Apakah Menggunakan Kartu Kredit untuk Pembayaran Sewa Harus Menjadi Strategimu?

Secara teknis, ya—Anda dapat menggunakan kartu kredit untuk membayar sewa. Banyak pemilik properti dan perusahaan manajemen properti menerima metode pembayaran ini, terutama organisasi besar dengan sistem pembayaran online. Namun, apakah Anda benar-benar harus melakukannya adalah pertanyaan yang sama sekali berbeda. Sebelum mempertimbangkan pendekatan ini, memahami implikasi keuangan dan kredit secara lengkap menjadi sangat penting.

Kapan Pemilik Properti Mungkin Menerima Pembayaran Kartu Kredit

Kelayakan sepenuhnya tergantung pada pemilik properti Anda. Perusahaan manajemen properti besar biasanya menyambut pembayaran dengan kartu kredit selain metode tradisional seperti cek dan transfer bank. Pemilik properti independen atau kelompok manajemen yang lebih kecil sering menolak kartu kredit karena komplikasi proses dan biaya merchant terkait.

Penghalang bukanlah kemampuan—melainkan biaya. Setiap transaksi kartu kredit dikenai biaya pemrosesan merchant yang dibayar ke jaringan kartu (Visa, Mastercard, dll.). Alih-alih menanggung biaya ini sendiri, pemilik properti sering meneruskannya kepada penyewa dengan menambahkan 2% hingga 3% ke tagihan bulanan. Beberapa negara bagian, seperti Colorado, memberlakukan batasan hukum yang membatasi biaya pemilik properti tidak lebih dari 2% atau biaya pemrosesan merchant yang tepat, mana yang lebih rendah.

Biaya Sebenarnya dari Biaya Pemrosesan

Mari kita tinjau dampak keuangan dengan angka konkret. Pembayaran sewa bulanan sebesar $1.600 yang diproses dengan biaya kartu kredit 2,7% berarti sekitar $43,20 per bulan dalam biaya tambahan. Dalam setahun, struktur biaya ini menghabiskan sekitar $518—uang yang bisa digunakan untuk prioritas lain.

Biaya pemrosesan kadang-kadang bisa melebihi 3% tergantung pada pemroses pembayaran dan jaringan kartu kredit yang terlibat. Jumlah sewa yang lebih tinggi akan memperbesar biaya ini secara proporsional. Untuk seseorang yang membayar sewa bulanan $2.500, biaya 2,7% berarti sekitar $67,50 ditambahkan ke setiap pembayaran, atau sekitar $810 setahun.

Perhitungan ini mengasumsikan Anda membayar saldo penuh segera. Jika membawa saldo, dan bunga menumpuk, masalahnya akan menjadi jauh lebih besar.

Layanan Pembayaran Pihak Ketiga: Solusi Tengah

Bahkan jika pemilik properti Anda menolak kartu kredit secara langsung, platform pembayaran pihak ketiga menawarkan alternatif. Layanan seperti Bilt World Elite Mastercard memungkinkan pemegang kartu membayar sewa menggunakan kartu kredit mereka tanpa meneruskan biaya pemrosesan ke pemilik properti. Sebagai gantinya, layanan ini mengeluarkan cek atas nama Anda.

Pemegang kartu Bilt mendapatkan poin reward dari pembayaran sewa dan pembelian lain, dengan potensi melaporkan pembayaran sewa tepat waktu ke biro kredit. Untuk pelamar yang memenuhi syarat, pendekatan ini secara teoretis bisa menghasilkan reward melebihi biaya yang terkait dengan pembayaran langsung ke pemilik properti.

Namun, mendapatkan reward hanya masuk akal secara finansial jika Anda seharusnya membayar sewa melalui cara konvensional. Jika tingkat reward kartu di tempat lain biasa-biasa saja, Anda mungkin mengorbankan peluang penghasilan yang lebih baik dari pembelian sehari-hari.

Taruhan Skor Kredit

Pembayaran sewa dengan kartu kredit menghadirkan risiko kredit yang halus. Jika Anda membayar saldo penuh setiap bulan dan tepat waktu, skor kredit Anda sebenarnya bisa meningkat—seperti halnya penggunaan kartu kredit yang bertanggung jawab.

