Pitfall HSA Umum: Bagaimana Orang Membuat Kesalahan Dengan Tabungan Kesehatan Mereka di 2026

Memahami Kelayakan HSA Anda Sebelum Berkontribusi

Sebelum Anda berpikir untuk membiayai HSA Anda, ada langkah penting yang sering diabaikan banyak orang: mengonfirmasi bahwa Anda benar-benar memenuhi syarat. Mungkin terlihat jelas, tetapi persyaratan kelayakan berubah setiap tahun, dan hanya karena Anda memenuhi syarat tahun lalu bukan berarti rencana Anda memenuhi persyaratan hari ini.

Pada tahun 2026, untuk berpartisipasi dalam HSA, asuransi kesehatan Anda harus memenuhi kriteria tertentu. Rencana Anda membutuhkan deductible minimum sebesar $1.700 untuk perlindungan individu atau $3.400 untuk rencana keluarga. Selain itu, batas maksimum pengeluaran sendiri tidak boleh melebihi $8.500 untuk perlindungan sendiri atau $17.000 untuk perlindungan keluarga. Berkontribusi saat Anda tidak memenuhi standar ini dapat memicu penalti pajak yang besar—kesalahan yang mahal dan sepenuhnya dapat dicegah.

Satu detail yang sering terlewatkan: setelah Anda terdaftar di Medicare, Anda dilarang melakukan kontribusi HSA baru, meskipun Anda dapat terus menggunakan saldo yang ada untuk pengeluaran yang memenuhi syarat seperti biaya co-pay dan deductible.

Strategi Kontribusi: Memahami Batas 2026 dan Maksimalisasi

HSA menawarkan sesuatu yang unik—tiga keuntungan pajak. Kontribusi masuk tanpa pajak, penghasilan dari investasi tumbuh tanpa pajak, dan penarikan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat tetap bebas pajak. Ini membuat memaksimalkan kontribusi Anda sangat berharga jika Anda memiliki kapasitas keuangan.

Untuk tahun 2026, batas kontribusi meningkat. Mereka yang berusia di bawah 55 tahun dapat menyetor hingga $4.400 untuk perlindungan sendiri atau $8.750 untuk perlindungan keluarga. Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda memenuhi syarat untuk kontribusi tambahan sebesar $1.000 sebagai catch-up, asalkan Anda telah berusia 55 tahun sebelum 31 Desember tahun tersebut.

Namun banyak orang tidak mengisi HSA mereka secara cukup karena mereka tidak menyadari bahwa batas ini dapat meningkat dari tahun ke tahun. Seperti IRA dan 401(k)s, HSA mendapatkan manfaat dari penyesuaian kebijakan reguler yang memperluas kapasitas tabungan Anda yang menguntungkan pajak.

Pola Pikir Investasi: Berhenti Menganggap HSA Anda Seperti Rekening Giro

Di sinilah orang membuat kesalahan strategis mendasar: mereka menggunakan HSA mereka sebagai alat pengeluaran langsung daripada kendaraan investasi jangka panjang.

Ya, Anda dapat menarik dana kapan saja pengeluaran medis yang memenuhi syarat muncul. Tetapi jika arus kas Anda memungkinkan membayar tagihan medis saat ini dari gaji Anda sambil membiarkan HSA Anda tetap utuh, Anda melewatkan keuntungan inti. Kekuatan nyata dari HSA terletak pada kemampuannya membangun kekayaan melalui pertumbuhan investasi bebas pajak selama beberapa dekade.

Pikirkan ini: setiap dolar yang tetap diinvestasikan dalam HSA Anda akan berkembang tanpa pajak, menciptakan rekening pensiun sekunder dengan fleksibilitas yang tak tertandingi. Semakin lama saldo Anda tidak terganggu, semakin besar keuntungan bebas pajak yang terkumpul. Keuntungan ini hilang begitu Anda memperlakukan HSA seperti rekening pengeluaran biasa, mengurasnya saat pengeluaran terjadi.

Membuat HSA Anda Berfungsi Secara Strategis

Jalan menuju memaksimalkan HSA Anda melibatkan tiga langkah sengaja: verifikasi kelayakan sebelum berkontribusi, dana hingga batas maksimum saat memungkinkan, dan menahan diri dari penarikan terlalu dini. Dengan tetap mengikuti perubahan aturan tahunan dan memperlakukan HSA Anda sebagai kekuatan investasi daripada rekening pengeluaran, Anda menempatkan diri untuk membangun kekayaan bebas pajak yang signifikan yang ditujukan untuk perawatan kesehatan—baik Anda membutuhkannya segera maupun di masa pensiun.

Perbedaan antara orang yang melakukan kesalahan dengan HSA dan mereka yang berhasil berkembang terletak pada strategi dan waktu. Pahami aturan, maksimalkan kontribusi Anda, dan pertahankan uang Anda tetap diinvestasikan.