Membangun Kekayaan Melalui Tabungan 401(k): Apa Usia Anda Katakan Tentang Rencana Pensiun Anda

Mengapa Usia Anda Lebih Penting Dari yang Anda Kira

Sekitar setengah dari orang Amerika yang mendekati usia pensiun memiliki tabungan nol—sebuah statistik yang menyadarkan bahwa sangat penting untuk memahami hubungan antara usia Anda dan jumlah 401(k) Anda. Tantangannya bukan hanya tentang mengumpulkan uang; ini tentang mengumpulkan jumlah yang tepat pada waktu yang tepat. Stagnasi upah, meningkatnya biaya hidup, dan beban utang membuat perencanaan pensiun terasa menakutkan. Namun solusinya lebih sederhana dari yang disadari banyak orang: memahami target tabungan spesifik usia dan menyesuaikan strategi Anda sesuai kebutuhan dapat menjaga Anda tetap di jalur yang benar.

Peta Jalan: Berapa Banyak yang Harus Anda Miliki di Setiap Tahap?

Para ahli keuangan telah memetakan tonggak pencapaian yang jelas untuk kesiapan pensiun. Menurut penelitian terbaru Fidelity, jumlah 401(k) Anda berdasarkan usia harus mengikuti tolok ukur berikut:

Target ini sejalan dengan prinsip dasar pensiun: berusaha memiliki tabungan sepuluh kali gaji tahunan saat pensiun di usia 67 tahun. Jika Anda tertarik pensiun dini, harapkan untuk menabung jauh lebih banyak dan mulai berinvestasi lebih awal dengan pendekatan yang lebih agresif.

Apa yang Data Ungkapkan: Rata-rata Saldo 401(k) Berdasarkan Kelompok Usia

Melihat data 2023 dari Fidelity tentang jumlah 401(k) berdasarkan usia mengungkapkan bagaimana tabungan biasanya terkumpul:

• 20-an: saldo rata-rata $17,700
• 30-an: saldo rata-rata $56,200
• 40-an: saldo rata-rata $124,400
• 50-an: saldo rata-rata $212,400
• 60-an: saldo rata-rata $239,900

Angka-angka ini menunjukkan efek majemuk dari kontribusi konsisten dan pertumbuhan pasar selama beberapa dekade. Namun, mereka juga menggambarkan tantangan mengejar ketertinggalan yang tajam bagi mereka yang memulai terlambat.

Memaksimalkan Kontribusi 401(k): Taktik Praktis

Tangkap Matching dari Pemberi Kerja (Uang Gratis Ada)

Banyak pemberi kerja mencocokkan kontribusi hingga persentase tertentu dari gaji Anda. Ini tidak bisa dinegosiasikan—gagal menangkapnya berarti meninggalkan pengembalian langsung di meja. Kontribusikan setidaknya cukup untuk mencapai ambang pencocokan perusahaan Anda.

Automatisasi Menuju Kekayaan

Atur kontribusi bulanan otomatis dan manfaatkan kenaikan tahunan. Pendekatan “atur dan lupakan” ini menghilangkan emosi dari keputusan tabungan dan membiarkan bunga majemuk bekerja tanpa gangguan.

Tahan Dorongan untuk Terus Memantau

Memeriksa saldo Anda secara sering selama penurunan pasar menggoda panik menjual. Sebaliknya, pertahankan jadwal kontribusi yang disiplin yang memanfaatkan dollar-cost averaging untuk pertumbuhan jangka panjang yang lebih stabil.

Strategi Investasi Spesifik Usia: Bagaimana Menyesuaikan Jumlah 401(k) Anda Berdasarkan Usia

Di usia 20-an dan 30-an: Anda memiliki dekade penghasilan di depan. Alokasikan secara besar-besaran ke saham pertumbuhan dan dana yang fokus pada ekuitas. Bahkan kontribusi bulanan yang modest akan berakumulasi secara dramatis saat pensiun. Jika belum mulai, rencana 529 untuk tabungan pendidikan dan kenaikan otomatis dapat membantu Anda mengelola tujuan keuangan yang bersaing sambil mengamankan masa depan Anda.

Di usia 40-an: Pensiun beralih dari konsep abstrak menjadi tonggak nyata. Ini saatnya untuk menilai kembali dan mungkin meningkatkan kontribusi. Mulailah memperkenalkan lebih banyak stabilitas ke dalam portofolio Anda—tambahkan obligasi dan saham dividen sambil mempertahankan eksposur pertumbuhan. Periksa biaya dana; dana indeks biaya rendah mempertahankan lebih banyak pengembalian Anda.

Di usia 50-an: Usia 50 membuka peluang untuk kontribusi catch-up—tambahan $7,500 per tahun ke 401(k) Anda di tahun 2024. Ketentuan ini ada khusus untuk mereka yang perlu mempercepat. Perlahan beralih ke aset konservatif seperti obligasi dan dana pasar uang. Mulailah memperhitungkan biaya kesehatan dalam pengeluaran pensiun; rekening tabungan kesehatan menawarkan manfaat pajak tiga kali lipat jika memenuhi syarat.

Di usia 60-an: Kebanyakan orang Amerika pensiun sekitar usia 67, meskipun jumlah 401(k) Anda berdasarkan usia 60 seharusnya sudah mencerminkan dekade akumulasi. Sekarang fokus beralih ke pelestarian dan strategi penarikan. Amankan obligasi dan investasi stabil lainnya. Rencanakan waktu Social Security Anda—menunggu hingga 67 (atau lebih jika lahir sebelum 1960) secara signifikan meningkatkan manfaat seumur hidup dibandingkan mengklaim di usia 62. Mereka yang mencapai usia 72 harus mulai melakukan distribusi minimum yang wajib sesuai aturan IRS saat ini.

Kesimpulan: Tidak Pernah Terlambat untuk Memulai

Baik Anda di usia 20-an yang mengandalkan kekuatan bunga majemuk atau di usia 50-an yang berusaha mengejar ketertinggalan, memahami jumlah 401(k) Anda berdasarkan usia dan apa yang umum untuk tahap Anda menghilangkan tebakan dari perencanaan pensiun. Semakin awal Anda memulai, semakin mudah perjalanannya. Tetapi bahkan memulai di usia 40-an atau 50-an dengan kontribusi disiplin dapat membangun pensiun yang aman. Usia Anda menentukan toleransi risiko Anda—gunakan itu untuk keuntungan Anda, sesuaikan strategi Anda sesuai kebutuhan, dan tetap fokus pada permainan jangka panjang.