Hadiah Kartu Kredit Anda Mungkin Akan Menghilang—Inilah Alasannya

Anda mungkin sudah terbiasa mendapatkan hadiah setiap kali Anda menggunakan kartu kredit. Cashback, poin perjalanan, kartu hadiah—semuanya terasa seperti uang gratis, kan? Nah, sebuah RUU baru yang sedang dibahas di Kongres bisa mengubah permainan itu selamanya. Dan jika Anda berpikir ini hanya debat kebijakan yang membosankan, pikirkan lagi: ini bisa langsung mempengaruhi berapa banyak nilai yang Anda dapatkan dari dompet Anda.

Alasan Sebenarnya Pedagang Menginginkan Perubahan Ini

Inilah hal yang paling tidak disadari oleh sebagian besar pemegang kartu: setiap kali Anda menggunakan kartu kredit, toko yang membayar biaya tersebut. Saat Anda melakukan pembelian, pengecer dikenai biaya sekitar 1-3% dari jumlah transaksi hanya untuk memproses pembayaran Anda secara aman. Biaya ini—yang disebut “interchange” atau “biaya swipe”—dikirim ke Visa, Mastercard, bank Anda, dan pemain lain dalam sistem pembayaran.

Selama bertahun-tahun, pemilik usaha kecil dan pengecer besar mengeluh tentang biaya ini yang menggerogoti margin keuntungan mereka. Mereka mengatakan ini tidak adil karena dua perusahaan—Visa dan Mastercard, yang menguasai lebih dari 80% pasar—secara esensial menentukan aturan. Jadi sekarang, mereka mendorong Kongres untuk menyeimbangkan lapangan permainan.

The Credit Card Competition Act of 2022 akan memaksa bank-bank besar menawarkan pedagang pilihan jaringan pembayaran saat memproses transaksi. Alih-alih terikat pada Visa atau Mastercard, toko-toko bisa mengarahkan pembayaran melalui jaringan pesaing. Teorinya? Lebih banyak pilihan berarti biaya lebih rendah, dan penghematan tersebut akan diteruskan ke pelanggan sebagai harga yang lebih murah.

Terdengar bagus secara teori. Tapi sejarah menunjukkan cerita yang sangat berbeda.

Preseden Kartu Debit: Penghematan Tidak Sampai ke Dompet Anda

Ini bukan kali pertama Kongres berurusan dengan biaya interchange. Pada tahun 2010, Senator Dick Durbin (orang yang sama yang mendorong RUU kartu kredit) mendukung amandemen Durbin untuk mengurangi biaya swipe pada transaksi kartu debit. Janjinya sama: pedagang menghemat uang dari biaya, jadi Anda juga menghemat saat checkout.

Apa yang sebenarnya terjadi? Tidak banyak. Studi yang dilakukan selama dekade terakhir menunjukkan bahwa amandemen Durbin memiliki efek minimal terhadap harga ritel. Bahkan, analisis Federal Reserve tahun 2015 menemukan bahwa lebih dari 21% pedagang meningkatkan harga mereka setelah aturan tersebut berlaku—sepenuhnya membatalkan tujuannya.

Tapi bank tidak hanya menerima kehilangan pendapatan dengan diam. Mereka mengembalikannya dengan menaikkan biaya pada rekening giro. Bank yang terpengaruh amandemen Durbin menjadi 35% kurang mungkin menawarkan rekening gratis, sementara biaya bulanan melonjak rata-rata 17-20%. Persyaratan saldo minimum untuk menghindari biaya juga meningkat setidaknya 50%.

Dan inilah yang paling mencengangkan: program hadiah kartu debit secara efektif menghilang. Biaya interchange yang lebih rendah berarti dana yang lebih sedikit untuk mendanai manfaat tersebut, jadi bank langsung menghapusnya.

Apa yang Terjadi dengan Hadiah di Negara Lain

Ingin melihat masa depan hadiah kartu kredit AS? Lihat ke luar negeri.

Di Inggris, biaya interchange telah dibatasi pada tingkat yang jauh lebih rendah selama bertahun-tahun. Hasilnya? Hadiah kartu kredit menjadi sangat minim. Kebanyakan kartu di Inggris menawarkan antara 0,5-1% cashback—dan yang lebih tinggi biasanya disertai biaya tahunan. Australia mengalami pengurangan serupa satu dekade lalu, dan Bank Cadangan melaporkan hasil yang sama: “Poin hadiah dan manfaat lain menjadi kurang murah hati sementara biaya tahunan kepada pemegang kartu meningkat.”

Jika The Credit Card Competition Act disahkan, harapkan hadiah kartu kredit Amerika secara bertahap beralih ke model Inggris atau Australia—berarti lebih sedikit manfaat, persentase yang lebih kecil, dan biaya tahunan yang lebih tinggi hanya untuk mengakses kartu yang layak dimiliki.

Jalan yang Tidak Pasti ke Depan

Saat ini, The Credit Card Competition Act belum mendapatkan cukup momentum untuk disahkan. Kelompok industri—termasuk American Bankers Association dan berbagai pemroses pembayaran—telah menentangnya, memperingatkan bahwa RUU ini akan menghilangkan program hadiah yang diandalkan keluarga dari semua tingkat pendapatan untuk mengatur anggaran mereka.

Tapi perjuangan belum berakhir. Jika Washington akhirnya menyetujui langkah ini, berikut yang perlu Anda ketahui:

Hadiah kartu kredit tidak akan hilang dalam semalam. Bahkan negara-negara dengan regulasi biaya interchange yang ketat tetap memiliki hadiah—hanya saja kurang murah hati. Beberapa penerbit mungkin tetap menawarkan manfaat sebagai strategi mempertahankan pelanggan.

Anda harus lebih strategis dalam memilih metode pembayaran. Jika kartu hadiah Anda saat ini mendapatkan 1% cashback tetapi toko mengenakan biaya pemrosesan 2% untuk menggunakan kartu kredit, mungkin lebih baik menggunakan debit atau tunai.

Kartu kredit Anda saat ini mungkin tidak lagi cocok. Jangan anggap Anda terjebak dengan apa yang Anda miliki. Jelajahi perubahan produk ke kartu yang lebih baik, atau cari penerbit yang masih menawarkan hadiah kompetitif.

Intinya: Apakah Kongres menyetujui RUU ini atau tidak, masa keemasan hadiah kartu kredit premium sedang terancam. Saatnya memaksimalkan hadiah Anda sekarang—karena ketentuan permainan bisa berubah lebih cepat dari yang Anda duga.