Mengikuti Orang Lain

Falcon memperingatkan agar tidak terjebak dalam tren investasi atau menyalin pendekatan yang diklaim sukses dari kolega. “Hindari terhanyut dalam narasi yang terdengar luar biasa. Jika sebuah cerita terlalu sempurna, selidiki lebih jauh,” katanya. Solusinya adalah menjaga disiplin, mematuhi strategi yang telah ditetapkan, dan berkonsultasi dengan penasihat Anda daripada mengikuti tips panas.

Ketidaksesuaian antara Profil Risiko dan Pemilihan Dana

Chris Urban, CFP dan RICP dari Discovery Wealth Planning, menekankan bahwa banyak investor tidak benar-benar memahami apa yang mereka miliki. Sebelum memilih dana, perjelas tujuan Anda: Apakah Anda mencari apresiasi jangka panjang, pendapatan saat ini, atau perlindungan modal? “Pilihan dana Anda harus sesuai dengan tujuan nyata Anda. Jika Anda menetapkan harapan tetapi memilih dana yang bertentangan dengan tujuan tersebut, kinerja buruk adalah hal yang tak terelakkan,” jelas Urban. Selain itu, pelajari benchmark apa yang dirujuk oleh dana Anda dan berapa rasio biaya yang dikenakan.

Biaya Tersembunyi dari Biaya

Tersembunyi di balik biaya yang tampaknya modest terletak hambatan besar terhadap pengembalian. Kovar menekankan bahwa “biaya terkumpul dan secara substansial mengurangi pertumbuhan 401(k) Anda selama dekade. Bandingkan opsi yang tersedia dalam rencana Anda dan beralih ke alternatif biaya lebih rendah kapan pun memungkinkan.”

Kehilangan Kesempatan Kontribusi Cocok dari Pemberi Kerja

Bagi mereka yang mendapatkan kontribusi cocok dari pemberi kerja, gagal menyumbang cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh berarti meninggalkan uang di meja. “Kontribusi cocok dari pemberi kerja Anda adalah semacam modal hadiah yang dirancang untuk mempercepat tabungan Anda,” kata Kovar. Pastikan Anda menyumbang setidaknya cukup untuk mendapatkan manfaat penuh.

Kurangnya Pandangan Jangka Panjang yang Disiplin

Volatilitas pasar sering memicu keputusan reaktif yang merusak akumulasi kekayaan jangka panjang. Kovar menekankan pentingnya mengadopsi strategi yang berkelanjutan dan menahan diri dari melakukan perubahan posisi selama penurunan pasar. “Toleransi risiko Anda harus berkembang seiring bertambahnya usia. Investor yang lebih muda biasanya dapat menoleransi volatilitas yang lebih tinggi demi potensi pengembalian yang lebih besar, sementara mereka yang mendekati pensiun akan mendapatkan manfaat dari beralih ke stabilitas,” jelasnya. Penyesuaian harus mencerminkan perubahan keadaan hidup, bukan pergerakan pasar.

Jalan ke depan membutuhkan penilaian diri yang jujur dan panduan profesional. Dengan mengatasi hambatan umum ini secara langsung, Anda dapat mengubah 401(k) Anda dari sumber kekecewaan menjadi mesin untuk keamanan pensiun.