Bahaya muncul dengan cepat jika pelaksanaan gagal. Sewa merupakan salah satu pengeluaran bulanan terbesar bagi kebanyakan orang. Menempatkan biaya sebesar itu di kartu kredit menciptakan dua masalah:

Utilisasi Kredit Tinggi: Metode ini mengukur berapa banyak kredit yang tersedia yang sedang Anda gunakan. Menggunakan $1.600 dari batas kredit $3.000 menciptakan tingkat utilisasi 53%, yang merusak skor kredit. Utilisasi adalah faktor kedua terpenting dalam algoritma penilaian kredit.

Risiko Spiral Utang: Jika Anda tidak dapat membayar saldo penuh segera, bunga akan dikenakan pada biaya sewa yang belum dibayar. Yang awalnya merupakan kebutuhan, berubah menjadi utang berbunga tinggi dengan saldo yang menumpuk, sangat merugikan profil kredit Anda.

Menggunakan sewa sebagai alasan untuk menunda pembayaran—secara efektif “menunda kewajiban”—sangat berbahaya jika Anda tidak mampu membayar sewa dan tidak bisa membayar tagihan kartu kredit secara penuh.

Kapan Pembayaran Sewa dengan Kartu Kredit Masuk Akal

Ada skenario yang sah di mana pembayaran sewa dengan kartu kredit sesuai dengan strategi keuangan yang baik:

Bonus Selamat Datang: Jika kartu baru menawarkan bonus pendaftaran besar (misalnya, $200 cash back setelah $500 pengeluaran) dan pembayaran sewa membantu Anda mencapai ambang tersebut, bonus bisa melebihi biaya pemrosesan. Ini hanya berlaku jika Anda mampu membayar saldo yang dihasilkan segera.

Penawaran 0% APR Pengantar: Beberapa kartu menawarkan periode tanpa bunga. Secara teori, ini memungkinkan membawa biaya sewa tanpa pembayaran langsung. Dalam praktiknya, ini tetap berisiko—Anda tetap membebani kredit yang tersedia dan membahayakan skor kredit dengan mempertahankan saldo tinggi.

Kartu Reward Strategis: Hanya dengan kartu yang dirancang khusus untuk pembayaran sewa (seperti Bilt, yang tidak mengenakan biaya tahunan dan mendapatkan poin dari sewa), Anda harus mempertimbangkan ini secara rutin.

Di luar skenario sempit ini, membayar sewa dengan kartu kredit menciptakan lebih banyak risiko keuangan daripada manfaat.

Alternatif Lebih Baik yang Perlu Dipertimbangkan

Jika Anda mengalami kesulitan membayar sewa, pertimbangkan opsi berikut sebelum beralih ke kartu kredit:

Rencana Pembayaran: Tanyakan kepada pemilik properti Anda tentang memperpanjang pembayaran menjadi dua transaksi daripada satu pembayaran sekaligus.

Bantuan Pemerintah: Program bantuan sewa federal dan lokal tersedia untuk rumah tangga yang memenuhi syarat, terutama dalam situasi kesulitan keuangan pasca pandemi.

Pinjaman Pribadi: Pinjaman pribadi tanpa jaminan dari bank atau koperasi kredit biasanya memiliki tingkat bunga lebih rendah daripada APR kartu kredit, sehingga lebih disukai jika Anda harus meminjam.

Teman dan Keluarga: Meminjam dari orang terpercaya tidak dikenai biaya proses maupun bunga.

Relokasi: Di pasar dengan sewa tinggi, pindah ke daerah yang lebih terjangkau bisa menyelesaikan masalah mendasar.

Kesimpulan

Bisakah Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar sewa? Ya, dalam sebagian besar kasus. Haruskah Anda? Jarang, kecuali Anda telah merancang strategi tertentu untuk memaksimalkan reward sambil meminimalkan biaya dan dapat menjamin pembayaran penuh setiap bulan.

Bagi kebanyakan orang, pendekatan terbaik tetap membayar sewa melalui metode tradisional (cek, transfer bank, atau uang tunai) dan mengarahkan penggunaan kartu kredit untuk pembelian sehari-hari di mana reward memberikan nilai nyata. Jaga saldo kartu kredit Anda tetap rendah atau nol dan bayar tagihan tepat waktu—fundamental ini membangun skor kredit jauh lebih efektif daripada mencoba memanfaatkan sistem dengan pembayaran sewa besar.

Jika Anda mengalami tekanan keuangan nyata, mencari bantuan melalui program yang sudah ada atau meminjam dari jaringan pribadi jauh lebih aman daripada menumpuk utang kartu kredit berbunga tinggi yang disamarkan sebagai kemudahan pembayaran.