Memilih Antara 403b dan 401k: Apa yang Harus Diketahui Setiap Karyawan

Ketika Anda memasuki peran baru, memahami opsi tabungan pensiun Anda sangat penting. Dua kendaraan utama yang mendominasi lanskap pensiun yang disponsori pemberi kerja adalah 403b dan 401k. Meskipun nama-nama ini mungkin terdengar serupa, mengetahui mana yang lebih baik untuk situasi Anda sangat bergantung pada jenis pemberi kerja dan garis waktu karier Anda. Mari kita tinjau apa yang membedakan 403b vs 401k dan bagaimana masing-masing rencana bekerja.

Siapa Mendapatkan Rencana Mana?

Cara termudah untuk menentukan opsi Anda adalah melalui industri pemberi kerja Anda. Organisasi yang berorientasi keuntungan biasanya menawarkan rencana 401k, menjadikannya kendaraan pensiun yang paling umum bagi pekerja Amerika. Sebaliknya, 403b melayani organisasi nirlaba, institusi pendidikan, dan pegawai sektor publik. Bekerja di sekolah, universitas, lembaga pemerintah, atau organisasi amal biasanya berarti akses ke 403b daripada 401k.

Perbedaan pemberi kerja ini bukanlah sembarangan—itu mencerminkan kerangka regulasi dan struktur organisasi yang berbeda. Memahami apakah pemberi kerja Anda mensponsori 403b vs 401k secara mendasar membentuk strategi pensiun Anda.

Mekanisme Inti: Cara Kerja Mereka Serupa

Meskipun nama dan kelompok pelamar mereka berbeda, kedua rencana berfungsi berdasarkan prinsip dasar yang sama: tabungan pensiun kontribusi terdefinisi. Anda memutuskan berapa banyak yang akan disumbangkan dari setiap gaji, dan pemberi kerja Anda mungkin mencocokkan sebagian dari kontribusi Anda. Keduanya menerima dolar pra-pajak, mengurangi penghasilan kena pajak Anda saat ini sambil memungkinkan investasi Anda tumbuh secara tertunda pajak.

Untuk tahun 2023, batas kontribusi identik di kedua jenis rencana: karyawan dapat berinvestasi hingga $22.500 setiap tahun. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas mendapatkan manfaat dari tambahan kontribusi catch-up sebesar $7.500, sehingga totalnya menjadi $30.000. Batas kumulatif ini berlaku untuk semua akun kontribusi terdefinisi Anda dalam satu tahun—berpindah pemberi kerja di tengah tahun tidak meningkatkan jumlah kontribusi yang diizinkan.

Investasi Anda di kedua rencana, 403b dan 401k, biasanya mengalir ke dana bersama atau kendaraan serupa, dengan tujuan pertumbuhan pasar yang stabil selama masa kerja Anda. Ketika Anda pensiun dan mulai melakukan penarikan, pajak akan dikenakan pada jumlah distribusi.

Perbedaan Utama yang Penting

Perlindungan Regulasi

Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan tahun 1974 (ERISA) menciptakan garis pembatas penting. Semua rencana 401k berada di bawah perlindungan ERISA, memastikan peserta mendapatkan hak dan perlindungan yang dijamin. Namun, rencana 403b mengalami pembagian regulasi: pegawai organisasi nirlaba swasta menikmati perlindungan ERISA, sementara pegawai sektor publik biasanya tidak.

Perbedaan ini mempengaruhi administrasi rencana, penyelesaian sengketa, dan perlindungan peserta. Memahami apakah 403b vs 401k Anda mencakup ERISA menentukan opsi jalan keluar dan perlindungan regulasi Anda.

Peluang Kontribusi Perpanjangan

Keuntungan yang kurang dikenal dari 403b muncul untuk pegawai yang telah bekerja lama. Mereka yang telah bekerja di entitas nirlaba selama 15+ tahun mungkin memenuhi syarat untuk peningkatan batas kontribusi di atas batas standar $22.500—meskipun hanya jika pemberi kerja mereka memilih menawarkan fitur ini. Ketentuan ini tidak ada untuk rencana 401k, memberikan keuntungan potensial bagi peserta 403b yang mendekati pensiun dan membutuhkan tabungan yang dipercepat.

Penalti Penarikan Dini Berlaku untuk Keduanya

Apakah Anda mempertimbangkan 403b vs 401k, mengakses dana sebelum usia 59½ (atau 55 dalam keadaan tertentu) memicu penalti dan pajak yang cukup besar. Kedua rencana menentang penarikan dini, mengunci tabungan Anda hingga usia pensiun tradisional.

Membuat Keputusan Anda

Pada kenyataannya, Anda jarang memilih antara 403b vs 401k—jenis pemberi kerja Anda yang menentukan itu. Pertanyaan yang bermakna bukanlah mana yang lebih baik secara mutlak, tetapi bagaimana memaksimalkan rencana mana pun yang tersedia. Terlepas dari apakah Anda berkontribusi ke 403b atau 401k, fokuslah pada:

• Berkontribusi secara konsisten dari setiap gaji
• Memanfaatkan pencocokan pemberi kerja sepenuhnya, jika ditawarkan
• Memahami alokasi investasi Anda
• Meninjau strategi Anda setiap tahun

Kedua rencana melayani tujuan akhir yang sama: membangun keamanan pensiun melalui tabungan yang disponsori pemberi kerja dan menguntungkan pajak. Perbedaan di antara keduanya, meskipun nyata, jarang melebihi pentingnya dasar kontribusi pensiun yang konsisten dan disiplin.